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出差忙到飞起的精算君，今天打开微信，无意中又见证了一个历史性的时刻：微信九宫格终于被传说中“保险服务”填满了。保险终于从人人避之不及，到现在巨头争相染指，可以说意味着一个新时代的到来。作为微信保险的“头牌”，不出精算君的医疗还是一款“百万医疗”。
这款产品一出，无论从保险责任、医疗服务、保费、购买体验上，都不得不说，足够引起一场轩然大波。是“真优秀”还是“假网红”，打铁趁热，精算君今天就趁热给大家解说解说。
一、这款产品究竟长什么样？  
没想到作为腾讯干儿子的“众安在线”竞争对手，这次喝得微信保险头啖汤的，是泰康在线，成为了这款百万医疗险的承保方，这款产品被命名为【微医保】。
跟众安的《尊享E生2017》对比起来，这款百万医疗险从保障功能的角度说，略显没有什么新意，差别在哪？且听精算君细说。
1. 尊享E生提供恶性肿瘤（癌症）的医疗费用报销限额翻倍，泰康微医保直接升级到100种重大疾病；
2. 尊享E生在被保险人确诊癌症后将免赔额降低为0，泰康微医保也做了同样的设计，只不过疾病范围从癌症升级到100种重疾；
3. 泰康微医保提供522家网络医院内就诊医疗费用的垫付服务，尊享E生plus版原来也有，只不过因为保额的问题被下架了，以众安的速度，估计未来会加入到尊享E生2017版中；
4. 不同年龄段投保，泰康微医保略微比众安尊享E生优惠2-10元不等，众安的小伙伴看了会有啥感受。
结论：两款产品对比下来，精算君只能用一个词形容：套娃！不过，有些小伙伴可能要不同意了：泰康微医保的健康告知比众安更加优化，只有简单4条，而且对于一些常见的的健康状况做出了明确投保指引。
这里，精算君先说一个大胆猜想的结论：微信这次这样来设计健康告知问卷还刻意增加了一个“特别事项说明”，是对用户体验的一个妥协。未来，健康告知部分还可能会继续优化。
这是因为，众安和平安已经有非常成熟的在线智能核保系统，以微信的技术能力不可能接不上，但是目前的在线智能核保还是有点复杂，用户交互流程有点长，微信放弃这个系统，而是通过归纳总结最常见的不符合健康告知要求的情况，用户简单阅读判断后选择是否能继续购买，进而提高了大部分非标准健康体用户的投保体验。这个猜想，精算君也欢迎微信保险的小伙伴来拍砖哈。
不过，对比两款产品在某些常见疾病上的核保规则，精算君感觉这次微医保的确比尊享E生有了进步，例如：
1.胆囊息肉
点评：按照微医保的核保要求，手术时间不再要求在2年前
2. 甲状腺
点评：按照微医保的核保要求，甲状腺囊肿可以直接购买了？
3. 高血压
点评：按照微医保的核保要求，简化了高血压患者的核保要求
二、微信为什么选择百万医疗？  
精算君首先声明，下面是发散思考时间，只是精算君基于本人对保险行业的理解所作出的判断，供大家参考。
选择百万医疗的三个重要原因：
1. 普通人对健康关注度高
2. 百万保额却只要百元保费视觉冲击力给满分
3. 产品比较轻
第一个原因这里不做过多的解释。第二个原因，从这类产品诞生的那天起，“百万保额”+“百元保费”这对具有强反差的CP就被绑定在一起，以爆款的形式打市场做营销，所以也难怪腾讯微保也选这类产品来选落地。
不过，如果你熟读精算君的《笔记精选 – 医疗险系类文章》，就能明白“免赔额”对这些只允许在国内二级以上公立医院的普通部就医报销的医疗险的定价影响，也能充分理解这类产品在保障范围上可能存在的局限性。而精算君也在周一分享过，保监会可能对于这类产品在保额和免赔额上出台更明确的监管政策，严防销售误导。
第三个原因，产品比较轻，别看这句话就五个字，但要准确理解未必容易，精算君也就抛砖引玉说一下，怕说多了得罪人。为什么轻？因为这是一款短期险，而且是不保证续保的，保险公司可以通过停售产品快速控制风险。至于保险公司为什么要“停售产品”，根本上来就是销售规模的问题，保费规模上不来，如果还有赔付率不佳（被保险人的年龄偏大、骗保羊毛党群聚等）的情况，这款产品就很容易出现“死亡螺旋”。
当然，以微信的流量优势以及目前主流用户群的年龄结构，这款产品在年轻人群中大卖，还是可以预见的，出现“死亡螺旋”的概率比较低。
三、微信做保险，我有什么想法？
首先，精算君是举双手双脚欢迎。仅从这款产品的用户体验说，就已经值得点赞：不仅入口清晰（这是微信天然的优势），而且投保过程中的交互体验流畅，条款、投保须知等重要内容的排版，让我阅读起来感到非常舒服，与我的微信推文阅读习惯比较吻合。这已经能给各大保险公司、保险中介、包括一直在做保险的支付宝，在用户体验上好好地上了一课。
另外，微信可能还有一个天生优势，就是通过对用户行为数据的分析，给不同组别的用户推荐不同保险期间、不同保额、不同定价的产品。专业点说，就是给不同分组的用户定义出不同的大病、死亡、残疾等发生概率表，然后运用到产品定价模型中去，算出能更好匹配你风险情况的保费，估计这下再保险公司有得折腾了。
那微民还会做什么产品？精算君认为微信会走类似支付宝的精品路线，“产品性价比”通常是这类掌握无可复制流量优势平台的首选。人身险应该是微民接下来的重点产品方向，因为微信天生就是连接人与一切的平台。除了市场上最常见的给付型重大疾病保险、报销型医疗险、意外险、寿险（定期&终身）之外，精算君还曾经听说微信要做养老保险。
最后，微信链接一切的决心在这几年逐步得到了实现，精算君感受最深的就是就医看病比原来方便很多，无论是挂号还是交钱，当然好医生这种稀缺资源就不是微信能解决的。不过，从这两个角度说，微信对医疗机构尤其是三甲医院的渗透还是挺有效的，例如微民推出的这款百万医疗，加入了对500多家医院的就诊费用垫付服务。我想这项服务能落地，泰康本身发挥了非常重要的作用，但是微信的加持作用，也不可忽视。
  保乎·小结  
说在最后，精算君认为，微民保险加入九宫格，第一波受冲击的可能是各家在线保险中介平台和那些没有渠道优势也未能入围与微民合作的中小型保险公司。
为什么？因为普通消费者购买保险过程中的信任障碍，在腾讯和微信的加持下，微民保险能比上面所提到的两类机构更轻松地击破。解决了信任的问题，保险的销售就不会有太大的难度了。
当然，这也给微民提出了更大的挑战，不仅仅是产品的定价和筛选，还有投保过程中的用户体验，到投保后的保全变更、退保等服务环节，到最后出险理赔的各种细节（尤其是理赔时效和纠纷处理），能否对行业现状做出切实的改善，有待时间的验证。
另外，保险尤其是复杂型人身保险（人寿保险、重疾保险、医疗保险、护理保险、养老年金等）的购买上，人们可能还是更相信“人性化”的判断，微民依赖机器和AI交互的方式，能走多远，也要拭目以待。
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