本周一，保乎精算君根据自己对保证续保、医疗保险续保约定以及银保监2018年19号文等多个方面的理解，写了一篇关于“非保证续保但是有终身保额加持”的《华夏医保通》（点击即可阅读）的测评文章，评论区争论也是很多。而且这篇文章还受到了华夏人寿总部公关部门的关注，致电了解情况。如此垂爱，受宠若惊！
1
说真的，写这两篇文章，精算君真的没想要达到什么特殊的目的，只不过根据监管最新保险产品负面清单，对落入负面清单的产品，探索下未来可能迭代方向。
这里，精算君再次说明自己对于华夏医保通的看法：
1.按照监管规定，精算君预测华夏医保通停售后新出的产品不会再有“500万终身保额花不完还可以续保”类似的续保条款；
2.被停售的医保通（目前带500万终身保额条款）产品，是不可能用于续保的，但保险公司可以用符合监管要求的新产品（不带500万终身保额条款）给符合保险公司要求的老用户连续投保；
3.未来新的“医保通”，条款改成什么样子，利益如何，老客户何去何从，这个保险公司应该有规划，我们对于新产品以及所谓的“续保产品”拭目以待！
关于停售可续，是这篇文章发出去以后大家的争论要点。
其实，很多人始终不能理解什么是“真停售”。真停售就是一停到底！
对于长期或者带有保证续保条款的产品，因为保单已经签发，在有效保险期间内，保单必须是能够持续续保的，不受停售影响。但对于非保证续保的1年期保险产品，有效保险期间就这么短短1年，停售之后明年还能往哪里续呢？
例如，平安E生保已经升级了几个版本，旧版对消费者已经“停售”——关闭了新单承保入口。但是，我们通过行业协会的产品库查询到老版的平安E生保还是“在售”状态（如下图）。这就说明，这只是保险公司对消费者关闭了投保入口而已。
所以，我们经常听到的某某产品“停售可续”，其实某某产品在续保过程中并没有“真停售”，如果保险公司推出迭代产品，就会中途关闭了原产品的承保或续保入口。而保险公司为了方便大家理解，就将此说成了“此产品已停售”，但这个实际上老产品仍是在售状态，这样就造成了所谓产品“停售可续”的假象。
  2  
周一的文章发出以后，评论区分成了几派，大概是这样的：
下面的截图，是两位读者根据目前华夏医保通的条款约定来解释未来这款产品应该“续保”的。
精算君也跟不少行业内朋友讨论过，有些朋友的观点跟上图两位相似，简单总结就是：
法不溯及既往！华夏医保通，既然客户最开始投保时签订的合同，约定了如果终身限额没花完可应该看续保，保险公司不可能不经过客户同意擅自改条款。所以，只要500万终身保额没花完，就必须按照这个条件持续续保下去！
由于有以上观点的人真心不少，精算君更能理解为什么这次监管要对“非保证续保的1年期医疗保险，却带有终身保额没花完还可以继续续保”的产品进行整改!
就是因为这个“终身保额没花完还可续保”的条款，把很多人包括华夏医保通的销售人员、消费者都绕晕了，潜意识里面就认为、甚至直接对外说：这款产品就是可以保证续保的。一款非保证续保的产品，硬要套上一个貌似保证续保的箍，很容易成为销售误导的温床！
下面这位读者，也说出自己如何从法律+条款责任约定来理解医保通可连续续保这件事，并认定了医保通可以续保到100岁，加上这个终身保额没花完可续保的约定，即便产品违规，保险公司也必须要能持续给我续保下去，因此也给全家都买了。
究竟华夏医保通后面如何处理，我们就拭目以待吧！

另外，大家有没有想过这样的一个情景：


万一未来医保通的整体理赔情况恶化，保险公司不得不通过提高保费的方式来维持产品长期运营。对于健康群体，可能会出现大面积的脱退（不续保），剩下一推老弱病残，因为有保额未花完必须持续续保的规定，产品经营就很容易进入死亡螺旋，保险公司不得停售却赔得越多，后面只能通过不断向仍在续保的客户收取越来越高的保费来填补窟窿。
这不仅是给保险公司经营带来很大的隐患，而且这种频繁加费，是否就是对消费者权益的最大保护？
3
更让精算君没想到的，文章发出去后，2018年6月13日银保监会就在官网上挂出了这样的一则与消费者权益保护有关的风险提示《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》。有兴趣的小伙伴可以复制这个地址阅读。
http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4110076.htm
其中有这么一段：
“对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”
--这可是监管苦口婆心一直给消费者提示的啊！！
其实，写这两篇文章，并不是说精算君要对针对华夏人寿给予什么负面评价，我们绝不否认华夏在过去几年给市场推出了非常多优质的产品。但就事论事地说，目前的华夏医保通的确落入了监管新规中的产品负面清单，接受整改是必然的事情了。
其实，通过这两篇文章，精算君更要呼吁，大家就别借这次产品负面清单整改搞一波所谓“停售促销”了，这是一种对消费者、对行业的不负责任行为！
说点题外话
最后，精算君要说，百万医疗险还是非常很不错的，不限社保报销范围、进口药也能赔、甚至赔过还能续……众多优点，唯一“不好”的就是不能带病投保！不符合健康告知要求的，如果连智能核保都帮不到你，好像只能裸奔了，是有点悲惨！不过好歹我们还有国家医保垫底对不对？！
什么都可以没有，医保不能放手！一卡在手，天下我有！
现在，除了国家医保，深圳的朋友们，你们还可以用一杯咖啡的钱投保一份政府主导的“深圳市重大疾病补充医疗保险”。
投保人要求：深圳户籍公民或非深户正常深圳医保参保用户，本月底前投保完毕，有效期1年。
其他产品细节，深圳的童靴们可以咨询深圳社保局。这么好的政府福利，你确定不要了解一下？请戳阅读原文！
还有XX养老险公司的童鞋们，看到此文以后请联系精算君商议下广告费的事宜。
继续阅读
阅读原文