当我们讨论《平安福》时，我们在讨论什么？
平安人说：这是我们家王牌产品，值得推荐，靠谱！
非平安人说：太贵了，毫无性价比，要不我给你做一份计划书，你看看我们家的？
其实，从平安福诞生以来，一直争议不断。站在平安人的角度，作为人身险费率改革项目后，公司第一款使用3.5%利率定价的产品，实实在在降价了，给消费者更多实惠，虽然对比其他产品还是很贵，但在平安历代产品中已经很有性价比了，也不断应对市场变化加量不涨价地迭代，必须打call。
站在其他公司的角度，其实比平安福保障更出色、价格更低廉的产品一直都在，加上各种网红产品的加持，平安福无论在线下还是线下都饱受“煎熬”。当然，依靠平安无敌的个险队伍，这款产品依旧是同类型产品的销售翘楚。
关于平安福，究竟这是一款怎么样的产品，精算君会怎么评价，下面我们来聊个透。
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在聊平安福的“今生”前，我们有必要来看看平安福的“前世”。
在2013年人身险费改项目开始前，各家保险公司的健康保障型产品的定价利率，都被限制在2.5%。在当年，保障类产品除了是保险公司之间的直接PK外，还面临着与传统储蓄理财产品的竞争。保险公司明知2.5%定价利率产品并不具备很好的竞争力，因为很多产品被做成了分红型，通过长期保单分红，弥补竞争力。
 ▲ 关于定价利率的科学解读，请见这篇文章《跟保险降价有重要“嫌疑”的预定利率，究竟是什么鬼？》；
 ▲ 关于分红保险的科学解读，请见这篇文章《大家喜欢的分红险，是怎样变成“鸡肋”的？》
因此，在平安福正式诞生之前，它的前身一共有三款产品：第一代，平安鸿盛终身寿险（分红型）+附加鸿盛提前给付型重疾险；第二代，平安鑫盛终身寿险（分红型）+ 附加鑫盛提前给付型重疾险；第三代，平安护身福终身寿险（分红型）+附加护身福提前给付型重疾险。
在2013年人身险费率改革项目后，传统人身险定价利率被解绑，平安福承接了上面这批先驱产品的保障内容，拿掉了分红险的外衣变回传统险，在定价利率从2.5%提高到3.5%后，实现了保障内容不变下的价格下降。
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为了应对市（yi）场（pian）需（ma）求（sheng），平安福本身也在不断迭代中，我们不妨来整理一下它的迭代路径：
● 2013年10月，第一代平安福上市，保障30种重大疾病和8种轻症疾病，重疾赔付一次，轻症额外赔付一次；
● 2014年年初，平安推出重疾升级计划（有偿需额外支付保费），重疾从30种升级到45种；
● 2016年4月，平安福推出儿童专属版，少儿平安福2016；
● 2016年9月，平安福升级成平安福2017版，重疾和轻症种类分别升级为80种和20种，赔付次数不变，并且加入平安RUN概念，一时间带旺了淘宝上手机自动摇步器的销售；
● 2017年5月，少儿平安福2016升级成2017版，加入了儿童特定重疾责任，实现白血病翻倍保额赔付，首次加入了癌症额外两次赔付的附加险；
● 2017年5月，受保监会76号文的影响，平安福2017版对于高年龄（50岁及以上）被保险人的保费进行了小幅下调；
● 2017年11月，平安福2017升级为平安福2018版，加入了少儿平安福一样的癌症多次给付附加险，轻症赔付次数从额外1次提高到额外3次，并且首创性提出：在70周岁前罹患轻症疾病并且获赔，身故保险金以及重疾保险金按照基本保额的20%提高，最多提高3次，最高为基本保额的60%。
 ▲ 关于少儿平安福2016升级到2017版的产品测评，精算君在去年6月已经写过，大家可以点击这里阅读《少儿平安福2017，保乎笔记升级测评》；
 ▲ 关于2017年保监会76号文对保险产品的影响，精算君也早在去年的3月写过，大家可以点击这里阅读《关于保监会76号文的最全解读》。
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关于平安福系列产品，先抛开价格不谈，从它的迭代轨迹，我们很明显看出保障内容在进化，尤其是2018版，这次轻症赔付后重疾/身故保额的提高，让我们看到了要引领市场的意思。
下面，精算君先点评《平安福2018》升级后的两项“明星”保险责任：
1. 癌症多次赔付
2. 轻症赔付后重疾保额提高
（一）癌症多次赔付
关于这项保险责任，精算君在文章《少儿平安福2017，保乎笔记升级测评》已经详细点评过。
这项责任的优化点：在5年间隔期结束后，癌症的复发或转移，甚至是原来癌症的继续在治疗中，也能获赔，使癌症患者在持续治疗下有更大的机会获得后续多次的癌症赔偿。
关于5年间隔期的设置，精算君认为这的确存在一定遗憾，第一，癌病患者能挺过5年生存期的概率本身就不高，如果成功挺过再次患癌的概率会明显下降。所以，目前香港（友邦）和内地（信泰i立方）的一些癌症多次赔付产品，都将5年生存期缩短成3年，让病患能有更高概率获得保障。
另外，这项保险责任的一个明显不足在于：如果首次罹患的重疾并非癌症，这个癌症多次赔付的附加险将会责任终止。相当于如果患者首次罹患的重疾是冠状动脉搭桥手术，手术后获赔重疾保险金，如果后续不幸患癌，癌症多次理赔保险责任并不会因此提供理赔。
不过，精算君要承认，如果改善了上面两个槽点，这份癌症保险的价格肯定会上升。但从保障实用性角度说，在合理涨价范围内，消费者应该会更有动力埋单。
所以，如果平安福2019版升级时，可以考虑缩短癌症多次理赔之间的间隔期，并且把这个附加险独立出来做成单独主险，精算君认为将会是更好的产品。做成单独主险的好处是，第一消费者可以按需自选，无需捆绑。第二，可以避免首次罹患重疾不是癌症，这项保险责任被强制终止。
（二）轻症赔后重疾保额提高
我们先看看这项保险责任是怎么定义的：
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发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金
若被保险人发生过经医院确诊的、符合本附加险合同约定的特定轻度重疾，且满足本附加险合同约定的特定轻度重疾保险金给付条件，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照如下约定额外给付重大疾病保险金：
（1）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过一次特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；
（2）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过两次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的40%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；
（3）被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过三次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的60%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金，我们按照被保险人确诊发生本附加险合同约定的重大疾病时满足的以上约定条件之一单独给付，不累计给付。
我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。
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简单翻译这项责任就是：70岁前（不含70岁），罹患轻症疾病并且获赔后，重疾包括身故保险金会按照基本保额的20%递增。因为轻症一共可以额外赔付3次，如果这三次都发生在70岁前，那么最高可以递增基本保额的60%。
这项“轻症赔付后增加重疾/身故保障”的保险责任算是行业内首创，结合从一次到三次的轻症赔付次数升级，精算君认为，的确透出了对消费者的善意。而且，平安福2018并没有因此项责任升级给组合价格带来太多的涨价（1%-2%），精算君想，的确是一次良心升级。
另外，平安福这次升级了投保人豁免责任，除了针对投保人（出钱买保险的那个人，例如老公给老婆买保险，老公是投保人，老婆是被保险人）的身故、重疾和全残提供保费豁免责任外，新增投保人罹患轻症疾病豁免保费责任，这也是目前市场为数不多的豁免责任，也是平安福2018的升级亮点。
当然，平安的轻症疾病种类仍然维持在20种，仍然缺少了例如轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等常见轻症疾病，这个槽点精算君就无力再吐了，只能期待2019版的平安福了。
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最后，关于平安福系列产品，精算君想大家应该迫不及待希望听到我给它的点评：
说实在，如果从大型保险集团（传说中的大公司）的里面选，平安福无疑是保障内容比较丰富的，而且在实用保险责任的迭代创新上，也更领先。
下面，精算君挑选了国寿、平安、泰康三家公司的重疾险产品，供大家参考对比。
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如果跟中小型保险公司对比，从性价比的角度说，平安福是不具备优势的。但平安天然的品牌优势、广阔的营业服务网点，会让很多要求有服务落地的消费者欲罢不能。但剔除所谓品牌心理或网点优势外，对消费者的投保体验和理赔结果而言，大小型保险公司的差异真心没有大家想象中的这么大。
又要互联网般的性价比、又要线下般的落地服务，鱼与熊掌，从来不可兼得。
 ▲ 关于大小保险公司的多维度对比，大家可以点击这里阅读《从保监的“成绩单”来看，大小保险公司真的有差吗？》。
写在最后
在互联网的世界里，我们强调产品简单、极致、易懂，对于传统寿险公司越来越复杂的产品设计容易产生反感，加上不菲的价格，很容易成为众人在网上吐槽的对象。其实精算君冷静想想，从个人全面风险解决方案的角度说，传统寿险公司这么做，也许无可厚非。毕竟这种人盯人的推广方式，他们有更多机会深入了解个人需求，卖出更复杂的保单。
当然，像平安福组合中，有些产品被强制搭售的做法，是有待商榷的。
目前，保险产品越来越碎片化，重疾、防癌、意外、死亡、大额医疗、小额医疗、护理、养老储蓄等，都被开发成单独产品对外销售，如何根据用户的实际风险缺口、健康状况和保障需求做有效组合，给我们提出了越来越多的课题。
欢迎大家点击【阅读原文】，对精算君针对儿童和成年组合的两套类似平安福的保险方案，提出你们的想法和建议。
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