我们过去常见的重大疾病保险，保重疾、保癌症，重疾可以赔一次，可以赔多次。后来，保险公司对疾病做了分级处理，分出了“轻症疾病”这个病症程度相对较轻、治疗、康复以及补偿要求相对较低的病种保障出来。这在过去几年，轻症一直都是保险公司的迭代重点。
从去年开始，介于重疾和轻症之间，“中症疾病”这个新分级也开始出来了。为什么加入中症，其实跟轻症一个道理，让重疾险理赔不再是那么难！将疾病赔付按照程度做进一步细分。
今天，保乎精算君跟大家测评的，是2018年的两款新上市的含中症保障的重疾险：天安人寿健康源（尊享）与百年人寿的康倍保。这两款产品都提供重疾、中症、轻症三种分级疾病的多次赔付，同时也是身故、重疾共享保额的重疾险，在附加险上也各有特色。
这篇文章，将包含以下三部分内容：
1. Head 2 Head直观对比
2. 重疾/中症/轻症全面对比
3. 哪款值得买？
一、Head 2 Head对比   
总体而言，按照保乎笔记对保障型产品的定位，这两款产品都属于保险责任大而全的险种，可以归纳到多次赔付重疾险的范畴，而且都不便宜。
首先，我们还是来看看这两款产品的直接PK：
从产品各项参数的牌面上看，两款产品各有千秋，精算君归纳如下：
1. 天安健康源尊享
（1）重疾分组更加多、更合理，癌症单独一组，重疾分5组最多赔5次，相当于每一个重疾分组内的疾病，可以获得最多一次理赔机会
（2）免体检保额更高
（3）价格相对更便宜
2. 百年康倍保
（1）中症、轻症多次赔付之间，不存在间隔期（天安要求至少90天）
（2）重疾的第2和第3次赔付，轻症的第2和第3次赔付，所赔付的金额均比第1次有所提高，尤其是重疾，首次基本保额的100%，第二次150%，第三次250%
二、重疾/中症/轻症全面对比   
（一）重疾
从病种选择看，精算君认为是天安领先的。为什么？我们接下来看看：
从疾病种类上看，天安健康源（尊享）包含比较常见的“侵蚀性葡萄胎”、“严重哮喘”、“严重癫痫”、“中症手足口病”、“严重甲型及乙型血友病”，而这些疾病在百年康倍保中都是不包含的。
而百年比天安多了“严重冠心病”，这项重疾与“冠状动脉搭桥术”会有一定重叠，因为如果冠心病比较严重，可能已经要做搭桥手术来治疗了。当然，这项疾病的加入，也能满足一些有严重冠心病但是体质较差，不适合做手术的被保险人，同样也可以获赔。
从这些疾病病种的差异上看，按照过往的定价经验，其实并不能对产品的实际价格产生比较大的影响，对定价影响最大的，还是在于疾病分组。
两款产品都继续沿用重疾多次赔付产品的分组逻辑：重要器官相关疾病、心脏相关疾病、神经系统相关疾病、其他疾病。同时，天安继续将恶性肿瘤从“重要器官相关疾病”中分离出来，作为单独一组，这是更实用的疾病分组，因为罹患恶性肿瘤后，治疗过程引发其他身体器官的严重疾病或严重衰竭，并不罕见。
（二）中症&轻症
中症疾病是怎么演化出来的？其实与轻症疾病有着非常直接的关联。
为什么这么说？因为天安健康源（尊享）是从它的前任“天安健康源优享”升级过来的，一共18种原来被放在优享轻症中的疾病，被直接升级到尊享的中症里面去。升级后，这些疾病的定义并没有发生变化，但赔付比例却得到了提高（轻症30% -> 中症50%），并且新加入了“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”。
从轻症调整为中症的18种疾病中，例如“早期慢性肾功能障碍”、“早期肝硬化”、“人工耳蜗植入术”、“角膜移植”、“轻度脑炎或脑膜炎后遗症”都是相对常见的疾病。
接下来我们直接对比天安健康源（尊享）与百年康倍保。
从数量上来和赔付次数来讲，两款产品都是35种轻症疾病不分组额外赔3次，20种中症疾病不分组额外赔2次，轻症、中症合计55种。
在中症里，两款产品一共有8种相同，12种不同；
在轻症里，两款产品一共有24种相同，11种不同。
而在这些不同的轻症或中症疾病中，竟然有9种出现了交叉，即百年的轻症被放在了天安的中症，天安的中症被放在了百年的轻症。
直观来讲，天安将更多轻症直接升级到赔付比例更多的中症里，从这个角度说，天安的保障力度更大一些。
三、哪款值得买？
总结而言，目前整个市场上能支持这种重疾多次赔付、轻症多次赔付，而且还有新升级的“中症多次赔付”的产品，也就数这两款最有代表性，也比较有性价比。
如果看这两款产品的价格对比，精算君选最常见的“20年交费+保终身”，不同年龄的男性被保险人，购买天安健康源（尊享）普遍比百年康倍保便宜约11%，女性普遍便宜约7%。
从定价角度看，影响百年最重要的因素，在于多次赔付重疾的保额提高；而对天安，就在于癌症单独分组，以及部分轻症被升级纳入中症。从定价发生率使用情况看，这两款产品基本上都在目前国内市场能支持的发生率底价上进行定价，尤其是天安。
从这个角度说，虽然产品贵，主要还是因为保障责任叠加出来的，而这些新叠加的责任（例如中症），从实用性来讲，还是不错的。
所以，如果你预算充足，需要多重和多次赔的疾病保障责任，这两款产品非常值得推荐！
但目前这两款产品仅限于线下投保，如果想要线上的高性价比多次赔付重疾险，个人还是比较推荐弘康人寿的哆啦A保，支持在线智能核保，价格上对比这两款仍然有一定优势。价格优势主要是因为弘康的轻症疾病保障做了分组，赔付次数为2次。
另外，如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，保乎笔记好险推荐中的那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生、复星联合健康康乐E生和昆仑健康保），也许更适合你。
附：保乎笔记精选产品测评
● 平安人寿：少儿平安福2017 |  平安福2018
● 平安健康：平安E生保百万医疗险
● 众安保险：众安尊享E生百万医疗险
● 泰康在线：微信微医保百万医疗险
● 弘康人寿：弘康健康一生A+B重疾险
● 百年人寿：百年康惠保重疾险
● 复星联合健康：复星康乐E生C款重疾险
● 昆仑健康：昆仑健康保重疾险
● 和谐健康：和谐慧馨安|  和谐大黄蜂
● 信泰人寿：信泰i立方癌症多次赔付保险
● 安心保险：安心安享一生癌症医疗保险
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