精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第4期
导读：带大家了解市场上常见五类重疾险的产品特点及适合人群。

往期回顾
上一期的主题是——重疾险的全面拆解。我们从重疾险的给付条件、赔偿责任、保障期和缴费期四个方面出发，为大家详细、透彻地介绍了重疾险的主要属性。今天的主题，叫做“常见五类重疾险产品特点全解析”。我们会介绍市面上几类不同重疾险产品的特性，包括一年期定期重疾、长期定期重疾、单次赔付终身重疾、分组多次赔付重疾和癌症多次赔付重疾。相信大家在听完今天的视频讲堂之后，会对市场上的重疾险产品有一个更加全面、细致地认识。
现在市面上有哪几类重疾险产品呢？我们从保费价格由低到高进行排序，依次为大家进行介绍。
1. 一年期定期重疾产品
这类产品的代表包括：腾讯微保上的「微医保·重疾险」、众安的「守护e生」等（注意，本视频中的产品举例并不构成产品推荐）。
这类产品的主要特点是：交一年保一年的消费型产品，年轻时保费非常便宜，保费随年龄增长逐年提升（这种保费模式也称为“自然费率” ，因为被保险人年龄越大发病概率越高），被保险人在老年时保费会非常贵。
而且，这类产品在内地通常没有保证续保条款，也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况，但还未达到可以理赔重疾的程度，保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。
因此，短期的定期重疾产品，只适合在拥有长期重疾保障的基础上，作为短期的保障补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。
2. 长期定期重疾产品
这类产品的代表包括：弘康的「健康人生A/C」、百年的「康惠保」等（注意，本视频中的产品举例并不构成产品推荐）。
这类产品的主要特点是：可以选择保至70岁，85岁，或保至终身，但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。
这类产品对于每年在保险方面支出比较有限的家庭是首选，因为这种基础的重疾产品可以满足大家对于重疾保障的基础需求。不过，主推这类产品的大多是一些中小型的保险公司，分支机构的开设不够全，目前还无法做到全国所有省份的销售覆盖，一些居住在比较偏远地区的朋友就无法购买这类重疾险，后续服务与大公司会存在一定小小的差距，这些也希望大家可以理解。
另外，据我与业内一些朋友的交流得知，现在内地这类重疾险的赔付情况并不乐观，也就是实际理赔是要高于公司的预期理赔的，因此这类产品能否持续在市场上存在还有待观察。
3. 单次赔付终身重疾产品
这是市面上最常见的一类重疾险产品，旧版的「平安福」，泰康的「乐安康」，华夏的「常青树」等都属于此类产品（注意，本视频中的产品举例并不构成产品推荐）。
这类产品中规中矩，通常是交费20年保障终身，包含重疾、轻症、死亡等赔偿责任，大公司的产品保费相对贵一点，中小公司的产品保费相对便宜一点。由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此绝大多数消费者第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。
4. 分组多次赔付重疾产品
这是最近几年兴起并越来越受欢迎的一类重疾险产品，代表产品包括：同方的「康健一生（多倍保）」，工银安盛的「御享人生」，天安的「健康源尊享」等（注意，本视频中的产品举例并不构成产品推荐）。
这类产品的主要特点是：将几十种重疾分为不同的组别，比如恶性肿瘤组，心脏相关疾病组，神经相关疾病组，重要器官相关疾病组，其他疾病组等，每个组别的疾病均可理赔一次。
这类产品具有一定的实用性，尤其是当被保险人已经罹患过一次重大疾病之后，由于身体健康情况出现恶化，导致该被保险人再次患重大疾病的概率较健康被保险人有所增加。
但是，这类产品的价格在市场上参差不齐，在我看来，只有那些价格比单次赔付产品略贵5%~10%的分组多次赔付重疾险，才是值得购买的。
5. 癌症多次赔付重疾产品
这类产品由香港保险兴起，并且最近几年受到了较高关注，内地在2017年也已经推出了类似的产品，相信未来会成为重疾险的标配，代表产品包括：友邦的「加裕智倍保」，宏利的「活耀人生」等（注意，本视频中的产品举例并不构成产品推荐）。
这类产品的主要特点是：可以保障癌症的持续、复发、扩散等，在当前癌症医疗水平不断发展的环境下，可以为重疾中发病率最高的疾病——癌症提供长期的治疗补偿。
这类产品将两次癌症的赔付间隔期缩减为三年，被保险人在罹患了癌症三年之后，或是罹患了非癌症的其他重大疾病一年之后，如果还处于患癌状态，是可以获得一次额外的重疾险赔偿的。
「加裕智倍保」赔偿模式
有医学研究指出，癌症未来很有可能将作为慢性病进行治疗，使用药物抑制癌细胞失控增长，这样就避免了在治疗癌症过程中伤害到健康细胞，为此类重疾险在未来发挥实用性提供了一定的基础。
正常状况下，该类产品的价格仅较普通的单次赔付产品贵10%左右是比较合理的。如果过于昂贵，则实用性也不高。
下期预告
第五期，我们将归纳总结在挑选重疾险时不容忽略的一些问题，以及挑选重疾险产品时的一个核心原则，还请大家期待啦。
关于「保险科普小讲堂」
「保险科普小讲堂」将采用短视频的形式，与大家进行面对面的保险知识科普，用通俗、易懂、有趣但又“不失深度”的方式，为大家讲述：
  • 保险产品背后的知识以及一些“不太明显”的运作原理；
  • 如何利用保险这个“工具”来管理生活中所面临的多种多样的风险；
  • 如何更加科学、合理地挑选保险产品，构建家庭风险保障体系；以及
  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的持续时间为5~10分钟，争取每半个月可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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