「保费豁免」的实用性如何？

如果您喜欢我们的文章，欢迎关注我们，谢谢！

重疾产品的花样越来越多，「保费豁免」似乎已经变成了一种潮流。究竟「保费豁免」的实用性如何？今天我们就来了解一下。

重疾险一直是保险公司竞争的“主战场”，今天的重疾险产品也是需要不断玩儿出新花样才能吸引到大家的眼球：重疾种类越来越多、轻症额外赔付、重疾分组多次赔付、首十年保额升级、夫妻共保、亲子共保等等……

其实商家出这么多新花样，无非就是为了提高产品的竞争力。但是从消费者的角度来看，产品的花样越是繁多，选择产品的时候就越困难、越容易被误导：有可能花了大价钱，却买了个性价比很低的“花样”回来。

之前的文章中我有提到过，大多数的“新花样”都没有太大的实用性。比如重疾险发病率最高的疾病就30种左右，如果一个产品非要把“疯牛病”之类的疾病拿来充数，那疾病种类即使超过100种也毫无意义；再比如比普通版贵50%的多次赔付重疾险，两次癌症的赔偿等待期要求至少五年，已经使癌症复发的几率变得很小，远值不回多交的保费。

「保费豁免」是指受保人如果达成保费豁免的条件，则指定的保单无需缴纳剩余的保费也可继续生效。如今，越来越多的重疾险都加入了「保费豁免」这一选项，而且豁免的形式多种多样，从全残豁免，到轻症豁免，再到夫妻共保、亲子共保，以后还有可能出现失能豁免等等。

举个「亲子型豁免」的例子：妈妈与小朋友各投保一份重疾险，一旦妈妈患上重大疾病，则小朋友的保单将获得保费豁免，无需再缴纳保费（相当于保险公司将继续为这张保单缴费）。

「保费豁免」实用性如何？

对于上面所举的「亲子型豁免」例子，大家一定会觉得「保费豁免」真是太有用了！因为小朋友没有收入来源，假如妈妈因患重疾无法工作而失去收入来源，这时小朋友保险的保费能够得到豁免，真是给家庭减轻了很大的经济压力。

不过，以上想法其实只是大部分人的第一反应。辩证地来看这个问题：如果妈妈重疾险所获得的赔偿要远远多于小朋友所要缴纳的保费，家庭为什么会有经济压力呢？

而事实也是同样的道理。30岁的妈妈，终身重疾保额10万元，每年保费2000元，缴费20年；0岁的小朋友，终身重疾保额10万元，每年保费800元，缴费20年。如果妈妈用重疾赔偿所得的10万元，来缴纳小朋友每年只有800元的保费，可以说是“毫无压力”。

「保费豁免」实际上就是一个“以保单剩余保费为保额的定期重疾险”，这个定期重疾险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0：

小朋友0岁时，剩余保费为800元X19年=15,200元，即「保费豁免」的保额为15,200元；
小朋友1岁时，剩余保费为800元X18年=14,400元，即「保费豁免」的保额为14,400元；
……
小朋友19岁时，20年缴费期已过，所有保费已缴完，剩余保费为0，「保费豁免」永久失去价值。

（注：上图中的重疾发病概率为某保险公司精算定价工具中25种常见重大疾病的原始发病率，仅供演示参考用）

从上面的示意图可以看出，小朋友保单的剩余保费与大人重疾险的保额相比，金额很小，而且「保费豁免」提供保障的时期，对于30岁的成年人来讲重疾发病概率较低。所以说，「亲子型豁免」的真实价值其实很小，小到在精算定价时几乎可以忽略不计。

相比于「亲子型豁免」，「夫妻互保型豁免」所能提供的价值则要稍微高一些，因为夫妻互保中，保障的另一方为成年人，保费是小朋友保费的近3倍。但同样由于保障期中重疾的发病率较低，所能提供的保障也相当有限。

讲到这里，我还想稍微提一下，「保费豁免」与香港重疾险中的「首十年保额升级」其实是相似的概念，都是在保单生效的前几年提供更高的保额，不同的是「保费豁免」的保障期较长，通常能覆盖保单的整个缴费期（20年），保额逐渐降低；而「首十年保额升级」的保障期较短，只有10年，但保额较高且保障期内保额不降低。

香港重疾险的「首十年保额升级」一般提供35%-50%的保额升级，且在保额升级结束前（也就是第9个保单年度），投保人还可以免体检投保一份与升级保额相同的重疾险，这对在首十年中发现身体状况转差的朋友来讲也算是提供了重要的保障。最重要的是，这个保额升级保障是完全免费的。

当然，香港的重疾险也可以附加各项「保费豁免」责任。

总结

对于各类「保费豁免」，其所能提供的保障是实实在在的，我并不否认其存在的意义，只是认为目前很多朋友在选择重疾险的时候，由于并不理解「保费豁免」的真实样貌而误判了其价值，将其过分夸大。

在我看来，只要「保费豁免」的价格合理，是可以优先考虑含有「保费豁免」责任的重疾险，或选择其作为主险的附加险。通常来说，保险公司在为「保费豁免」责任定价的时候，所加的盈余（Margin）要比重疾险本身小很多，意味着这项豁免责任的性价比较高。但是，也不排除市场上有靠附加责任赚取暴利的产品（比如平X福所强制附加的意外险）。因此，精明的朋友要在心中对「保费豁免」的真实价值有所了解，才更容易挑选到性价比高的重疾险。

免责声明：香港保险科普（本微信平台）为第三方保险知识科普平台，并非为任何保险公司的官方微信平台。本平台的任何有关保险及投资产品的介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。所有由于不正当使用本公众号文章而引起的利益纠纷，本公众号不承担任何法律责任。

往期回顾

有关「香港保险科普」：

「香港保险科普」一周年总结：感谢有你，信任我们

精算师到底是干啥的？

有关香港保险：

为什么要来香港买保险？一篇文章带你了解香港保险的一切

保险公司如何赚钱？从根源上理解为什么香港保险比内地保险更便宜

人民日报：内地人为啥去香港买保险？

「香港友邦」与「英国保诚」公司实力大揭底！

保诚重疾险投保之「温馨提示」

中港重疾险25种常见重疾定义对比全解析