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今天是61儿童节，首先祝天下的孩子都健康快乐。
话说前几天，一个大学同学突然在微信群问起给孩子买保险的事，聊着聊着，好几个同学都提到，最近少儿平安福升级了，身边好多人都给自己推荐，这款产品究竟怎么样？好吧，这个问题到最后落到保乎精算君的头上。
其实，平安福系列产品，在行业内受争议还是比较多的。这次少儿平安福的升级，是否依旧槽点满满？趁六一节在家溜娃，我把那天晚上我在群里说的观点整理一下，写成这篇文章。在分析这款产品的同时，跟大家一起研究下【给孩子投保的产品思路】。
一、如何正确打开少儿平安福2017   
还我自己不满1岁的女儿为例，打开少儿平安福2017，产品方案是这样的：
普通人看了第一眼，估计都会说，真是够复杂的！说真心话，我认同，也心疼产品开发部的童鞋们，光写精算报告估计都要写过百页了。
不过细心解读一下，其实这个产品组合的思路还是比较清晰的，包括：
1. 终身寿险作为主险，附加了 -- 
2.1 提前给付终身重大疾病保险（含三次轻症疾病额外赔付 ）– 本次升级新增
2.2 保障至25周岁的重疾/轻症陪护金 – 本次升级新增
2.3 独立给付的终身防癌险（有条件的额外两次赔付）– 本次升级新增
2.4 保障至70周岁的长期意外险
2.5 保障至25周岁的定期寿险
2.6 分别针对投保人和被保险人的两份长期豁免险
我还额外选了两份短期医疗险
3. 短期住院医疗保险
4. 短期意外医疗保险
简单总结，这份保险涵盖死亡、重疾、特定重疾、轻症疾病、意外死亡和残疾、意外门诊医疗和意外住院医疗、疾病住院医疗和保费豁免多项责任。当然产品具体细节肯定不止这么少，篇幅有限，暂略过。
至于大家吐槽最多的产品贵的原因，我将在文末解释，现在暂时放下它。接下来我们重点看看这款新升级的产品在保障功能上的亮点或槽点。
二、产品亮点   
1. 特定重大疾病分级赔付
所谓分级赔付，是说针对特定人群，在特定的保险期间内，为特定疾病提供比例或增额赔付。
例如孩子成长期内的白血病、神经母细胞瘤、严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎等，或者成年期的特定恶性肿瘤，胃癌、肺癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌等，还有老年人阶段的严重阿尔茨海默病。
对于这些相对高发和高治疗成本的危重疾病，可以采用增额赔付设计，同时为了控制风险，保险公司可以增额赔付责任的保险期间做控制，例如在XX岁之前首次确诊才XX癌症才能额外获赔一定保额。
回头看少儿平安福2017，少儿特定重疾包括：白血病（恶性肿瘤一类）、疾病或者外伤所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、出血性登革热、严重心肌炎等。再仔细看条款，你会发现除白血病外，其他几项特定重疾，并不在提前给付重疾险所定义的80种重疾里，所以，对白血病属于增额赔付，额外多赔重疾保额的1倍。对其他重疾，属于有条件的无分组两次赔付，在未曾罹患80种重疾前提下，首次罹患这些特定重疾的，可以获赔，剩余80种重疾责任继续有效。
这个产品思路值得我们参考，即便我们已经给孩子投保的重疾险并没有这种分级赔付的设计，我们可以通过搭配其他例如防癌险来实现。
2.  轻症疾病多次赔付
随着医学技术的进步，疾病检出率的提高，人们可能在重疾罹患的初期，就已经发现病原并且能够及时治疗，根本到达不了重疾理赔的标准。再者，可能过去重疾标准范围内的手术，现在已经有了更好的替代方式，比如针对心脏的介入手术 ，创伤会相对更小。
因此，带轻症疾病保障的重疾险，优先于不带的；多次轻症赔付的优先于一次赔付的；轻症赔付不占用重疾保额的优先于占用的。另外，轻症疾病的加入，相当于保险公司降低了“重大疾病的赔付标准”，轻症疾病本身的发生率并不低，加上多次赔付的关系，轻症疾病责任的纯保费通常可以占到重疾责任纯保费的10%-20%不等。
同时，还有一点需要注意，就目前我们常见的轻症疾病，多数针对的并不是孩子成长期，而是针对中老年阶段，例如很多与心脏疾病相关的介入手术、轻微脑中风、不典型的心梗等。所以，如果购买的是保障至孩子成年定期重疾险，本身可以不带轻症疾病保障。但如果你选择终身型重疾险，轻症疾病的多次赔付保险责任，还是应该选上，即便保费预算有所增加。
3.  癌症多次赔付
关于重大疾病的多次赔付，我曾经在文章《多次赔付的重疾，值不值得买？听精算君怎么说》讲过我的观点：
①  按重疾分组多次赔付的，目前比较缺乏有效的定价基础数据；
② 针对恶性肿瘤（癌症）单一病种的多次赔付，是现阶段更合理的一种产品设计；
③ 多次赔付重疾险适合的人群通常是有一定经济基础，能掌握比较多的医疗资源，或者说自身的剩余预期寿命比较长，能预见到更多医疗技术进步。
少儿平安福这次选择的是癌症单一病种的多次赔付，我想还是比较对路的一种选择。至于很多人吐槽，每次癌症赔付之间都有5年等待期，当然对比香港某款癌症多次赔付产品（3年等待期），这个规定的确偏严，但这款产品对癌症多次赔付的情形也做了放宽，不再要求前一次癌症在5年等待期内曾完全治愈或病灶完全消失，即便5年内已经出现复发或转移的，只要能坚持活过5年，也能获赔。
按照这样的责任设计，二次患癌发生率、以及首次患癌后5年生存率假设就非常重要。但因为保终身的关系，定价假设需要充分考虑未来医疗水平的提升对于癌症治疗的影响，所以通常加入适当的风险边际。但从风险控制和评估的角度说，从癌症多次赔付切入多重赔付重疾险，应该是比目前市场主流的分组多次赔付，对保险公司更具有挑战性，毕竟现实生活中癌症复发并不鲜见。
 ▲ 数据来源：某再保公司。从上图可以看出，未成年人阶段首次患癌后复发或转移的概率很高，但同时5年生存概率也很高。
当然，这里还有一个细节需要注意，要获得癌症多次赔付，被保险人首次罹患的重疾必须是癌症。这点也被很多人吐槽，认为不如分组多次赔付。
我的看法是，这种设计是很常见的，能同时降低了保险责任的复杂程度以及保费价格。原因是，即便对于分组多次赔付产品，癌症也会跟有一定关联性的重疾分在同一组。如果不限制首次罹患的重疾必须是癌症，保险公司还需要对保险责任做出特殊约定，如果首次罹患的重疾不是跟癌症有关联的XXXXX重大疾病，癌症多次赔付责任继续有效。
当然，产品做成这样，保险责任就混合了分组多次赔付和癌症单一病种多次赔付，到时候会不会又有人出来诟病产品更复杂、更昂贵呢？
三、产品槽点   
1. 轻症疾病种类
这应该平安福系列产品的一个长期槽点：缺少了非典型的心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等相对高发的、但严重程度相对较低的心血管疾病，缺少了与神经系统相关的中度帕金森氏病，缺少了与器官功能相关的慢性肝功能衰竭等。
上面我已经讲过，目前我们常见的轻症疾病，并不是未成年阶段的高发疾病，而是成年阶段（主要是中老年阶段）的。但因为这是一款终身型的重大疾病保险，涵盖的年龄阶段本身就很广，缺少了上述常见的轻症疾病，始终感觉保障有所缺失。
所以，关于轻症疾病的增补，如果平安人寿总部市场部和两核部的同事看到了这篇文章，请你们认真考虑一下。
2. 长期意外险
首先我们看到这份长期意外险只提供意外死亡和残疾保险责任，并没有意外医疗，其产品思路是，死亡和残疾风险，可以找到分年龄的、相对静态和稳定的发生率表，利用长期贴现利率进行定价是可行的。
但对意外医疗，由于赔率频率相对高，其风险通常逐年针对某一批保单进行损失概率评估，发现问题及时调整，或针对产品本身做调整，或针对某张保单做部分责任除外甚至拒绝续保。这就是为什么平安将意外医疗保险责任单独出来，做成一款保险期间为1年期的短期险。
反过来，我们看看目前市场在售的1年期意外险，本身可以提供死亡、残疾和医疗三项保障，从产品性价比上分析，我认为是优胜于平安福组合中的这款长期意外险的。并且，因为意外险本身的转保难度低，只要做好保单管理并定期到各互联网保险超市或者保乎笔记公众号的好险推荐专栏，都能容易找到能匹配自身保障需求的意外险产品。
之前很多读者在后台咨询过我目前市面上一款保终身的意外险，我想说，这类产品的思路就跟平安福组合中的长期意外险一样，拿掉意外医疗保险责任，仅保留意外死亡和残疾。但因为其保险期间覆盖一生，从保障功能的角度说，在未成年和老年阶段，意外医疗责任的意义更大。从这个角度说，这款“被阉割的”终身意外险是否有点噱头大于实用、储蓄意义大于保障功能的嫌疑呢？
3. 定期寿险
我认可的一个观点是，未成年人的早亡对家庭来讲更多是一种情伤。加上保监会关于未成年人死亡保额的限制，所以这份定寿的保额被限制在20万元。因此，给孩子购买定期寿险，并不能充分发挥其财务补偿功能，一方面因为孩子本身是在消耗而不是创造财富，另一方面保额太低，对父母的财务补偿非常有限。
▲ 规定摘自：《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
所以我建议，虽然定期寿险是一款很好的产品，保障功能强且价格不贵，值得推广，但在少儿平安福组合里面不必强制捆绑，可以让父母在充分理解它的保障意义后自行决策选择是否购买，这样不就可以避免强买强卖的嫌疑吗？
  保乎·小结  
总结少儿平安福2017，看产品形态和保险责任，其实并没有外界评论的那么糟糕，有它自己独特的亮点。至于槽点嘛，还是老生产谈的几个。
回头来说说平安福系类产品贵的原因，从产品定价角度看，预定费用率的影响应该是最大的，这跟公司的经营策略和渠道管理成本有关。至于很多人说因为产品太复杂而贵，其实每一款产品都是有自己的价格，定价模型和发生率假设的使用也是相对公允的，只不过平安福将一些不那么刚需的产品被捆绑进来，从而增加了保费压力。
话说回来，定价贵，谁买？这事还真不用我们操心，在我接触过的很多消费者中，不乏对保险公司品牌要求高于一切的，不是一万个人心中就有万个哈姆雷特吗？
写这篇文章，我除了想带大家看看精算师是如何解剖产品的，更想帮助大家梳理出给孩子购买保险的思路：
①  应该对孩子成长期内比较高发的、治疗成本也相对较高的重大疾病，做分级额外赔付；
② 给孩子投保多次赔付重疾险是一个合理的选择，癌症多次赔付优先于分组多次赔付；
③ 少儿定期重疾险，可无需附加轻症疾病，终身则建议附加，清真多次赔付优先于单次；
④ 医疗责任是必须考虑的保障选择，包括意外门诊、意外住院和疾病住院三项保险责任；
⑤ 死亡赔付责任并不是刚需，对财务补偿程度有限，更多是情感的补偿。
最后我想说，想给孩子全面的保障，需要不同产品的组合，本身是一件简单的事情，但是这件事情不也是值得我们给孩子做吗？只有提炼出思路，整理出自己的投保逻辑，才能从花花产品大观园中跳出来，理性选择。
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