听说这两家公司要在百万医疗险上“搞点事”

上一次精算君做百万医疗保险的横评，已经是去年年初的事情了，就在这短短的1年内，大量同类产品开始涌现。甚至有人开玩笑说：没款像样的百万医疗险在手，这家保险公司都不好意思在行业内混了。

在过去两年，百万医疗险被大量“复制粘贴”的过程中，保险公司也都找到了一些创新点，不过总让人感觉意犹未尽。

不过，更让人惊讶的是，最近有两家健康保险公司竟然都先后在同一个点上做了一次大胆的创新。这个点在哪？创新力度如何？今天，精算君跟大家一起认真研究一下。

一、百万医疗险的常规“突破口”

百万医疗险在过去两年有哪些创新突破口？在了解之前，我们要先了解百万医疗险保险责任的标配。

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保险利益标配

1.不限社保范围的医疗费用报销，包括：床位费和膳食费、重症监护室床位费、药品费、材料费、医生费(诊疗费)、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费；有些产品还能报销同城的救护车使用费；

2. 特定疾病的医疗费用报销金额翻倍，有些产品覆盖的特定疾病仅为癌症，有些产品覆盖的特定疾病为100种重疾；

3. 覆盖特殊门诊医疗费报销，包括：门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用；器官移植后的门诊抗排异治疗费；门诊手术费用；以及住院前后一段时间内与该次疾病治疗有关的门急诊医疗费用报销，有些是覆盖前后各7天，有些是覆盖前7天和后30天；

4.免赔额多数产品都是10000元，都以年度免赔的方式计算。社保个人账户支付的金额以及其他商业保险已经理赔报销的部分，都可以对免赔进行抵扣；只有个人自费金额的在当年累计超过了10000元后，保险公司才开始赔钱。这也是这款产品在如此高保额和不限社保范围报销的情况下，保费还能如此亲民的核心原因；

5.有些产品支持“如果首次罹患特定重疾，当次重疾治疗以及后续续保期间的任何疾病住院治疗，按照免赔额降为0来计算理赔金”，这里的“特定疾病”与第2点相同，有些仅支持癌症，有些支持多种重疾；

6.对于就诊医院的要求，基本都要求国内二级及以上公立医院的普通部；也有不限公立的。有社保或其他公费医疗的提前报销的，保险公司理赔报销比例100%；否则60%。

7.关于续保约定，因为有免赔额的关系，续保约定都比较人性化，当然还不是保证续保，通常会约定了“在产品不停售的情况下可以持续续保，而且保险公司不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费”，有些保险公司甚至承诺：“老产品停售后会推出新产品，支持直接续保到新产品且无等待期";

8. 是否支持智能核保：支持在线智能核保的产品，精算君认为绝对是最好的，即便我们看到支付宝的好医保百万医疗险，健康告知要求很简单，但里面问到的“肿瘤”一点，在不支持智能核保的情况下，对于常见的结节、肿瘤、肿块、囊肿等疾病，相当于直接拒保了。

基于这些保险利益，近期，百万医疗险的创新主要以下几点上：

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拓展保险利益

9. 质子重离子治疗（其实这是一种比较先进的放疗技术，目前仅限于上海质子重离子医院）费用报销责任，限额100万，有的产品报销比例100%，有的仅为60%。

10. 家庭多人共保、共享免赔额：作为从团险演化过来的产品，这项责任不算新鲜，不过需要保险公司对系统做升级和优化；

11. 增值服务：通常是住院垫付和重疾住院绿色通道（或不限疾病住院绿色通道）。关于住院垫付，其实保险公司通常委托第三方服务商提供的，因为涉及到当地或者某个区域内公立医院医疗资源的开拓。住院垫付通常也会有一个前置理算的过程，第三方能比较准确地估计可能发生的医疗费用，在扣除社保可能报销以及免赔的情况下预估保险公司可能理赔的金额，对这部分进行垫付；

12. 扩展特需/国际部医疗费用报销责任，不过目前这项扩展责任目前仅针对严重疾病，例如恶性肿瘤。

从这些创新点，我们可以看出保险公司的产品升级思路：

1. 保障范围有序扩展，加入特色或高端医疗保险责任，主要是针对特定的严重疾病，例如癌症的质子重离子治疗、癌症特需部国际部治疗等。有人说，为什么不放开点，不限制疾病行不行？精算君要说，如果不限制在严重疾病，这些保险责任将会非常昂贵，也不符合百万医疗险一向的“价格亲民”路线。

2. 在免赔额上做创新，例如从原来的癌症0免赔，扩展到针对多种重疾的0免赔，从单人每年10000元免赔额，扩展到家庭多人每年共享10000元免赔额。

从目前主流的几款百万医疗险看，众安财险的尊享E生系列产品，在产品的持续创新上比较领先。而平安健康险的E生保，得益于本身平安集团庞大的营销系统支持，产品力的升级比较缓慢。

简单总结，这两年百万医疗险的战场，真心如同当年战国七国混战：

人保好医保：我升级，100种重疾0免赔

复联乐享一生：我5年保证续保、保证费率，5年共享2万免赔额

尊享E生：我升级，家庭多人共享免赔额

平安E生保老大哥：我怕啥，我销量最大！

乐享一生：我接着升级，5年共享1万免赔额

尊享E生：我也升级，质子重离子治疗都可以报

E生保老大哥：我怕啥，我销量最大！

好医保：你5年，我直接6年保证续保，6年共享1万免赔额

尊享E生：我再升级，我有癌症特需医疗

E生保老大哥：我怕啥，我销量最大！

最后，微信上的微医保暗暗发力，把保证续保、家庭多人共享免赔、质子重离子治疗、癌症甚至重疾特需、不限疾病的就诊绿通、住院垫付等等通通加入，把前面的大哥们一个一个拍死在沙滩上。

以上情节纯属虚构！如有雷同，纯属盗版，精算君保留收取一定广告费的权利。

二、聊聊这次的创新突破

保险公司花了这么多心思做创新，但消费者对于百万医疗险在"续保/连续续保/保证续保"的问题上，一直都有很多争论。

于是，从去年年底开始，有两家保险公司开始在“续保”这个点上做突破。首先是去年年底复星联合健康（新公司，复星集团郭老板的公司）的乐享一生百万医疗险，然后是本周刚升级的人保健康的好医保百万医疗险。

妇联乐享一生直接做成了5年期百万医疗险，而人保好医保大哥找准痛点，虽然还是1年期保险，但是加入了6年保证续保的条款，狠狠地暴打了妇联一顿！

我们接下来看看关于这两款产品的head to head对比：

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从保险产品的基本结构看，人保好医保采用的“1年期产品+6年保证续保期间”的设计，而复联乐享一生直接采用了长期险的设计，即“5年期产品”，于是乐享一生在5年保险期间内，交费方式可以是趸交（一次性交完未来5年保费），3年交和5年交。

而且，因为是长期险，复联乐享一生就必须按照监管规定有“现金价值”，投保人申请退保，退保金按照现金价值领取。而人保好医保则是按照未满期净保费领取退保金。未满期净保费 = 当年所交保费 × 70% × 【1-（已经过天数/365）】。

哪款产品更好？

精算君是这么看的，1年期产品提供保证续保条款，原则上就是长期险，人保健康好医保等同于6年期保险，但只支持6年交费。复联乐享一生5年期长期险，可选择的交费期更多。

从投保年龄看，好医保延续了之前的设计，允许0-60周岁范围内、符合健康告知要求的人投保，这一点比乐享一生更好。

从健康告知来看，目前可能受限于人保健康系统限制（你懂得，老大哥的系统不容易改），或者是支付宝本身的策略，好医保目前不支持在线智能核保系统，而健康告知问卷第（2）点提到的“肿瘤、瘫痪、XXXX”，“肿瘤”这个相对模糊的告知要求，可能会挡住一些有结节、囊肿、肿块、血管瘤、良性肿瘤等消费者的投保。

不过精算君发现，在投保过程中，很多人会对“肿瘤”两字视而不见。

当精算君指出体检报告里的一些异常情况，需要做如实告知时，经常会遇到这样的回答：

“医生说我这个结节很小，没事”

精算君说：“建议要告知”

“真的很小，医生都说没事！”

精算君说：“那是不是有？”

“是！但是医生说没事啊！”

……

然后，很多人会回头告诉精算君，“好医保这个健康告知我都符合！我能投保啊！！”

虽然你想的很美，6年保证续保，只要投了就保证续保，但也得负责任告诉下你，好医保有这么一条：“如投保人未履行如实告知义务，本公司有权终止投保人的保证续保权。”

从保险利益看，目前好医保是在两点上有所领先，第一点是从乐享一生的癌症报销限额翻倍，升级成100种重疾的报销限额翻倍，同时好医保还额外增加了专门针对上海质子重离子医院就诊的医疗费用报销福利。

实际上，因为有超高报销限额（200万）的加持，加上限制仅能在公立医院普通部就诊，无论是癌症保额翻倍还是100种重疾翻倍，对于消费者的真实保障功能都几乎一样，因为基本医疗的200万就够花了。

好医保多了质子重离子医疗费用报销，是目前两款产品在保障福利上的差距。而乐享一生对好医保的优势，在于支持在线智能核保。

保证续保·免赔额的新计算方法

最后，因为这两款产品从1年期升级为长期的缘故，免赔额的计算方法也从“年度免赔额”变成“保证续保期间的免赔额”。这一点，是这两款保证续保产品比1年期非保证续保产品价格更贵的核心原因。

举个例子对比下：

李雷投保1年期非保证续保的产品A，年度免赔额10000元，韩梅梅投保了5年保证续保期的产品B，保证续保期间免赔额10000元。

李雷和韩梅梅都在2017年因为肺炎住院，分别发生医疗费20000元，社保累计报销10000元，自费10000元。

2017年，两人的理赔情况如下：

20000（实际发生医疗费）- 10000（社保报销）- 10000（免赔额）= 0元

2018年李雷和韩梅梅很不巧又一起骨折住院，分别发生医疗费8000元，社保累计报销5000元，自费3000元。

2018年，两人的理赔情况如下：

李雷：8000（实际发生医疗费）- 5000（社保报销）- 10000（年度免赔额）= 0元

韩梅梅：8000（实际发生医疗费）- 5000（社保报销）- 0（保证续保期间免赔额）= 3000元

注：2017年的自费医疗费已经抵充了1万元免赔额。

年度免赔额产品，每个续保年度的免赔额都会重新回归10000，第二年发生的自费医疗费仅为3000元，并没有超过免赔额，因此无法获赔。如果是保证续保免赔额产品，保证续保期间的自费医疗费，都可以用来累计抵扣免赔额。

因此，免赔额计算方式的改变，保险公司的确会多赔钱，因此这两款产品对比原来的1年期非保证续保的百万医疗险，都涨价了。

三、百万医疗阶段总结

写到这里，我们该对目前市场上的四款非常有代表性的百万医疗险进行汇总总结。

按照连续续保与保证续保进行分组，分别是：

1. 连续续保：平安健康E生保 VS 众安保险尊享E生

2. 定期保证续保：人保健康好医保 VS 复星联合健康乐享一生

这里强调“定期”，是因为这两款产品的保证续保区间仅为5年和6年，并不是长期甚至终身保证续保。

下面我们来看看这四款产品的详细形态对比：

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关于这四款产品的费率比较，精算君在不同年龄首次投保并且连续续保4年的累积保费进行对比：

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简单总结

抛开保证续保不谈，直观看保险责任，目前众安尊享E生无疑是最丰富的。同时，作为四家承保公司中唯一的一家财险公司，按照目前的监管规定，众安的致命伤就是无法提供“保证续保”的医疗险，但是作为营销力最强的一家公司，众安在过去三年也老老实实地不断对尊享E生进行迭代升级。按照众安的年报披露信息，精算君预估这款产品在2017年的销售规模大约在8-9亿元之间，也算是市场对尊享E生系列产品良好品质的一种认可。

结合保证续保来看，人保健康好医保的优势在于更低廉的价格，以及支持上海质子重离子的医疗费用报销。而复星联合健康乐享一生的优势在于对智能核保的支持，给非标准健康人群打开了投保之门。

至于保证续保是否非常重要，精算君目前看，对于医疗保险，因为医疗技术的变化以及医疗通胀的原因，再保险公司对于长期保证续保医疗险的态度就很保守，因此我们看到大量的百万医疗险都是1年期可续保产品而已。

而在过去两年，两款领头产品（平安E生保和众安尊享E生）已经累计了不小的销售规模（按照年报披露信息预估，2017年全年平安E生保卖了20亿，尊享E生9亿），也有一些理赔经验，应该能给再保险公司在一定期间保证续保问题上提供了定价依据，可以预期未来会出现越来越多的定期保证续保的百万医疗险。

至于怎么选？综合目前的产品升级效率看，众安尊享E生即便不是保证续保产品，但是保障福利最全、也支持智能核保，能满足大部分消费者的保障需求。

而精算君更期待支持智能核保的复星联合乐享一生，能快点升级起来，补足与好医保的差距，毕竟做为小公司，必须要有众安的执行力才行。

保乎·小结

就这次网红医疗险升级而言，复星联合健康首先在“保证续保”+“保证续保期间免赔额通算”两点做出了创新和示范。作为传统保守派的人保健康险，作为互联网百万医疗险的后起之秀，竟然能跟随妇联的步伐做出了更激进的好医保，精算君的确是比较惊讶的。不过事后想想，这款产品的背后推手很有可能是支付宝，那就不足为奇了。

而且更重要的是，这两款产品的升级，都给予了消费者更多实在的保障福利，这才是对市场、对消费者最大的利好。

关于医疗险更多介绍，你还可以看下我之前文章，传送门：

《几百块=百万，国民医疗险到底便宜了谁？》

《去繁化简，我想换种方式面对重疾风险》

《抽丝剥茧，精算师的医疗险进化论》