精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第8期
精算视觉
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不吹不黑，精算视角看保险
导读：既然要保障“风险”，就先要全面认识“风险”。
往期回顾
上一期，我们介绍了医疗通胀会如何影响重疾险的保额选择。我们通过介绍通货膨胀，进而引出医疗通胀，也就是今天花同样的钱，却享受不了与过去同样水平的医疗服务了。我们还介绍了医疗通胀率是要远高于我们日常生活所面临的通货膨胀率的，如果按照5%的医疗通胀率计算，同等保额的购买力在15年后就会减半；按照7%来计算，同等保额的购买力在10年后就会减半。在这种情况下，带有分红的重疾险，如果分红实现率可以达标，是可以较好地抵御医疗通胀给我们带来的影响的。
在这种情况下，我们在选择重疾险保额的时候，一定要考虑医疗通胀的影响，否则就有可能出现所购买保额所代表的购买力在未来出现大幅下降的情况，导致我们无法用足够的金钱来获得有效的治疗。
今天的讲堂，我们将会开启一个新的话题，也是我个人非常喜欢、非常推崇的一种保险，那就是“定期寿险”。但是，在介绍“定期寿险”之前，我们要先从风险的两个维度出发，去理解什么样的保险更加值得我们购买。
1. 风险的两个维度和风险地图
如果把风险看做未来可能发生的不确定的事，那么每一种风险都有两个维度：一个是风险的发生概率，一个是风险的潜在损失。
根据这两个维度，我们可以建立一个坐标系，也就是风险管理中常用的风险地图（Risk Mapping）。风险地图的横坐标表示风险的发生频率，纵坐标表示风险的潜在损失，图中的点代表不同种类的风险。由于这些风险的发生概率不同，潜在损失也不同，因此每一种风险都可以在风险地图上找到自己对应的位置。
简易来看，我们可以把风险地图分成四个部分，分别代表“低频低损”、“低频高损”、“高频低损”和“高频高损”的风险损失。
风险地图，以及部分风险在风险地图上的位置
  • “低频低损”的风险，就好比是我们偶尔在菜市场买菜忘记拿找零就离开了，发生概率不大，损失也很小；
  • “低频高损”的风险，就好比是一些黑天鹅事件，比如说飞机坠毁，这些出乎意料发生的小概率风险事件，往往会造成非常大的经济损失；
  • “高频低损”的风险，就好比是我们在淘宝上买了几乎不用的东西，经常发生，但是损失不大；
  • “高频高损”的风险，就好比是一些灰犀牛事件，发生概率比较高，而且造成影响还比较大，比如P2P理财平台跑路，通常会给投资者造成非常大的经济损失。
2. 什么风险适合用保险来保障？
在了解了上面四大类风险各自的特征之后呢，我们就来谈一下应该用保险优先保障哪一种风险所能造成的损失。
有两大类风险，保险是几乎无法派上用场的。
第一类就是“低频低损”的风险，因为这种风险所能造成的损失根本对我们的生活不会造成任何影响，自然也就无需用保险来保障；第二类就是“高频高损”的风险，这类风险属于保险公司不会接受的风险，比如一个正在治疗癌症的患者去购买医疗险，保险公司一定不会卖给他；再比如P2P理财平台去找保险公司买“托底”的保证保险，保险公司也一定不会卖给理财平台。
那么，剩下的两类风险，“高频低损”的风险，还有“低频高损”的风险，哪一种风险更适合用保险来保障呢？我们可以从补偿门诊费用的“门诊保险”和赔偿火灾所造成经济损失的“火灾保险”来看一看究竟哪一种风险更加适合用保险来保障。
我们之前已经提到过，保险的本质作用之一，是经济补偿功能。那么，什么样的损失更需要保险保障？是门诊治疗这样“高频、低损”的损失，还是类似工厂厂房爆炸这样“低频、高损”的损失呢？
大家每次去看门诊，少则几百块，多则几千块，是绝大部分家庭都能够承担得起的费用。而投保一份门诊险，保险公司在承保这张保单时，不仅需要批单、录单、出单等一系列人工作业，还需要在频繁收到投保人理赔时去核查报销单据的真实性，计算实际理赔金额，发出理赔通知书，把钱打到投保人账户中等一系列动作，这些都是保险公司在运营这份门诊险时的额外成本，而这些成本最终还是要投保人自己承担。因此，像门诊险这种保障“高频低损”损失的保险，对于家庭的实际经济补偿作用是很低的，因为这种风险完全是家庭可以自己内部消化的，根本不用支付“成本”找保险公司转移风险。
而类似工厂火灾这种损失，工厂就不得不购买保险了，因为一次厂房火灾，很有可能就会使这家工厂陷入倒闭的境地。因此，像厂房火灾这种“低频高损”的损失，才更加适合用保险来进行保障。
讲堂小思考
大家明白了这个原理，请大家思考一下，我们在生活中遇到的风险，有哪些是发生概率非常小，但是却有机会造成非常大的潜在损失的？大家可以在留言区写出来，一起讨论一下。
下期预告
下一期讲堂，我们通过今天所讲到的风险的维度原理，来为大家介绍，为什么“定期寿险”是我们大家非买不可的保险，还请大家多多期待。
关于「保险科普小讲堂」
「保险科普小讲堂」将采用短视频的形式，与大家进行面对面的保险知识科普，用通俗、易懂、有趣但又“不失深度”的方式，为大家讲述：
  • 保险产品背后的知识以及一些“不太明显”的运作原理；
  • 如何利用保险这个“工具”来管理生活中所面临的多种多样的风险；
  • 如何更加科学、合理地挑选保险产品，构建家庭风险保障体系；以及
  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的持续时间为5~10分钟，争取每半个月可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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