香港保险最初两年退保价值为0，合理吗？

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香港保险“黑”们百般诟病的“最初两年退保价值为0”，其实正是香港保险的优势所在。

在中国外汇管制不断收紧之际，部分香港保单持有人在缴纳续期保费时遇到了小小的阻碍。于是乎，“香港保险前两年退保价值为0”这一被港险“黑”们用了无数遍的理由，又被拉入了大家的视野。在科普君看来毫无专业水平可言、孜孜不倦专黑香港保险、同时背后又有一堆内地保险代理捧上天的“人民精算师”，这几天又在发一些制造香港保险恐慌的不着边际的文章，让人看了好生厌烦：真的很想和他背后的运营者来一场面对面的“撕逼”。

因为缴不上续期保费而导致保单失效，白白损失一年的保费？别扯了。科普君可以很负责任的告诉大家：目前香港保险续期缴费的方式千千万，总有一种适合你。缴不上续期保费的，都是那些因为拿了返佣而得不到保单后续服务的人（请看文章：既然选择了“返佣”，那么“活该”你的保单没服务）。

香港保险（尤其是分红险）最初几年的现金价值很低，甚至前两年为0，也就意味着，如果保单持有人选择在最初的两年内退保，是一分钱都拿不回来的。内地的保险则不同，由于中国保监会对寿险保单设定了一个“最低现金价值”，因此投保人在退保时总能拿回一点钱来，目的是为了“弥补”投保人“被误导”而选择在第一年就退保所造成的经济损失。

那么，香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢？在科普君看来，这项设定正是香港作为一个成熟保险市场的体现，是非常合理的，也直接从保费定价上体现了香港保险相较于内地保险的优势。

投保两年内就退保？保险公司亏钱你知道吗？

现在在百度上搜一下“保险是骗人的”，还能看到无数“一无所知”的“受害者”在吐槽自己的“受害经历”：我买了一份保险刚不久去退保就只能退回保费的不到一半！保险都是骗人的！

对于这种客户，我只能替保险公司喊冤了……要知道，如果一张保单投保才两年就退保，保险公司一般是要亏钱的。

听上去很不可思议？我们从保险公司销售一张保单所需要的费用情况理解一下。为了能销售一张保单，保险公司通常会付出两大块费用：变动费用与固定费用。变动费用就是我们通常所讲的“代理人佣金”，这一部分费用通常是保费的一个比例，会随着保单金额的大小而变化；固定费用就是公司日常运营所需要付出的成本，这一部分费用通常是一个固定的金额，不随保单金额的大小而变化。

那么，为了销售一张保单，保险公司要付出多少费用呢？以一张中等保额的终身重疾险为例，一家公司在承保这张保单时，所需要付出的费用大概是两年的保费（该金额可能会因公司的规模大小、成立时间而有所差异）：这其中包括了为你签约代理人的佣金、代理人上司所获的佣金、代理人上司的上司所获的佣金、代理人上司的上司的上司的上司所获的佣金、公司高管与CEO的薪酬、核保人员的工资、录单人员的工资、公司搭建IT系统的费用、公司租用办公场所的房租、公司所请的打扫卫生保洁阿姨的工资，等等等等……

也就是说，在签约这张保单的那一瞬间，保险公司虽然收了你一年的保费，但却支出了相当于两年保费的费用，净亏一年的保费。

你可能会纳闷儿，保险公司傻吗？这种亏本的买卖也做？实际上，保险公司所希望看到的，是投保人能一直交保费，不退保，这样保险公司才能慢慢实现盈利。因此，“保单续保率”是保险公司一个非常重要的考核指标。可以说，“多做一张单，不如留住一张单”。

保险公司亏钱，还要“退现金价值”，无疑是“雪上加霜”

现在大家已经可以理解，一旦客户在投保的前两年就选择退保，那么保险公司实际是亏钱的。然而，中国保监会对人寿保单规定了“最低现金价值”（保监发[1999]90号《关于下发有关精算规定的通知》，人寿保险精算规定的第三部分，可点击文末“阅读原文”查看），也就是说，如果客户在第一年就选择退保，保险公司不止要亏钱，还要倒贴给客户“最低现金价值”！