精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第11期
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导读：中国内地、香港、新加坡三地定期寿险的对比。
往期回顾
上一期的讲堂，我们从定期寿险的适合人群，缴费期、保障期、保额的选择，身故赔偿责任、全残赔偿责任和除外条款等方面出发，为大家介绍了挑选“定期寿险”时必须关注的8个问题。
今天的讲堂，我将会从保费、赔偿责任、产品特点等方面，为大家分析一下中国内地、香港、新加坡三地定期寿险的差异，并解释一下为什么新加坡的定期寿险会如此便宜。
1. 保费的差异
由于定期寿险最重要的作用就是提供超高的“身故：保费”杠杆比，因此利用相同金额的保费去撬动更高的身故保额杠杆就显得尤为重要了。在保费方面，新加坡的定期寿险是最便宜的，无论投保人是男性还是女性；除新加坡以外，中国内地女性的费率比较便宜，香港男性的费率比较便宜。
我在这里举几个简单的例子让大家来感受一下。
一名不吸烟的30岁健康男性，他的身体状况非常好，在投保体检中能拿到“超优体”的费率，也就是比“较好的优选体”和“一般的标准体”都要便宜的一档。他要投保100万保额的定期寿险，保障期30年、缴费期30年，在三地分别选择费率最便宜的定期寿险产品，分别需要多少钱呢？
  • 在新加坡，年缴保费是700元；
  • 在香港，年缴保费是1,200元；
  • 在中国内地，年缴保费是1,400元。
那么，对于一名可以拿到“超优体”费率的30岁健康女性呢？同样是100万保额，保障期30年、缴费期30年：
  • 在新加坡，年缴保费是500元；
  • 在香港，年缴保费是1,000元；
  • 在中国内地，年缴保费是800元。
从保费就可以看出，男性的费率比女性的要高，这也反映了女性的死亡率普遍比男性低，寿命比男性长。这一特点对于中国内地居民来说更加明显，同样年龄的30岁男性，中国内地定期寿险的保费大约是女性的两倍，从数据方面反映了中国男性的身故风险远高于女性。因此，我们在此也呼吁一下中国广大女性同胞能对自己的老公多一分关爱，因为他们的平均寿命确实比女性低出不少。
2. 赔偿责任的差异
有关于定期寿险的赔偿责任，主要有两个部分需要关注，第一个是定期寿险是否包含全残赔偿责任，第二个是定期寿险的除外条款。
全残责任方面，新加坡和中国内地的定期寿险，绝大多数情况下都是搭配有全残责任的，而香港的定期寿险大多不直接搭配全残责任，有少部分产品可以额外附加全残责任。
全残的定义，一般是指“双目和四肢这六个部位有两个或以上发生了残疾”，比如双目失明、失去一只眼及一肢、失去两肢等。新加坡定期寿险的全残，还包括“不能完成6项日常生活活动中的3项”，比完全躯体上的残疾保障范围更宽泛一些，因为还包括了一些精神疾病所导致的残疾。这6项日常生活就是“穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡”。
除外条款方面，新加坡和香港的定期寿险大多没有除外条款，仅有投保后一年以内自杀不赔，其他情况下都赔；中国内地定期寿险的除外条款比较多，少则3条，多则11条，我们上一讲已经介绍过了。
3. 投保额上限的差异
中国内地、香港、新加坡定期寿险的投保额上限设置差异较大。
中国内地免体检的定期寿险，保额最多不超过200万元人民币，如果体检则最高可以达到1500万元人民币。
香港和新加坡定期寿险的投保额上限很高，通常为年收入的30倍，投保时也可以选择不体检，不过不体检就只能用保费较高的“标准体”费率。如果想要拿到最低的“超优体”费率，就一定需要体检了。
4. 其他产品特点的差异
定期寿险的产品特点方面，由于新加坡和香港属于成熟保险市场，所拥有的产品特点也更加丰富，比如：
  • 保证转换权益：可以在保障期结束之前将此定期计划转换为一份终身寿险，而无需提交健康声明；
  • 终末期疾病提前给付：如果受保人患终末期疾病（被诊断生存时间不超过12个月），可提前获得身故保额赔偿，赔偿后合约中止；
  • 保额升级保证：被保险人可以在人生的几个重要时刻向保险公司申请提升保额，而无需提交健康声明（人生的几个重要时刻包括结婚或离婚，成为父母或有新生儿诞生等）；
  • 夫妻共同投保：在夫妻中第一个人身故时，将保额赔偿给另一位未身故的被保险人，保费较两人分别投保便宜很多（并不是内地保险中常谈到的与保费豁免相关的“夫妻共保”）。
像“保额递减型”的定期寿险，特别适合有房贷未还清的人投保，在中国内地已经推出，只不过是一款在线投保产品，投保额上限很低，所能发挥的作用也不大。
为什么新加坡定期寿险如此便宜
上面讲了这么多，大家可能会发现，新加坡的定期寿险又便宜、责任又全、保额又高、产品特点又丰富，简直让人挑不出缺点。那么，新加坡定期寿险这么好的主要原因是什么呢？
这与新加坡政府大力推行定期寿险有着密不可分的关系。新加坡政府深知国民人寿保障缺口重大，部分家庭由于家庭经济支柱身故之后陷入破产境地，就需要向政府申请救济等等，还产生了一系列的社会问题。新加坡政府就认为，这些问题不如交给定期寿险来解决。因此，新加坡金管局在2016年开始，强制要求每一家保险公司必须向消费者提供简单、便宜的定期寿险产品，并且推出了一个官方的保险比价网站（Compare First），来促进行业正当竞争，减低价格，让利于民。
从保险产品开发的角度来看，一个产品的参保者越多，覆盖面越广，其发生率就越容易预测，产品的定价就更准确。因此，新加坡提高了全民的定期寿险参保率，相当于从侧面减少了逆选择的风险，有助于保费进一步降低。
目前，我国保险业也在提倡“保险姓保”，各家公司也纷纷开始开发有竞争力的定期寿险产品，相信未来中国内地的定期寿险产品也会越来越好、越来越容易被民众接受，让我们拭目以待吧。
下期预告
下一期的讲堂，我们将会介绍一种特殊的“定期寿险”——返本型的定期寿险，以及这类产品是不是适合我们购买，还请大家多多期待啦！
关于「保险科普小讲堂」
「保险科普小讲堂」将采用短视频的形式，与大家进行面对面的保险知识科普，用通俗、易懂、有趣但又“不失深度”的方式，为大家讲述：
  • 保险产品背后的知识以及一些“不太明显”的运作原理；
  • 如何利用保险这个“工具”来管理生活中所面临的多种多样的风险；
  • 如何更加科学、合理地挑选保险产品，构建家庭风险保障体系；以及
  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的持续时间为5~10分钟，争取每半个月可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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