在2018年生日前，保乎精算君终于在上周末完成了人生第四份重疾险的加保。家里人从去年生日后就一直催办的事，终于完美落地。这里谨慎说明，精算君可是认真了解过这款重疾险的健康告知问卷，并结合自己的目前的健康状况做对比分析后，才购买的。
上一篇我们聊了“保险性价比”的逻辑，今天精算君想跟大家分享自己关于“重疾加保”的体会。下面一共会有两部分：
1. 重疾险保额、加保基于什么逻辑？
2. 精算君加保选择了什么产品？
本文一共2700字，需要你耐心阅读7分钟，如果你点击阅读原文了解，可能需要花更多时间。
一、重疾险加保的逻辑
在保乎精算君10年前刚开始工作那会，父母就给我买了人生的第一份长期人身险，是一份来自X安寿的万能险组合产品，由终身寿险和附加提前给付型重疾险组成，身故保障为：20万+身故当时的账户价值。重疾保障为：10万，且重疾保险金赔付后，等额削减身故保障。
这么多年后，随着精算君工作的变化，也组织了自己的家庭，这份万能保险早就已经不能满足精算君现实的保险保障需求。精算君已经在过去10年中分别进行了两次加保，时间都选择在生日前。
在说精算君对于重疾险的保额、加保逻辑前，还是奥再次科普一下重疾险。因为在与读者们沟通时，精算君发现目前很多人还存在一定的认识误区，尤其是面对今年横扫一切的“中端百万医疗险”时，很容易造成产品混淆。
读者问：
我能否不买重疾险，买百万医疗险，因为重疾险一年交费几千块还要交20年才保50万，百万医疗险一年交费几百元就有300万保额了。
精算君答：
这百万医疗险保额的障眼法，让大家混淆了这两类产品的区别。
重疾险针对有明确定义的严重疾病或手术，医疗险并没有这个限制。重疾险为严重疾病患者提供一笔固定额度的收入补偿，医疗险则根据实际疾病医疗费用进行报销，花多少报多少。所以，医疗险的保额只是理论上的报销上限，即便病情到了重疾险约定的严重程度，按照当下“百万医疗险”对就医医院（二级及以上公立医院）、住院标准（仅限普通部，不含国际部、特需病房、干部病房等），通常也只能用到保额的10%-20%来报销。
另外在产品定价方面，重疾险因为是长期型保险，相当于将未来很长一段时间内我们可能遭遇重疾风险并且获得保险公司赔偿的“风险保费”，都压缩在一个固定的期限来完成缴纳。所以才有：一年交费几千块交20年保终身的说法。这种长期型产品设计最大的好处是【固定交费】和【长期稳定保障】。
但百万医疗险通常是1年期产品，如果想要保障终身，就要终身交费。但因为我们每年交的保费是基于当年可能发生疾病的概率，年轻时购买肯定更便宜，因为本身罹病概率就很低，但随着年纪增长，发病率剧增，保费会非常昂贵。
如果准确理解了重疾险本身的产品意义，精算君说保额配置和加保的逻辑就会很简单了。按照重疾险的收入补偿功能，重疾险保额最简单的确定方式就是按照自己年收入的一定倍数。不过，更准确来讲，收入的背后是支出，收入补偿就是为了在患病后得到一笔钱维持家庭一段时间内的正常生活开支。保额就可以等于我们所期待的开支补偿额度。
所谓正常生活支持，按照精算君理解，以5年补偿为佳，统计未来5年内孩子的养育成本（60万）、房子供款（60万）、家庭餐饮开支（30万）、赡养父母开支（30万）和小额穿戴物品的置换开支（5万），加上一旦罹患重疾例如癌症后的2年内的营养费用和康复费用成本（60万），精算君大概匹配出来自己当下需要的重疾保额大概是245万之间。
不过，这个保额并不是精算君一开始就能计算得到的，是基于最近两年工作和收入的变化、家庭责任的变化以及对未来生活的预期。因此，精算君在过去两年的生日前，也陆续增加了两份保额合计100万的长期重疾险。
二、这次加保，选了哪款？
上次加保的是2017年的网红纯重疾险 – 弘康人寿健康一生A+B，今年生日前，精算君选择加保的是另一款纯重疾险 – 百年康惠保重疾险。
关于百年人寿以及康惠保这款重疾险，精算君总结有如下重要特征：
（一）公司特征
1. 股权结构比较分散，有大连本地的国资背景股东，国有股东合计股权占比约14%；
2. 万达集团是目前公司第一大股东；
3. 目前公司处于业务转型期，核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率在过去的2017年有下滑迹象，监管评级也从A级下降到B级。
（二）产品特征
1.  选择纯重疾保障更合适，这款产品的纯重疾责任（100种重疾）定价甚至比市面上很多只保恶性肿瘤的防癌险更具有性价比；
2.  这款产品在保险条款中定义的重疾责任，目前规定被保险人需要在百年认可的医院首次确诊重疾险，略显不够友善，有别于普遍公司采用的“国家卫生部医院等级分类的二级甲等或二级甲等以上的医疗机构”约定，这一点精算君强烈建议百年人寿可以对产品条款进行升级优化。
关于产品特征的第2点，可能有些同学会表示疑问，为什么购买百年康惠保重疾险，精算君只推荐选择纯重疾保障（实际上精算君也是这样买的，见上面的保单截图），而没有加入轻症保障？
按照精算君了解的产品精算定价背景，这款产品在纯重疾保障定价时，的确做出了一定让利，但是为了平衡利润评估结果，保险公司在轻症疾病责任定价时，又回将轻症责任进行了回调，将重疾加轻症的总保费往上拉了一点，导致百年康惠保在只有一次轻症赔付、轻症保额为重疾保额25%的情况下，轻症疾病责任的定价比有3次轻症赔付、轻症保额为重疾保额30%的产品更贵。加上精算君本身已经有了一款有长期轻症疾病保障的重疾险，因此这次用百年康惠保重疾险加保时也就只选了纯重疾保障了。
关于百年人寿康惠保重疾险，与其他三款同类型纯重疾险的产品比较（形态、费率、偿付能力、精算君的投保建议等），请见《重疾险也有葫芦娃，这四娃你怎么选？》
  保乎·小结  
投保、转保、加保、再投保，在过去10年里，精算君已经陆续完成了个人重疾保障上面的配置。可以预见的是，随着自己收入的再提高，面对大病保障，精算君需要的不再是这种按照固定保额赔钱的重疾险，而是费用报销型、有国内高端医疗资源服务、甚至海外高端医疗服务的高端医疗保险。
如果要问，这款产品是否适合作为首次购买重疾险的选择，精算君认为也挺适合的，但强烈建议一定要认真看清楚健康告知问卷。如果出现不符合健康告知要求的状况，按照百年康惠保目前的核保尺度，建议转保其他三款纯重疾险。
今天，精算君的保险笔记就写到这里，欢迎大家点击“阅读原文”了解百年这款产品，也欢迎大家在文末留言，分享你们已经购买的重疾险，或者提出对这款产品的意见或建议，精算君会逐一作答。
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