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好多朋友都投保了众安的爆款医疗险「尊享e生」。今天，我再给大家推荐一款医疗产品，可以与「尊享e生」一万块的免赔额（自付额）形成很好的补充。
前几天，有个「小雨伞」保险的同仁找到我，说有读到我介绍众安「尊享e生」的那篇“软文”，想借我的平台给他们的产品做下推广一个产品，说到时会有文案奉上，当然也会有一定的酬劳。我告诉这位同仁三点：第一，之前我写众安的那篇文章并不算是软文，因为我本身并非受众安之托，所有的观点都是我自己真真切切的想法；第二，推广可以，但是我需要先看看这个产品，只有我真的觉得好，我才会帮忙推广；第三，如果推广，我不会用别人事先写好的文案，更不会收任何酬劳，只凭良心推荐。
小雨伞的同仁介绍说，他们想要推广的这款产品，是一款名为「小雨伞住院万元护」的产品，由中国人寿保险公司承保理赔。因为可以报销社保外自付额一万以内的部分，可以与众安「尊享e生」形成较好的补充，每年仅需要105块。
说白了，「小雨伞」是想借「尊享e生」的东风来推广一下自己的平台，获取用户。不过，看过产品介绍之后，我觉得这个产品真心不错，很实用，值得一买。

「万元护」是款什么样的产品？

首先我们来看一下「万元护」都保什么：
我们再简单点评一下这个产品：
  • 住院医疗责任保额一万元，可以与市面上大部分带一万块免赔额的医疗险形成较好的补充
  • 保费很便宜，每年仅105元，且不分男女，不分年龄
  • 投保年龄范围较窄，15岁-50岁，筛除了住院风险最大的两类人群
  • 没有社保也能买，价格不变，责任不变（这点非常适合无社保人群）
  • 社保医疗费用报销90%为社保报销后自付部分的90%
  • 自费报销60%仅限于用药，进口医疗器材与特殊诊疗费等都不包含在内
  • 条款中写可受保到65岁，但并不保证续保

与「尊享e生」搭配时需要注意什么？

简单来讲，「万元护」一万块封顶的医疗赔偿责任，相当于填补了「尊享e生」一万块的免赔额，在一般的情况下，几乎可以全部报销患者所产生的医疗费用。不过，由于「万元护」并不是100%报销社保医疗费用，而且自费报销60%仅限于用药，因此理赔仍可能存在小额的缺口。举个例子：
小明同时购买了医疗险「万元护」与「尊享e生」，某次因病住院花费3万元，其中社保部分2万元，自费部分1万元（其中自费药4,000元），则：
  • 社保可报销：20,000 X 70% = 14,000
  • 「万元护」可报销：20,000 X 30% X 90% + 4000 X 60% = 5,400 + 2,400 = 7,800
  • 「尊享e生」可报销：30,000 - 14,000 - 10,000 = 6,000
  • 自费部分：30,000 - 14,000 - 7,800 - 6,000 = 2,200
可以看出，由于「万元护」的报销存在2,200元的缺口，投保人仍有一部分费用需要自理。因此，这两款产品虽可以做到互相补充，但也不是在任何一种情况下都可以达到宣传中所谓的“完美搭配”。
而且，如果同时投保了这两份产品，在理赔时一定要注意先后顺序，并且要向保险公司申请退回正本发票，否则会在后续理赔时出现问题。「万元护」是由中国人寿承保并理赔的，笔者特意问过工作人员，中国人寿会在理赔后将理赔资料与正本发票盖好章，写上“已理赔一万元”的字样，退回给投保人，投保人则可以继续用此发票向众安申请后续理赔。

为什么要推荐这款产品？

最近一段时间关注过「尊享e生」的朋友们应该都知道，大家关于这款产品定价合理性的热议就是在这一万块的「免赔额」上：有的朋友（包括我）认为「尊享e生」是一款砸钱开发出来的互联网革命性产品；有的朋友则认为由于这个产品包含一万块的免赔额，可以有效把高频小额赔案剔除在外，因此做到如此低的价格是合情合理的。
不过，无论大家的观点有多么大的分歧，各位精算师们都对以下事实表示赞同：一万块免赔额以下部分的理赔成本真的很高。
所以从我的观点来看，如果用105块就可以补充「尊享e生」一万块的免赔额，那这款「小雨伞住院万元护」真的很超值，简直和「尊享e生」一样是白菜价。对于小额的理赔，这款医疗险可以使整体医疗费用的报销比例由原来社保的70%上升到80%甚至90%；对于大额的理赔，结合「尊享e生」，可以使整体的报销比例达到100%（只要通过「万元护」报销的部分可以达到1万块即可）。

「万元护」会成为“网红”吗？

虽然我个人觉得这款产品不错，值得一买，但是绝不是每个产品都像「尊享e生」一样可以成为网红。其实，在众安「尊享e生」问世之前，平安健康早已推出过产品形态极其相似的「平安e生保」，价格较「尊享e生」稍贵，但即使是依靠着「平安」的大名，至今也只有保险业内人士有所耳闻，也很少有精算师特意为这个产品背书，更无法做到“全民推广”的疯狂。
如今，借着「尊享e生」爆红的东风，各大保险公司、经纪公司、网销平台都有顺势一搏的想法。不过我认为，想要真正复制「尊享e生」的辉煌，仅仅靠「借东风」这种方式还是很难做到。在这个互联网时代，各家公司必须拿出点“特立独行”的点子，才能真正在大风大浪中找到属于自己的路。
（想要购买本产品的朋友可以点击“阅读原文”直接购买，购买链接并非推广链接，与本人无任何利益关系，谢谢）
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