今天的文章简单明了，保乎精算君一直力推的两款儿童定期重疾险【和谐慧馨安】跟【和谐大黄蜂】，都即将要进行升级换代。这次迭代背后有监管的要求，也有市场竞争的原因。
关于这次产品迭代，今天请听精算君给大家娓娓道来。
本文一共2300字，需要你耐心阅读5分钟。
一、两款产品的对比分析
首先，因为有些读者分不清楚两款产品的差异，精算君这里再重复介绍一次：
1.和谐慧馨安：超高保额赔付型，重疾最高赔付80万；针对8种儿童常见重疾，例如白血病、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍等，最高可获赔160万。
2.和谐大黄蜂：高保额赔付型+特定疾病医疗费用报销，重疾最高获赔80万，针对3种儿童特定重疾，恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术提供最高300万保额的不限制社保目录范围内的医疗费用报销保障，另外，还有轻症疾病保障。
通俗一点讲，慧馨安是给你一笔钱，而且是有疾病针对性的、金额很大的一笔钱，无论在哪里给孩子治疗（甚至出国），在哪里疗养康复，保险公司一概不管。
而大黄蜂也给钱，虽然这笔钱不如慧馨安这么多，但也足够给孩子做重疾的继续治疗和康复补充使用。另外还提供一笔可报销的医疗费用，可惜不能实现垫付和直付。但这份医疗报销保障值得称赞的是长期有效，即便重疾责任理赔后，如果保险期间还没有到期，因为这次重疾需要继续治疗的，这份医疗险还能在规定限额内提供报销。
这份医疗保障相当于变种的百万医疗险（如：众安尊享E生），它限制只针对某几种严重疾病，但却提供了保证续保条款。
提示，大黄蜂医疗责任规定必须在国内正规二级及以上公立医院的普通部治疗费用，才可以获得报销。
接下来肯定是绕不开的话题：怎么选？
首先，精算君必须给和谐健康以及和谐健康推出的这两款儿童重疾险打call，都是很好的产品。有人跳出来反对，支付宝上的国华人寿20/30年定期重疾险更便宜。但是，这两款产品对儿童重疾的保障针对性好多了，本身儿童定期重疾险一年保费就都只要几百元，精算君始终不能理解，为什么还要去过分强调性价比而忽视了保额的充分性和保障的针对性呢？
至于这两款产品，精算君的购买建议其实很简单：
1、如果你像精算君一样，在买重疾险之前已经给孩子买了百万医疗险（例如众安尊享E生），慧馨安无疑是最佳的选择，毕竟大黄蜂的医疗责任虽然是长期险（可简单理解为长期保证续保），但仅针对特定重疾，保障受限明显；
2、如果你的孩子刚出生，没有任何保险，不妨选择慧馨安和大黄蜂的组合购买，据精算君了解，这两款产品是可以组合投保的，最佳的组合方案：慧馨安买60万，大黄蜂买重疾60万+300万重疾医疗，两款产品的保险期间选同样。
3、如果你的孩子已满5周岁，从费率结构看，毫无疑问优选慧馨安，选最高保额80万，额外附加一份百万医疗险。从保障性价比来讲，会高于大黄蜂的组合。
二、迭代了迭代了   
上面的比较和分析，是基于两款产品的旧版本，那么新版究竟会怎么样？迭代后是否仍然具有竞争力，下面精算君重点来说说。
两款产品迭代后的对比表如下：
迭代的关键在哪？精算君再给大家做一个简单汇总。
1. 部分交费期被砍：
与保险期间一样长的交费期，被砍掉了。例如保险期间30年的，不再支持30年交费，最长交费期为20年。保险期间20年的，则不再支持20年交费，最长交费期为15年。
2. 保费略有升降，总体而言还是涨价为主，以慧馨安为例：
（1）趸交、3年交和5年交的年交保费，新版比旧版有所下降；
（2）保险期限20年的，10年交的年交保费，新版比旧版平均增长3.3%，15年交平均涨幅6.7%；
（3）保险期限25年的，10年交的年交保费，新版比旧版平均增长0.8%，15年交平均涨幅4.22%；
（4）保险期限30年的，10年交的年交保费，新版比旧版平均下降1.5%，15年交平均涨幅1.68%，20年交平均涨幅2.69%。
3. 新版慧馨安跟大黄蜂看齐，增加了轻症疾病保障：
从轻症种类来讲，作为后发的慧馨安比大黄蜂更有针对性。虽然两款产品的轻症保障中有27种是一模一样的，慧馨安轻症保障加入了在儿童人群更常见的“中度严重脊髓灰质炎”、“严重阻塞性睡眠窒息症”、“硬脑膜下血肿手术”和“微创颅脑手术”。不过，一分钱一分货，以0岁女宝宝为例，保30年，交费期20年，重疾保额80万，老版年交保费856元；新版加上24万保额的轻症责任后，年交保费合计954.4元，其中重疾部分904元，轻症部分50.4元，整体保费提高11.5%。
注：严重阻塞性睡眠窒息症常见于肥胖儿童，硬脑膜下血肿手术和微创颅脑手术常见于意外事故导致儿童脑部受伤。
4. 新版大黄蜂升级了重疾医疗险所覆盖的重疾种类，从3种扩展到45种：
保障更全面的同时，价格也有比较大幅的提高，保额50万的医疗险价格较旧版上浮50%，100万和300万保额的医疗险价格上浮200%左右。以0岁女宝宝为例，保30年，交费期20年，重疾保额80万，重疾医疗保额300万，老版年交保费896.6元，新版年交保费1376元，整体涨幅53%。其中重疾+轻症保费648元，医疗责任保费752元。
至于为什么要迭代，很简单：定（XXXn）价（Guan）便（Yao）宜（Qiu），产品的XX测试结果有点不符合要求，所以被要求调整涨价。至于“利润测试”是什么，这里精算君就不展开说了。
另外一个迭代的原因，就是为了适应市场竞争需求，当然，慧馨安增加了轻症疾病保障、大黄蜂增加了重疾医疗险覆盖的重疾种类，也的的确确给了孩子们更多有用的保障，而不是为了涨价而弄出一些噱头型责任来迷惑大家。
  保乎·小结  
总结来讲，两款好产品在经历2018年的第一次迭代后，都变得更加丰满。但是否还极致性感，非常值得买，精算君的意见是这样的：
1. 必须承认，两款产品迭代后仍然是好产品，仍然在市场上独立风骚的儿童定期重疾险。
2. 大黄蜂调整重疾医疗险的保障范围后，精算君认为反倒有点过了，让精算君更坚定了“慧馨安 + 百万医疗险”的组合模式。
3. 至于慧馨安，新版更有针对性加入了轻症保障，涨价幅度有限。如果你在意轻症保障的，新版无疑是更合适的选择。但老版慧馨安更简单明了也更优惠，还支持保20年交20年这种更合理的投保选择。

最后提醒，因为是长期险的关系，已经购买的老款的消费者的长期保险利益，不受本次调整影响。两款老版产品会在【好险推荐->重疾】（点击阅读原文）中待到2018-02-11深夜，然后就会被下架，等待新版更替。
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