听说支付宝和微信，各自出了款带“BUG”的产品

支付宝和微信，作为支付和社交媒体的流量巨头，一直都有做保险的想法，也一直在做，两个平台都不乏好产品。

例如支付宝刚刚跟人保健康合作开发的好医保百万医疗险，提供6年保证续保条款，据说这个产品可是人保健康CEO亲自拍板的，连精算和再保都被晾在一边。

作为依托于微信巨头的微保，在与泰康在线合作的微医保百万医疗险（泰康在线因为是财险公司，无法提供保证续保产品）发布后，在健康险或人身险领域再也没有太多声音，但作为巨头怎能甘于人后，于是近期也上线了一款定期寿险。

不过，这两款产品背后都藏着一些“BUG”，今天精算君跟大家简单分享一下。

延伸阅读：

关于支付宝好医保，精算君上月写过《听说这两家公司要在百万医疗险上“搞点事”》

关于定期寿险，见《寿险不买终身，那定寿该怎么买？》

先说说支付宝好医保吧。

作为6年保证续保+有价格优势的产品，支付宝的健康保险还有一个很大的特点，就是健康告知问卷特别简单。

同样是保证续保的百万医疗险，我们可以简单对比支付宝好医保（人保健康版）和复星联合健康保险的乐享一生的健康告知问卷：

<< 左右滑动查看 >>

对比下来，一些健康问题较多的小伙伴应该都会倾向于选择支付宝好医保。

通常来讲，健告简单可能是对我们投保人最友好的。但是放到医疗险上来，可能就有点不一样。因为医疗险的责任免除条款中基本都有关于“既往症不赔”的描述，那么既往症如何定义其实就显得很重要。

人保好医保的规定是这样的：

投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关联疾病或症状。

既往症的释义过于简单就是一直被人吐槽不断的：过于模糊！大家可以对比其他百万医疗险的规定，应该会更为详细一点。

而且在责任免除规定中，好医保的规定也是比较特别的：

被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症7.16及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病。

这里精算君就有点不解了，“未如实告知的既往症”，什么是未如实告知？还有“24个月内的疾病”也不赔付，不分疾病和治疗康复情况？

相比之下其他几个网红的百万医疗险的责任除外描述是长这样的:

平安健康险e生保：被保险人所患既往症及保单中特别约定的除外疾病引起的相关费用。

复联乐享一生/众安尊享e生：被保险人在初次或非连续投保前所患既往症；等待期内出现的疾病、症状或体征；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病。

所以，好医保虽然是一款不错的产品，但是一直被吐槽也是有道理的，这一条责任免除的规定有点太霸道了。

健告简单，很容易过，但是结合责任免除来看，过于简单粗暴并且没有智能核保，也确实会给自己埋了个坑。日常核保最常见的一些既往症：甲状腺疾病、乙肝疾病、三高问题、心脏疾病、妇科疾病、慢性消化系统疾病等。即便众安尊享E生、平安E生保、复联乐享一生等产品，相对复杂的告知问卷都无法覆盖全部既往症，支付宝好医保的告知问卷，除乙肝、高血压、心脏疾病外，上述精算君列示的几个常见疾病都没有被问询，直接当做既往症不赔付，也可能给你的保障打了个折扣。

这也是为什么精算君经常强调，对于百万医疗险，健康告知问卷复杂点、同时有在线智能核保的产品，是非标准健康体的首选。（无法投保的是另一回事。）

相对于支付宝好医保直接未告知的既往症不赔，我们通过智能核保，告知一些既往症，或许可获得标准体承保（不除外）的结果。有健康问题的朋友们，投保百万医疗险别偷懒，挨个筛选下哪个对你更加有利才下手。

例如以下问题，好医保会列为既往症，但是其他保险公司却可能是标体承保。

<< 左右滑动查看 >>

关于支付宝好医保的BUG，简单总结就是：过于简单健康告知问卷与条款约定的既往症不赔，过于粗暴直接，保障有可能打折。但支付宝好医保也是“业内人”的一个共鸣点：至少给被拒保的人留了一条买百万医疗险的后路。精算君建议，有健康异常的客户，可以先尝试下几款有智能核保的医疗险，看看谁的核保结果更好。

再说说微保的最新的产品，微保“孝亲保●孝顺金”。

最开始看产品宣传页面的时候，精算君以为这是一款定期寿险+年金保险，甚至误以为是让年轻人群给自己买一份定期寿险的同时，还给父母买一份养老年金。

目前微信正在做灰度测试，能在微保看到这份保险的人很少。

后来精算君认真看看，其实在微保“孝亲保●孝顺金”的保险利益介绍页面有五个关键字“若本人身故”，也就是无论是一次性领取的身故保险金还是父母60岁后领取到终身的生存年金，都是以被保险人的身故为条件。

所以，这仅仅就是一款产品，一款定期寿险，交费期和保险期间都是到被保险人60周岁为止。但是精算君必须吐槽的是，交费期和保险期间，这么关键的两个信息，在微保“孝亲保●孝顺金”的投保首页，竟然没有被清晰地展示出来！难道就不怕被监管来查水表吗？

说回到产品本身，从保险条款《国华优选定期寿险条款》（国华人寿[2018]定期寿险005号）看，在保险责任描述看，身故保险金有两笔，分别是“抚恤保险金”与“赡养保险金”。

“赡养保险金”在领取方式的约定上，除了允许一次性领取，还允许转换成年金方式领取，按照保险公司的标准转换成按月领取。年金条款参考《国华优选转换养老年金保险条款》（国华人寿[2018]定期寿险006号）。

精算君想，这次微保以定期寿险这款最简单的保险产品作为长期人身险突破口，微保在营销包装上做足了功夫。年轻单身群体当下的人身负债很轻，身故补偿的确主要是给父母，一笔定额一次性赔付的抚恤金，还有一笔长期的赡养金，非常贴合中国人的传统观念。

微保对“孝亲保●孝顺金”定期寿险的销售真算用心良苦。因为即便是对保险不那么抗拒的年轻群体，对于纯“消费型”的定期寿险（保险到期未出险、保费保险公司全拿走）仍然不是非常感冒。微保通过身故保险金的拆分，以及可选领取方式的提供，让保险与人性有更多交集，从另一个角度加深消费者对定期寿险的理解，从而推动销售。

另外，得益于微信支付的广泛应用，微保对于这款产品也是首次开放了月交，能进一步降低将每期缴纳的保费，进一步降低你的消费心理门槛。