平安的“爱满分”，你会给它打多少分？

大家周四晚上好！

好久不见，因为前段时间保乎精算君一直忙于私人事务，加上一个端午假期，文章更新有点慢，从今天开始正式恢复正常。

今天，我想跟大家聊平安人寿的一款儿童重疾保障新产品“爱满分”。为什么聊它？主要是因为后台的咨询实在太多了，从这个月初开始就陆续有读者们在后台问精算君关于ta的各种问题。

好吧，下面我们就来一起聊聊！

一、认真了解平安人寿爱满分

首先，这款产品的定位非常精准，就是给小孩买的，而且保险期间只有一个选择，30年。宣导的是家长为孩子准备的大病保障至孩子成家立业为止，孩子长大后的保险保障需求自行解决。

另外，为了解决多数消费者对定期产品“未出险理赔保费就被保险公司白白拿走”的理解偏差，平安加入了“满期未出险即可返还全部所交保险费”的设计。

关于这款产品的保险责任，以及与好险推荐中比较经典的儿童重疾险的比较，精算君给大家归纳如下：

作为儿童重大疾病保险，就必须重点关注儿童重疾保障功能，我们需要重点去看看儿童常见重疾是否都保全了，我们还是继续比较和谐慧馨安跟平安爱满分。

从保障针对性的角度看，平安人寿爱满分还有一定的提升空间。作为一款儿童定期重疾保险，保险期间主要覆盖儿童成长期及部分的成年阶段，因此除了监管统一定义的25种重疾外，应该要覆盖更多的儿童特定重疾。以和谐健康慧馨安为例，基本总的重大疾病种类只有50种，远不如平安人寿爱满分的80种多，但是从儿童重疾针对性来讲，确实比爱满分更好一些。

二、平安爱满分的产品开发逻辑

其实，精算君分别都开发过个险（代理人）渠道和互联网渠道的产品，深刻知道这两个渠道用户群的不同（网销用户群主动找保险、了解保险的更多）、保险产品销售模式的不同（代理人培育+分销成本相对更重），因此带来了两个渠道很明显的产品差异。

比方说，平安人寿爱满分，属于带满期保费返还责任的定期产品，更适合线下代理人销售，因为客户源只要来自于代理人的转介绍或者陌生拜访，消费者往往属于被动接触保险（被动型）。在这个过程中，保险公司会想办法赋予保险产品更多“非保险”的卖点。

“买这份保险除了有保障还可以当一笔储蓄，到期没事没干的，保费通通还给你”，这就是平安爱满分的突出卖点。另外，代理人渠道对于保单件均保费有更高的要求，因此，这种带有满期返还责任的产品，即便更贵，代理人的销售动力也很强，相对而言，客户也比较容易埋单成交这类产品。

而对于网销渠道来讲，这个渠道的消费者多数为“主动出击型”，喜欢网购和比价，更愿意去花时间主动了解保险知识和分析产品，因此纯保障的产品更受欢迎，例如网销儿童重疾险的两款代表 - 和谐慧馨安/大黄蜂。

另外，通常更专注于网销渠道的保险公司，其产品定价策略会比专注于传统代理人渠道的公司更灵活，甚至可以用激进。加上本身儿童重疾保险本身的理赔经验就不错，更没有成年人甲状腺恶性肿瘤过于频发的问题，一向都是保险公司赚钱（死差有盈余）的产品。因此，我们看到了和谐健康保险在少儿重疾保障领域内，做出了两款领先市场比较大幅度的纯保障型儿童定期重疾险。

三、平安爱满分，适合我买吗？

要说平安人寿爱满分是否值得买，如果精算君直接拿定价假设来说，估计大家还不能简单理解。我们就拿一款可以直接替换爱满分的产品组合来做对比。

精算君选取的是和谐健康保险慧馨安+同方全球人寿慧馨安的组合。

这两款产品应该是姊妹产品，和谐慧馨安是纯保障型的产品，同方慧馨安是保障+满期返还的产品，跟平安人寿爱满分类似。通过这两款产品组合投保，我们可以买到跟平安人寿爱满分同样保险期间（保30年）、同样的交费期（10年交费）、同样的重疾保额（80万），并且在合同到期时若未发生过任何重疾理赔保费全额返还的保险责任。

不过，这个儿童重疾定制组合比平安爱满分还多了：8种儿童特定重疾，最高可获赔160万。这是一项非常影响定价的保险责任！

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