2个月前，保乎精算君从健康告知、职业限制要求、保障内容、责任免除条款、价格等多个维度对定期寿险进行分析（参考《寿险不买终身，那定寿该怎么买？》），当时测评产品共有8款：弘康小白定寿、横琴优爱宝、瑞泰瑞和定寿、上海小蘑菇、华贵擎天柱、信诚祯爱、太平洋爱相守、复星保德信星安定寿。
最近，精算君收到关于定期寿险的信息有点多，今天这篇文章作为上面这篇的补丁，给大家补充测评，补丁详情如下：
1. 百年人寿也加入战团，即将推出“百年定惠保”，估计下周一上线；
2. 阳光人寿继2015年随E保定寿停售后，再次推出了自己的优选定寿，重新回归战场；
3. 有不少人咨询过渤海人寿优选定寿，这次新增这款产品的测评，换下弘康大白定寿；
4. 上海人寿小蘑菇、复星保德信星安定寿直接提高了在线免体检可投保的最高保额；
5. 华贵人寿擎天柱智能核保版和阳光i保定寿优选版，通过上传体检报告接受核保，可能获得更优惠的费率。
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先说说新加入的百年人寿，大家可能对百年人寿的认知度不高，但去年这家公司以“百年康惠保重大疾病保险”这款网红重疾险闯出了自己的一片天。还有不得不说，百年人寿是一个不折不扣的“富二代”，老爹是王首富的万达集团，连精算君的第四份重疾险就是买他们家的（参考《终于加保了人生第4份重疾险》）。这次百年人寿的新产品定惠保定期寿险，健康告知算比较宽松，价格有也一定优势。
关于阳光人寿，这算是一家老牌公司了，并且还是网红人身险产品的鼻祖之一，他们家的人生随E保系列产品（随E保重疾险和定寿产品）在2013年到2016年期间，一路领跑市场。
这款新品阳光人寿i保定期寿险，100万是基础版可以购买的最高保额，200万是优选版的，但是购买优选版，还需要通过上传1年内体检报告进行核保，按照1-5级进行评估，4级应该是跟基础版的费率相当。总体而言，这款产品的健康告知比较严格，基础版费率优势不明显，优选版的1级（超优体）费率性价比非常高。
而渤海人寿优选定寿，是传说中一款非常优惠的定期寿险。这款产品直接按照超优体的价格承保，部分年龄的保费比信诚祯爱定寿的免体检版更有优势，当然健康告知也是无比、无比地严格。
更要吐槽的是，渤海人寿优选定寿的购买体验真的很差，上市一年多后还是没啥改善。作为互联网产品，信息应该比较公开透明的，例如保费和健康告知问卷。目前仅有保费是不用注册就能测算，一旦你要看看健康告知问卷，就要注册还要录入一系列身份信息了。其实精算君想说，产品的健告那么严格，真没必要藏这么深。
接下来，精算君将对这10款产品做全方位产品对比，还是按照上次的对比分析套路，看看这些新产品能否达到保乎笔记的严选要求：
● 投保门槛：包括投保年龄限制、职业等级限制、健康告知限制和其他限制
● 保障内容：等待期、责任免除和免体检最高保额
● 费率表PK：常见投保案例的直接保费PK
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投保门槛对比
以下仅为免体检、免核保的形态对比
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从承保年龄看，这几款产品都是以最核心的家庭经济支柱群体为目标群体。从健康告知要求和职业限制看，虽然竞品层出不穷，但瑞泰瑞和定期寿险继续独领风骚，对于高危职业人群或身体有小抱恙的人群来讲，绝对是福音。对于健康告知问卷有不确定的，瑞和定寿还可以接受人工核保，最近就有过癌前病变的核保通过记录。不过，也因为这种宽松的核保政策，瑞和对比其他产品不具备价格优势。
那么对于本次新增对比的三款产品，我们对比一下它们的健康告知问卷：
百年定惠保定期寿险
阳光i保定期寿险
渤海人寿优选定期寿险
从问卷设计来讲，百年定惠保的健康告知最为简单和宽松，阳光人寿的i保定寿与渤海人寿的优选定寿都相对严格，甚至精算君认为渤海的健康告知问卷甚至可以媲美核保最严格的医疗险。当然，能符合并通过这个无比严格告知要求的小伙伴，渤海也都给出了超优体费率（很优惠）。
从健康告知问卷设计看，阳光和渤海算是目前网红定寿中的另类产品。下面，精算君以瑞泰瑞和定寿、复星保德信星安定寿、中信保诚祯爱定寿、华贵擎天柱定寿以及百年定惠保五款定寿的健康告知问卷来做比较。
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从上面的对比表，我们可以看到：健康告知问卷的标杆还是瑞泰瑞和定寿，常见的乙肝患者只要未达到肝硬化程度都可以无需告知直接购买，另外，瑞和定寿的健康告知一个很重要的亮点在于：并未问及结节和肿块。
百年定惠保的健康告知问卷其实与标杆瑞和定寿是非常类似的，甚至精算君认为是直接Copy的，不过却多三条，但其实这三条对健康告知问卷的影响不小：
1. 性质不明的结节或肿块；
2. 是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150万元人民币；
3. 慢性活动性肝炎患者不能投保，处于活动期的肝炎无法投保。
对于其他几款产品，精算君认为各有各自的特点，复星保德信的问卷对于有女性特定疾病的客户，尺度比较严格，但是在乙肝核保上跟瑞泰一样，比较宽松。对于怀孕期间的女性，百年定惠保与瑞泰瑞和一样，都要求如实告知，但其他三款产品规定只要怀孕期在28周内，都可以直接投保。
当然，如果你是标准健康体，都没有这些健康告知要求中列示的各种问题，这些告知问卷也根本不会成为你买保险的障碍，这些评分差异也无需参考了。
最后，关于百年定惠保告知问卷中的累计身故保额150万的限制，精算君认为限制不大。根据某保险公司的承保数据统计，绝大部分保单的保额都不会超过100万。
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保险利益对比
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关于保障内容，关键还是看三个地方：等待期、责任免除和免体检最高保额。
目前线上免任何体检资料的情况下，小蘑菇目前最高可投300万，其次是复星保德信250万，第三华贵擎天柱的200万，其他产品多数限额在150万甚至100万。
华贵人寿擎天柱近期升级推出了智能核保版——通过在线上传近一年内的体检报告以及提交财务资料，获取最高300万保额以及保费优惠（最高约85折，前提是身体状况非常棒，达到核保要求的标准），但是智能核保版健康告知问卷的严格程度大大提升，不过因为费率相当优惠，对健康要求高也情有可原。
阳光i保定寿优选版，同样也允许上传1年内体检报告，保险公司对体检报告进行评级，最低费率大概数标准版的65折，可投保保额提高到200万。
如果要获得更高保额，目前可选信诚祯爱定寿增强版，可购买的最高额度是2000万，但是必须接受保险公司安排的体检和财务核保，核保结果优异当然保费能更便宜。而华贵擎天柱也出了线下体检版本，也可以买更高保额，当然核保体检也免不了，费率据说可以达到免体检版的6-7折。
这里，精算君有义务提醒各位，除非你对自己的体检结果很有信心，否则上传体检报告核保，不仅有被加费还有被拒保的风险，例如“医生说我XXX没问题，很多人都有，很正常”，但是医学核保跟临床医学完全不是一个概念。
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而从等待期以及免责条款看，多数产品都是180天，只有三款产品是90天。万一在等待期内不幸出险，瑞泰瑞和定寿是约定返还120%的所交保费，这也是这款产品的亮点之一。最让人不得不吐槽的是渤海优选定寿，90天内出险（无论意外还是疾病），都只能返还保费。
关于身故责任（注意这里写的是身故责任，并不含全残）免除条款，瑞泰瑞和定寿以及中信保诚的祯爱定寿是最有优势的，仅仅有三条：投保人对被保险人的故意伤害、被保险人违法犯罪、合同生效两年内自杀。
不过，我们免责条款的设计看，多数还是比较合理的，例如吸食毒品、遭遇核爆炸、主动参与暴动或武装叛乱、无证驾驶/酒后驾驶等。
总体来讲，从保障内容看，对于正常购买的消费者，这几款产品并没有核心上面的根本上差异，无论是等待期还是免责条款，都是保险公司熟悉的套路。
关于最高免体检保额，有人说应该多多益善。更高的保额只是给了我们更多的选择而已，但定期寿险的保额选择，跟每个家庭的资产余额、收入和家庭负担、甚至理财能力都有很大关系，更高的保额，最多就是看看而已。
不过，精算君对于华贵擎天柱和阳光i保这类在线上传体检报告做优选体核保的方式，感觉还是挺不错的，未来保险公司不妨与体检机构直接合作，每年的保险费率可以根据被保险人逐年在指定机构的体检报告，做差异化处理，让每个人得到更精准的保障价格。
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保费比较
最后是关于这几款产品的费率比较，精算君想，这应该是消费者最关注地方。
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按照免体检费率，最有优势的依然是信诚祯爱，新增的百年定惠保次之，第三是复星保德信定寿。
因为渤海人寿优选定寿的交费期和保险期间是直接对等挂钩的，而且渤海在无比严格的健康告知要求下，给出的是超优体的费率，因此精算君用了同样是非吸烟体费率非常优惠+大大简化健康告知问卷的中信保诚祯爱定寿进行直接比对：
35岁前的保费，渤海优选定寿并不具有优势，35岁略有优势，但是35岁以后能符合渤海人寿的超严健告的人，或许不多。
对比下来，超级健康体的年轻人可能会因为信诚祯爱保费更低而选择它，略有健康异常的青壮年会因为信诚祯爱的健告更宽松也继续选择它。So……皮皮虾，我们走。
上面精算君也说过，如果你愿意按照保险公司要求去做健康体检，或者提交体检报告和部分财务核保资料，目前华贵人寿擎天柱、信诚祯爱定寿和阳光i保定寿可以根据体检结果给出超优体的保费折扣。
华贵人寿擎天柱的超优体费率，对标应该是信诚祯爱定寿，超优体费率对比下来更加有优势；阳光i保优选版1级费率也是碾压信诚祯爱定寿。
但不体检的话，费率优势是信诚祯爱>华贵擎天柱>阳光i保。
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关于这几款产品，首先精算君要说，都是好产品！如果一定要给一个评价比较，我们这里从购买门槛、保障情况和保费对比三个模块来做简单评价，供大家参考。
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  保乎·小结  
如果要说购买建议，精算君大概总结如下：
● 综合看健康告知要求以及责任免除条款，瑞泰瑞和定寿都是目前的最理想的。但市场竞品很多，华贵擎天柱的告知也极其简单，相比之下可能是一个更具有性价比的选择。但对于从事相对高危职业限制的人来讲，瑞泰瑞和还是最佳选择。
● 如果你自认为是标准健康体，不抽烟，未发现各种小结节和小囊肿异常，对保额没有太高要求，中信保诚的祯爱定期寿险可能是最好的选择。
● 如果对保额有一定要求，也自信身体无恙但同时不愿意去为了一点保费优惠去做体检，可以选择复星保德信的星安定寿、华贵擎天柱定寿或百年定惠保。
● 最后，如果你对自己的健康有着无比的自信，也愿意去做体检并提交保险公司核保，可以考虑华贵擎天柱的“超优体线下体检版”。
提醒：如果体检有异常，提交保险公司核保后，很有可能被定性为次标体，连标准体的费率都拿不到哦！
附：保乎笔记精选产品测评
● 平安人寿：少儿平安福2017 |  平安福2018
● 平安健康：E生保百万医疗险
● 众安保险：尊享E生百万医疗险
● 泰康在线：微医保百万医疗险 | 儿童门诊险
● 弘康人寿：健康一生纯重疾险|哆啦A保重疾险
● 百年人寿：康惠保纯重疾险|百年康倍保重疾险
● 天安人寿：健康源尊享重疾险
● 复星联合健康：康乐E生C款纯重疾险 | 5年保证续保百万医疗险
● 昆仑健康：健康保纯重疾险
● 和谐健康：慧馨安|大黄蜂
● 人保健康：好医保6年保证续保百万医疗险
● 信泰人寿：i立方癌症多次赔付保险
● 瑞泰人寿：瑞和定期寿险
● 信诚人寿：祯爱定期寿险
● 华贵人寿：擎天柱定期寿险
● 安心保险：安享一生癌症医疗保险|儿童门诊险
● 人保健康：6年百万医疗险（支付宝好医保）
● 国华人寿：微保 孝亲保●孝顺金定期寿险
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