香港友邦高调抗议医疗机构「过度医疗」引争议
杜绝“过度医疗”，防止社会医疗资源的浪费，应是我们每个人的职责。
前一段时间，友邦向香港上百名医生发送一封电子邮件（邮件原文详见文末），内容提及友邦近几年发现不少报告为“医疗必须”的索偿个案理由并不充分，病人可能本无需住院，医生有“过度医疗”的嫌疑，主要涉及肠、胃镜检查等。邮件中，友邦列出了其对“医疗必须”入院病症的定义，其中涉及7类重疾，5类急症。3类症状不符合要求入院要求，分别为：大肠内窥镜、胃镜与白内障手术。
友邦发出此邮件的初衷是担心“过度医疗”会增加医疗的成本，从而在未来导致保费的不必要提升。而近日香港医学会则发表回应称，香港友邦对“医疗必须”入院病症的定义范围太窄，“极其可笑”，而且保险公司无权决定病人是否需要住院，同时也不能左右医生的临床决定。
本身是友邦保险投保人的香港医学会会长蔡坚，批评友邦提出的要求不合理，直言会申请退保，并会鼓励自己的病人退保。
香港医学会会长蔡坚先生
“过度医疗”的危害
说到“过度医疗”，就不得不谈一谈保险中最难解决的两大难题：逆选择（anti-selection）与道德风险（moral hazard）。
简单来讲，
逆选择是指，投保人认为自己身体状况有问题，才到保险公司投保的现象；
道德风险是指，投保人在购买保险之后，认为自己的医疗费用会被保险公司全额承担，而改变自己的医疗行为的现象（如本身无需住院但选择住院）。
“过度医疗”从来都不是一件新鲜事，而是长期存在于各国医疗系统之中，会造成医疗资源的严重浪费，也会凭空增加保险公司的运营成本，其中以美国最为严重。奥巴马在位时所推崇的平价医疗法案（Obama Care），也是想要解决这一问题。
友邦本次向香港医生发出邮件，主要是由于近年发现了太多不合理及过高医疗收费个案。根据公司过去1年内部统计，个人保险肠胃镜索偿中，9成为住院索偿，平均索偿额约3万元，若在私院私家病房住院索偿额约6万元，分别为一般医院及非医院的日间手术中心收费的3倍及6倍。有投保人普通胆囊切除手术费达40万元，是其他个案的5至8倍，还有普通肠胃炎两天巡房费高达3万元。此外，公司也曾收到医生提供住院理由包括「无原因，个人喜好」及「舒适」等，未能进一步合理解释住院之需要。
作为消费者应持的立场
在科普君看来，友邦此次“冒昧”向香港医生发送邮件，很容易引起社会争议，也会被媒体用来大肆炒作，损害公司声誉。毕竟，在治病救人方面，医生才是这方面的专家，对于是否需要住院治疗，应尊重医生的专业意见，而不是通过定义12种入院疾病类型这种“一刀切”的方式来防止“医疗过度”，因为医学诊断都是以个案为基础的，要尊重每个案件的不同需求，“一刀切”的做法在实践中没有任何意义。
科普君在通读电子邮件原文后，认为友邦此封邮件还有另外一个目的，那就是向各位医生介绍新上任的医务总监，周一岳先生（Dr. York Chow Yat-ngok）。周一岳先生是香港食物及卫生局前局长、平等机会委员会前主席，在医学界地位显赫，此次由政界转战商界，有“新官上任三把火”的意味，于是先拿行业的“过度医疗”开刀。
估计友邦的高层现在也在反思此封邮件给公司所造成的危害。
周一岳先生（Dr. York Chow Yat-ngok）
不过，我们作为一个普通的消费者，保险公司的投保人，对于友邦抗议“过度医疗”的行为，应该是一种什么态度呢？
众所周知，医疗险产品的定价是与一个地区的医疗通胀指数（medical inflation）挂钩的。所有的医疗费用增多，“道德风险”所引发的“过度医疗”，都会变为一家保险公司的医疗成本，“平摊”到所有消费者身上，另医疗险的价格升高。如此一来，
相当于一部分“投机取巧”的消费者赚到了大便宜，而另外一部分“老实本分”的消费者每个人承担了比原来更高的保险费用，损害了大多数投保人的利益。
此新闻发布后，科普君有去香港各大新闻网站了解香港当地消费者的反映，发现大家普遍站在“保险骗人”的角度来回应这件事情，也反映出了普通民众根本没有理解保险公司的本意与初衷，对于此事件的认识也达不到“保险公司实际是在保障大部分人利益”的高度，只是在说“如果没得赔，那就不买了呗”。
科普君觉得，如果你是一个不推崇“过度医疗”的消费者，而且你不希望自己的保单在未来被保险公司大幅加价，去背负本不该由自己承担的“过度医疗”费用，理应是支持保险公司的做法才是（虽然科普君对于友邦针对非“医疗必须”入院疾病种类“一刀切”的草率做法表示不能理解）。
最后，希望大家不要抱着“贪小便宜”的心态去购买保险，最终成为导致保费上涨的“害群之马”。杜绝“过度医疗”，防止社会医疗资源的浪费，应是我们每个人的职责。
友邦内部对于此事件的回应
1、AIA向醫生發出此信函的目的是什麽？
1.此信函主要是為了提醒醫療業界自2014年起友邦已擴展其醫療保障至日間及門診手術。2.並希望加强與醫療業界之溝通以提高理賠效率及服務質素。友邦希望跟醫生達成明確共識，為任何因有醫療需要，並符合專業醫療標準而被安排入院的客戶提供保障。許多時侯，主診醫生並未能於理賠申請表上清楚解釋需住院之理由。
這導致反覆詢問及與醫生跟進，亦影響了理賠的進度及整體賠償支出。
2、AIA這樣做是為了節省賠償開支嗎？
客戶的保障並無改變。友邦的一貫宗旨是只對「醫療需要」和「正常及合理」之收費作出賠償。
友邦希望跟醫生達成明確共識，為任何因有醫療需要，並符合專業醫療標準而被安排入院的客戶提供保障。
根據內部統計，雖然在門診及日間手術中心進行簡單手術與入院同樣安全及更加方便，在日間手術中心照腸胃鏡需要$8,000-$10,000，但是住大房做同一程序需要$23,000，而住私家房就需要$39,000。
醫療保費為非保證，保險公司可以根據所有醫療保單的理賠經驗調整保費。如果我們能控制醫療費用的增長便可以減慢保費的增長， 從而令客戶有所得益，節省保費開支。
過往，我們曾收到醫生提供住院理由包括「最適合客戶的需要」，「無原因，個人喜好」及「安全及舒適」，並未能進一步解釋住院之需要。這些情况下，我們需要再聯絡醫生作出跟進以致加長了理賠程序。通過改善與醫生的溝通，我們希望可以提高理賠效率及服務質素。
3、AIA是否會為門診手術作出賠償？
自2014年起，友邦已將住院保障擴展至日間及門診手術。根據內部統計顯示，多於90%簡單手術仍於住院進行而有不少個案未有提供住院之詳細理由。
事實上，隨着醫療科技的進步，有很多簡單手術已可以在門診及日間手術中心進行。這樣可以舒緩醫院病床不足的壓力，亦為客户减省時間。
非必要的住院只會令整體賠償上升，繼而影響醫療保費。
4、如何介定是次是否為醫療所需的住院？
根據專業醫療標準及執業醫生建議，我們擬定了一份「一般住院跡象」供醫生及客戶參考。同時，如個别病人有其他原因需入院，主診醫生需在理賠申請表上詳述，讓我們可以跟據資料作出理賠審核。
5、如果我要住院，AIA會怎樣處理呢？
我們會先審核有關治療是否「醫療所需」，並根據賠償申請表內主診醫生的提供資料和「一般住院跡象的指引」來考慮該是住院是否必要。
如果治療是「醫療所需」且必要住院，我們將應用「合理及慣常」的慣例支付住院賠償。否則，我們會考慮將有關賠償視作門診手術處理。
在所有情况下，我們的理賠宗旨是只對「醫療需要」和「正常及合理」之收費作出賠償。
附：友邦向医生所发电子邮件原文
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