正所谓老有所养、老有所依，让父母有一个健康和谐的晚年生活，保乎精算君相信是所有做子女的愿望。但是上了年纪的父母，除了自身对保险有强烈抵触外，他们的年龄、健康状况都决定了，我们想给他们上健康保险，非常不容易！
今天这篇文章，精算君打算跟大家一起来归纳一下给父母购买健康保险的思路，以及对于不同类型的产品应该如何选择。
本文一共2900字，为父母健康保障，需要你耐心付出6分钟的阅读时间！
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给父母买健康保险，首先要搞明白市场上有什么类型的产品可以购买。这里，精算君会将这些健康保险的赔付模式、保障范围、保险期间、保费水平等进行汇总对比，先给大家一个清晰的产品画像。
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上面这张图，其实总结了目前市场上能给50岁及以上的父母购买的健康保险产品，从保障大类来讲，我们可以简单分成“癌症保险”、“重疾保险”和“医疗保险”，又可以按照赔付类型分成“报销型”和“给付型”。
《健康保险赔付类型小科普》
报销型：保额是一个报销上限，并不是罹患疾病就按照这个限额来给付一笔固定的理赔金，而是在罹患疾病并在指定医院接受治疗的情况下，我们先行支付治疗费，再找保险公司、在限额内进行报销。
给付型：保额是一个固定赔付的金额，在罹患符合保险公司定义的重大疾病的情况下（例如确诊恶性肿瘤、接受心脏搭桥手术、脑中风并且留下的后遗症符合保险公司的症状要求等），保险公司直接按这个固定保额赔钱。
从保险期间上来讲，我们又可以区分出“1年期产品”和“长期产品”，1年期产品采用的是自然保费，即保费交1年保1年，并随着被保险人的年龄增长而增长；长期产品采用均衡保费，保费只要求在固定交费期内缴纳，并且每期保费都一样。另外，长期险最大的优势就在于保单一经签发，在合同约定的10年、20年的保险期间内，一定是“保证续保”的。
最后，精算君还挑出了一个大家容易忽略但是非常重要的产品细节“理赔后能否续保”。针对单次赔付的癌症或重疾的保险（长期险或1年期产品），在癌症（不含原位癌）/重疾理赔后，合同一定终止。而不限制疾病种类（但存在免赔额）的医疗保险，以众安尊享E生或平安E生保为例，这类百万医疗险在理赔后（无论是严重疾病还是普通疾病），只要产品不停售，还是可以继续续保的。
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既然了解了保险产品的类型，也了解了“给付型与报销型”、“1年期与长期”以及“癌症VS重疾VS医疗险”的各种基本产品知识，那么接下来肯定是要说大家最关心的问题：哪些产品值得买？
高保额报销型，还是低保额赔付型？1年期还是长期？不限疾病还是专门针对重疾或癌症？
另外，请大家别忽略了这个核心问题：购买健康保险，你的现状是否能符合并通过健康告知问卷？精算君一直强调：如果标准健康体，是我们选择保险公司，否则就是保险公司选择我们。
下面，精算君对四款自己比较推荐的、给父母购买的健康险进行比较：
产品比较
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保费比较
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关于这四款产品怎么选，这里精算君给大家做一个简单汇总：
1. 安心安享一生防癌医疗险
优点：这款产品，无疑是目前市场上最高性价比的一款针对中老年父母的癌症保障选择，提供最高200万的报销额度，而且在初次确诊原位癌并理赔后仍可续保。
缺点：1年期产品，的确存在停售不能续保的问题。不支持预核保或智能核保，对于有肿块、结节的人不能入保。
健康告知：防癌险的告知问卷通常都不会涉及三高问题，因为癌症与三高通常没有直接关联，因此对于有三高问题的父母来讲，是非常不错的投保选择。另外，安心安享一生在告知问卷中刻意将乙肝大三阳和慢性乙型肝炎列示出来，却没有列出“乙肝病毒携带”和“乙肝小三阳”。
精算君曾经与不少核保老师讨论过“肝炎”，他们告知精算君：如果仅是乙肝病毒感染或小三阳但肝功能正常，没有炎症的表现，并不属于肝炎。而根据安享一生的健康告知，对于肝功能正常没有炎症的小三阳和乙肝病毒携带，精算君认为是可以通过健康告知的（仅属于个人意见），鉴于中国是个乙肝大国，在这种低保费的情况下，这种健康告知要求已经算是非常宽松了。
2. 众安尊享E生百万医疗险
优点：不限制疾病，无论是癌症或重疾或严重程度还不到这份上的疾病，只要在指定医院的普通部住院治疗的，在扣除社保报销的金额后，仍有剩余未报销的，超过10000免赔额以上的部分就可以获得这份保险的报销。说白了，就是针对相对严重疾病的医疗保险。当然，在初次确诊癌症后免赔额下降为0，也是产品的一个特色亮点。并且对于投保后曾经发生过理赔的，仍然可以支持续保。
缺点：跟安心安享一生一样，因为是1年期产品，的确存在产品停售无法续保的可能。另外，最高投保年龄是60周岁，偶尔放开到65周岁。
健康告知：支持在线智能核保，虽然系统仍需完善，但是对于上了年纪的、并且非标准健康体的父母而言，绝对是福音，而且最近也开始支持邮件预核保，也算是进一步打开了非标准健康体的投保入口。
关于在线智能核保的详细介绍，请见《智能核保之后，生病的人怎么投，才更有利？》
3. 德华安顾孝亲宝防癌保险
优点：不幸确诊癌症，在确诊后即可向保险公司申请理赔，获得10万元的保险金，作为后续治疗和康复费用的补偿。而且属于长期险，保单一经签发，在未来10年或20年的保险期间内，一定是可续保的，当然前提是别忘了缴费。在众多的长期给付型防癌险中，孝亲宝的性价比非常不错。
缺点：保额同样10万元的情况下，比1年1续保的和谐健康延年防癌保险性价比要低。当然，长期险和1年期险并不能直接比较。另外，这款产品不支持预核保或智能核保，对于有肿块、结节的人不能入保。
健康告知：同样不涉及三高问题，即三高人群可以购买。但对于乙肝的要求比安心更严格，只要是乙肝病毒感染都不能投保。相当于最常见的乙肝病毒携带、大小三阳都被拦在门外。
4. 百年人寿百年康惠保
优点：保重疾不限于癌症，如果选择保终身，可以支持最长30年期交费。跟德华安顾的产品一样，属于长期险，保单一经签发，一定是可续保的。
缺点：仅支持55周岁前的人购买，虽然支持预核保但核保尺度非常严。
健康告知：跟年轻人群能投保的健康告知问卷无异，并没有明显的缺点和优点。
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比来比去，到底要怎么选？下面精算君来揭开谜底。
说明一下，下面的消费建议是精算君按照自己对保险产品以及保障内容的理解来给出的，仅供参考：
1.50岁以后的中老年人购买长期给付型的重疾险，目前仅推荐百年康惠保，保终身的情况下可以选择非常长的30年交（老年人购买长期保障型产品，交费期越长越好），但最高保额仅能买到10万元，仅支持不超过55岁的人购买。
2.如果投保年龄符合60周岁以下，个人还是更建议选择众安尊享E生，因为不限制疾病的医疗保险会更实用，中老年人常见疾病除了癌症还有更多。精算君更期待尊享E生能出一个升级计划，将免赔额进一步降低，例如到5000元，对于中老年人的保障意义更大。
3.如果年龄已经超过60周岁，那么安心的安享一生防癌医疗保险是更合适的选择。
4.如果感觉事后报销型产品还差点意思，希望在患癌后立马有一笔钱作为补偿，可以选择德华安顾的给付型长期防癌保险或者和谐健康延年防癌保险。
对于保额较低的赔付型老年人防癌保险，因为多数产品都是长期险，很多粉丝对于“长期健康保险”、“长期保证续保”非常在意，所以，精算君还还比较了市场上多款赔付型癌症，大家可以综合了解，选出最适合自己父母的健康保险。
**说明：给付型防癌保险的理赔金额并不是直接拿来治病的，主要是用来做患癌以后的各种康复费用、营养费用补偿的，所以通常保额也只有10-20万，癌症医疗费用补偿还是要靠医疗保险。
给付型防癌险
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  保乎·小结  
目前，中国其实已经是世界上老龄化速度最快的国家。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口竟然高达2.41亿人，占总人口的17.3%。给父母筹划健康保险，补足目前国家社保无法覆盖的健康保障缺口，已经成为很多独立成家的70后、80后甚至90后面临的重要课题。
总体而言，中老年人并不是传统保险公司喜欢入保的群体，因此从来产品都非常有限，加上中老年人很大可能不符合健康告知要求，能入保的人就更少了。但随着健康告知有所放松的防癌保险、支持在线智能核保的百万医疗保险的推出，我们能有了更多选择。
当然，给父母买了健康保险并不能真正意义上让父母更健康，只有坚持让父母定期体检、常去了解他们的生活状态，并科学指引他们做适当锻炼，才是除保险外，我们更应该去做的事情。
更多老年人保险，请见保乎笔记公众号好险推荐。
附：保乎笔记精选产品测评
● 平安人寿：少儿平安福2017 |  平安福2018
● 平安健康：平安E生保百万医疗险
● 众安保险：众安尊享E生百万医疗险
● 泰康在线：微信微医保百万医疗险
● 弘康人寿：弘康健康一生A+B重疾险
● 百年人寿：百年康惠保重疾险
● 复星联合健康：复星康乐E生C款重疾险
● 昆仑健康：昆仑健康保重疾险
● 和谐健康：和谐慧馨安|  和谐大黄蜂
● 信泰人寿：信泰i立方癌症多次赔付保险
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