连被保险人都能改？123年的超长储蓄计划「盈聚未来（优越版）」
保险真的越来越像信托了。
这篇文章本来是要写新加坡定期寿险的，但是今天看到了FWD新出的储蓄计划「盈聚未来（优越版）」，让我有眼前一亮的感觉，所以稍微研究了一下，第一时间分享给大家。
寿险新花样：被保险人可更改
「盈聚未来（优越版）」最大的特点就是可以更换被保险人。这一产品特点在香港保险市场上应该是首创，而在中国的保险法规中，甚至是不被允许的。
我们先来简单了解一下寿险合同中的几个主体：
- 投保人，是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
- 受益人，是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。
- 被保险人，是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。给“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
被保险人是寿险合同的保险标的，保险公司是在对保险标的进行风险评估之后才决定承保该风险，签订保险合同，因此在一份寿险合同中，被保险人一般是无法被更改的。其中一个特例是团险保单：一家公司为自己的员工投保团体保险，当老员工离职或新员工加入时，团险保单的被保险人会发生改变。
「盈聚未来（优越版）」计划的被保险人可以被更改，但是有以下几点限制：
- 更改被保险人只能在缴费期结束之后进行；
- 新指定的被保险人需介于1-65岁之间，且不可高于首名被保险人5岁；
- 更改被保险人时，需要经过原被保险人、保单持有人、受益人的授权；
- 保单总的有效期不能超过首名被保险人的123岁。
这个特点适用于哪类人群？
如今的保险真的越来越像信托了。如今香港保险市场上已经开始有越来越多的保险公司接受将储蓄型寿险保单的一笔过赔偿（或退保金额）用分期的形式按一定规律交予指定的受益人（如友邦的「充裕未来2」），而「盈聚未来（优越版）」则是更进一步，可以直接将整份计划传承给下一代，继续累积保证与非保证红利。
因此，科普君认为，更改被保险人这一特点，最适合的就是有财富传承需要的人群，因为财富传承的媒介由一笔金钱变成了自带储蓄功能的保单，对于新的被保险人而言，使用起来更加灵活：想用钱就把钱取出来（也可以部分提取），不想用钱就继续储蓄。
科普君和同事聊天的时候开玩笑道，会不会有人买这份保险，先投保给原配，却还惦记着以后可以把保单转给小三？科普君觉得没什么戏，因为更改被保险人是要经过原被保险人授权的，除非是好聚好散还有得商量，否则大家去问问哪个慷慨的原配会把自己的财产给小三……
请大家原谅科普君的八卦……
这个产品的收益怎么样？
「盈聚未来（优越版）」计划可分5年缴费与10年缴费，提供非保证的周年红利与特别红利。由于科普君手上没有详细的产品资料，只能根据热心读者提供的信息推测产品的收益：保证现金价值回本期22年，71年翻一倍；非保证红利7年保本，20年2.47倍，30年4.625倍，40年8.624倍……
根据以上信息可以推算出：
- 保证收益：22年之前为负，第22年为0.0%，长期为0.99%；
- 预期收益（保证+非保证）：7年之前为负，第7年为0.0%，第20年为4.86%，第30年为5.41%，第40年为5.67%。
从保证收益与预期收益的情况来看，该产品是一款权益类资产配比较高的长期储蓄产品，适合有一定风险承受能力的投资者。
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