“一个人一辈子的患癌概率有多少？在不幸首次患癌的3、5年后，癌症仍然未得到治愈的概率又是多少？”
相信这些数字，不仅是医学界对癌症患者研究和治疗的重要参考，更是一个国家居民健康水平、医疗水平的重要指标。竟然存在概率，按照保险原理，就可以进行风险定价，就能设计保险产品，于是，防癌险就出现了。
在上周末，有一款防癌险引起了精算君的朋友圈的小规模热议。今天的文章，我们就来讨论一下话题：
1. 人一辈子患癌和不能被治愈的概率是多少？
2. 热门三款防癌险点评？
3. 什么人适合购买防癌险？
本文一共约3000字，需要你耐心阅读7分钟。
一、数字化癌症风险  
再详细讨论产品前，我们还是先来回答文章开头的问题：人一辈子患癌的概率有多少？
作为严谨的持牌风水师，精算君还是要用客观的数据和计算方法来推到，不同年龄的人，在漫长岁月的不同时间段内初次患癌的可能性：
男性
女性
▲ 基础数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，由保乎精算君按照精算模型进行推算，仅供参考。
基于上述结果，我们可以得到这样的三个结论：
1. 如果人能未患过癌症活到45岁，在未来的日子里，患癌已经不是小概率事件；
统计学上的小概率事件，发生概率小于1%
2. 65岁是重要的性别分界点，65岁前，男性平均终身患癌概率低于女性，65岁后反超；
3. 总体而言，男女性一辈子可能患癌的概率都相当高，男性多数年龄在35%左右，女性更高为41%，在目前保监会统一规定的25种重疾中，我们罹患癌症的概率是最高的。
另外，目前医学界还非常关注5年期癌症存活率这个关键指标，精算君先带大家来看看百度百科的定义：
“五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。”
这段话给我们提供了两个关键信息点，不仅影响到保险产品的定价，更影响到大家的投保选择：
1. 治疗开始的五年后，如果癌症已获得缓解未复发，再次复发的概率不高；
2. 治疗开始的第三年，是多数癌症转移和未根治的案例发生的重要时间点。
鉴于5年期存活率备受关注，精算君这里在延伸测算一组结果 – 不同年龄的癌症癌症患者5年后仍生存但是癌症尚未治愈的可能性：
▲癌症尚未治愈的情况有：1.癌症复发了；2.癌症转移了；3.最初的癌症仍在治疗中。
0-6岁，40-60岁是两个患癌后年覆盖概率最高的年龄段。尤其是未成年这个年龄段，加强重疾保障、尤其是类似白血病等高发癌症保障，一直是精算君给自己女儿购买重疾保险的核心原则。
详见《聊聊两款“爆款”儿童重疾险的那些事》
二、3款值得推荐的防癌险   
随着体检越来越流行，体检技术越来越精密和先进，癌症在很早期甚至在原位癌的阶段就被发现的概率越来越大，并且随着医疗技术进步，癌症已经逐渐从从绝症变成了慢性疾病。随着“慢”癌演化，除了本身癌症高额的医疗费用外，后期持续康复和再治疗的成本也会随即不断上升。因此，如果保额买不足，会非常吃亏。
于是，精算君对一款防癌保险是否属于好产品，有如下的几个判断依据：
1. 每一块钱保费能买到多少癌症保额？
2. 有没有转移癌、复发癌的理赔？
3. 健康告知问卷是否合理、优化？
按照这三个原则，精算君挑选了三款值得一看的好产品，跟大家一起解读：
▲ 和谐产品存在停售可能，并且因为赔付有恶化趋势的缘故，被保险人的年龄范围和保额都被严格限制了，目前最高保额20万，最高参保年龄男性34周岁，女性29周岁
1. 阳光随E保A款
在精算君的眼里，阳光随E保系列产品，是2014年的标志性产品，简单易懂并且还公布了部分定价精算报告（0预定费用率定价的产品），在当时的精算圈子内吸足了眼球，很多精算师也买了它。 精算君甚至认为，随E保系类产品，给了国内很多中小型保险公司关于如何设计网销重疾险的思路。当然，那个时候的产品开发环境、再保支撑、癌症赔付趋势也优于现在。目前已经更新换代，单一防癌险已被下架，而新升级的产品竞争力已经大不如前了，这里不做过多推荐。
2. 和谐健康健康之尊
这款产品从保障内容和价格上来讲，比随E保是更极致，但目前面临的问题：由于腺癌赔付过高、整体销售保费不足，可能停售。
精算君想，从产品定价的角度说，和谐健康的确良心，为消费者做了一款高性价比的好产品。但在销售管理上出现问题，导致了赔付A/E比过高、未来趋势不可预测而定价不足。当然，是否停售还在公司内部讨论中，精算君呼吁，好产品需要大家的保护跟珍惜，不仅保险公司要远离羊毛党，而且作为消费者我们也要做好如实告知，符合告知要求就购买，不符合的就不买。在目前的真实环境下（此处精算君忽略10000字...），这类定价极致的好产品是不可复制的，真正是买一款少一款！
3. 信泰人寿i立方多次赔付防癌险
多次赔付的防癌险，或者说具有癌症多次赔付责任的重疾险，在国内并不鲜见，例如，平安人寿从「少儿平安福2017」到「平安福2018」，就开始给自己的拳头重疾都增加了癌症多次赔付责任。不过仍约定，两次癌症理赔的间隔期必须满五年，略显诚意不足。
另外，在i立方之前，招商仁和人寿推出的「爱倍至」重疾险也将两次癌症的间隔期从5年压缩到3年，但是因为仁和是新公司的关系，这款产品还仅限于仁和特定渠道进行销售。另外，这款产品太过于模仿香港友邦的重疾险，以至于形态过于复杂，价格相对昂贵，不符合精算君对单一责任防癌险的审美观 – 简单。因为作为单一责任险种，产品责任越简单、保障越有针对性，我们所花钱的才越有价值。
后来，到了2017年12月25日同方全球人寿推出「康爱一生（多倍保）」防癌险，但是因为同方的身故责任是赔付保额（首次癌症理赔后身故保额下降为0），与i立方身故退还现金价值（类似百年康惠保的产品条款约定）的形态相比，无疑会进一步推高产品价格。

另外，同方在条款中有一个约定：癌症的第二、第三次确诊必须发生在被保险人年满80周岁之前。作为保险公司的风控措施无可厚非，但是对于消费者而言，就有点不如意了。
综合来讲，和谐健康健康之尊因为赔付趋势问题被加上了诸多投保限制，信泰i立方作为新产品，目前是比较独领风骚的。
三、什么人适合买防癌险？
在回答这个前，精算君再说说自己对防癌险的产品看法：
1. 防癌险作为单一责任产品，简单形态、价格实惠是精算君对它的“审美标准”，既然是防癌险，主要的责任就应该只在癌症；
2. 既然癌症逐渐成为慢病，那么癌症复发、转移和持续保障，将会成为我们选产品时要关注的重点。
那么什么人或者在什么情况下，我们需要购买防癌险，精算君按照自己的消费观总结如下：
1. 既然是单一病种产品，防癌险就应该成为重疾保障组合的补充产品，而不是替代重疾险；
2. 从2017年保险公司的理赔经验看以及上面推算的患癌概率看，防癌险对女性的意义更大；
3. 精算君认为，在财力允许的情况下，长期险远比短期险更有保障意义，因此长期防癌险（无论是至70周岁还是终身）都优先于短期防癌险；
4. 鉴于防癌险的健康告知问卷比普通重疾险更简单（下面有详细比较），对于有不符合普通重疾险健康告知问题的消费者，例如典型的三高人群或糖尿病人群，可以优先考虑购买防癌险。
从「昆仑健康保重疾险」VS「信泰i立方多次赔付防癌险」健康告知问卷对比可以发现，昆仑健康保一共8条，涉及：1.是否曾经被拒保、除外或延期；2.是否有连续住院或服药病史；3.正在或曾经患有下列疾病或症状列表；4.是否有滥用药物或职业病；5.最近两年的体检异常；6.最近一年的既往症异常；7.女性补充告知事项；8.两岁及以下婴幼儿补充告知事项。
而信泰i立方防癌险的健康告知问卷仅有6条，内容也得到了接近70%的压缩。
下面精算君精选了「正在或曾经患有下列疾病或症状列表」进行对比，信泰包含了3条健康告知问题，昆仑则只是第3条。
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从问卷对比可以了解，很多心脑血管疾病、糖尿病或者三高问题，都没有出现在防癌险的告知要求中。因为，只要稍有医学常识的人都明白，心血管疾病和癌症之间并没有直接关系。按照传统重疾险的告知要求，三高人群是很容易会失去了购买重疾险的权利，而防癌险将能成为他们的重要补充选择。
  保乎·小结  
面对癌症风险，从保证家庭财务安全的角度说，精算君有如下建议：
1. 积极攒钱：癌症属于长寿病、富贵病，要治愈，钱袋子真得努力装满点。
2. 参加大病医保：大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度，简单讲，就是如果罹患大病，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可获得40%-90%比例不等的报销。
医保和大病医保仅解决有限医疗费，很多医疗体系外的治疗费用和康复成本，并不在报销范围内，因此：
3. 购买商业健康保险：
● 重疾险是基础
● 防癌险是补充，尤其建议女性补充
● 在有限财力范围内，单次赔付防癌险可优先考虑，如果财力允许，可以考虑多次赔付防癌险
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