【一学就会】如何计算各种花花绿绿理财型保险的收益率？

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银行利率低，股市风险大，P2P各种跑路，有点闲钱没处放的我们，有一天可能也想买个理财型保险来“理理财”。可是，你知道你买的理财型保险的收益率有多高吗？在国内买理财型保险就是「一不留神，你就被骗」。

即使在中国保险业发展如此迅猛的今天，“卖保险多半靠忽悠”这句话，依旧还是有它的用武之地的。现在市面上，有一些保险产品，甚至是一些大公司的产品，还在忽悠着我们广大没有太多金融知识的爸爸妈妈们。比如一些产品，打着宣传语“每年交X元，连交10年，之后每年领Y元，活多久领多久”，办个宣传晚宴，稍微煽动一下，我们的爸爸妈妈就心甘情愿地把自己的钱掏出来买保险了。结果，回家子女一看，都说这个保险不好，收益率太低了，爸爸妈妈还不服气：“能取出来的钱比交的多多了，隔壁家老王家买了好几份呢！”

国内现在的理财险，大多都「不跟你好好讲话」，描述一大堆，最后就是不告诉你收益率。举几个例子，都是现在某知名保险公司正在热卖的产品：

示例一

示例二

（啧啧啧，还来一次「说走就走的出国旅行」）

叫我说，还是人家e租宝的宣传更明确一点：预期年化收益率9%-14.6%。当然，P2P现在可千万碰不得！

（精确到小数点后一位，这个骗子公司编造也真是蛮用力）

如何计算收益率？

首先我们来介绍一下内部收益率：

内部收益率（英文：Internal Rate of Return，缩写：IRR）是一种投资的评估方法，也就是找出资产潜在的回报率，其原理是利用内部回报率折现，投资的净现值恰好等于零。

来源：维基百科

所有学过金融基础知识的人都知道内部收益率的计算方法。

然而在这里，我们并不会介绍如何利用公式去计算收益率，否则很多看到数学公式就头大的人一定会立马关掉这篇文章……

使用Excel计算理财产品的收益率

我们使用一个示例来演示，大家就能

立即学会

如何计算保险产品的收益率了。

例如，上面“示例1”中讲到的那款理财产品，把所有废话都剔除掉就是这样：

35岁起，每年交22,260元，交20年（最后一年为19,920元）；
60岁起，每月领取3,085.5元（相当于每年领取37,026元，如宣传语中写的，相当于年缴保费的1.7倍！），至终身（假设为90岁身故）。

打开Excel，输入以下的数据：

示例中的年龄35岁-90岁；
每年的现金流（如果是保费支出，就在前面加一个负号）；
如果某一年既没有支出也没有收入，就填入0；
输入公式“=IRR(把所有的现金流从头到尾选中)”，本例是“=IRR(B2:B57)”，按回车。

好吧，这样一个理财产品，投资25年后才开始有收益，却只有3.25%的收益率。这还是基于投保人能活到90岁的假设，如果投保人只活到80岁，那么收益率只有2.23%而已（感兴趣的朋友可以自己动手算一算）。当然，仁者见仁，智者见智，或许有的朋友认为这个产品还可以，但我认为如此长期的一项投资却只能获得这么低的回报，还跑不赢通货膨胀，反正叫我是不会买的。

总结

今年国内各大寿险公司代理人渠道的主打产品都是“年金分红+万能账户”的理财型产品。如果要计算有分红产品的收益率，还需要将预期的分红考虑进去（建议大家选用“中档”的分红进行计算）。相信看过这篇文章的你，以后再也不会被各种天花乱坠的宣传所迷惑了。打开Excel，稍微算一下，你就知道这些产品的收益率。该不该买，就看你自己决定。

当然，你也可以咨询我们……

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