香港保险也“姓保”:不对内地居民加费的「定期重疾」
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免去内地居民25%加费,附带「保证转换权益」,再打9折,真的很实在。
今天为大家介绍的香港友邦的「优越危疾保障附加契约」(Superior Critical Illness Rider,SCIR)是香港为数不多的对内地居民开放购买、且免去了内地居民加费的「定期重疾」。
一直以来,业内都有质疑香港保险“重储蓄、轻保障”的声音。随着银联卡缴费通道的关闭,香港保险应该会在接下来的一段时间中调整的发展方向,开发更多优质的保障类产品,回归保险本质。
香港友邦近期向内地居民主推「定期重疾」的做法就很好地印证了这一点,也为部分家庭提供了全新的重疾保障解决方案。
产品类型
「优越危疾保障附加契约」为一款可附加于终身重疾险的「定期重疾」,属纯消费型保障产品,无现金价值,无分红;投保保额最多与主险保额持平,赔付与主险相互独立。
产品特点
- 提供53种严重疾病保障,3种常见非严重疾病保障(脑动脉瘤、早期甲状腺癌、心脏支架手术);
- 提供身故保障,可起到一定的定期寿险作用(除投保后一年内自杀外,任何情况下身故均可获得赔偿);
- 可保证续保至80岁;
- 保费每五年递增一次;
- 60岁前伤残可豁免保费;
- 拥有「保证转换权益」(Conversion Privilege),于70岁之前可保证将此定期保单转换为一份终身保单,而无需提交任何健康声明。
有关「保证转换权益」的介绍,可查看文章“保单转换权益:定期保单转终身,总比一刀两断好”。
保费
SCIR的保费为“每五年递增一次”的均衡费率形式(举例:30岁投保,30岁-34岁每年缴费A,35岁-39岁每年缴费B,以此类推)。
在豁免了对内地居民的25%风险加费后,SCIR的保费在内地居民可选的定期重疾中已相当有竞争力(之后将有文章详细分析)。
同时,投保人在参加「AIA Vitality健康程式」(每年会费300港币)后,SCIR的保费可在原费率的基础上再打9折。
有关「AIA Vitality健康程式」的介绍,可查看文章“这才是客户与保险公司的双赢:「AIA Vitality健康程式」详解”。
产品优点
- 定期重疾的前期保费较终身重疾便宜很多,可在投保人刚刚工作、经济收入不稳定的时期,大大减轻投保人的经济压力,以有限的保费支出,换得足额的重疾保障;
- 同时,保单所拥有的「保证转换权益」,可以使投保人无需担心身体健康情况转差而失去保障,保证了终身的重疾保障覆盖;
- 「保证转换权益」的特点,更为投保人提供了选择未来保险市场上最新重疾产品的机会(通常新的保险产品会较现有产品更有优势)。
产品缺点
- 定期重疾险没有储蓄功能,亦不能分享公司在此产品上的经营红利;
- 定期重疾的保障效果并不及市场现有的终身重疾产品,如现有的终身重疾产品提供更多种类的轻疾保障,以及癌症多次赔付等;
- 定期重疾的后期保费较高,甚至超过终身重疾的缴费,因此并不能从本质上减少保费开支,只是将前期的经济压力转移到工资收入情况较好的后期(如果想要拥有终身的重疾保障覆盖);
- 对销售人员而言,定期重疾的佣金收入远小于终身重疾,销售人员推广的动力不大,因此请大家珍惜身边推荐定期重疾的代理人。
有关于定期重疾与终身重疾的选择,以及适合人群分析,我将在之后的文章中详细介绍。
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