精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第2期
导读：从重疾险的起源、发展历程和形态变化等方面出发，详细介绍重疾险的功能。
上期回顾
上一期，我们介绍的主题是——为什么应该买保险，而不是买彩票。首先，买保险和买彩票都是针对一些小概率事件，小概率事件的发生几率很小，但是往往会产生非常巨大的经济影响，比如天津港爆炸，比如美国强力球彩票；然后，买保险与买彩票的区别主要体现在，买保险可以在小概率风险发生的时候提供经济补偿作用，而买彩票只是一种期望“一夜暴富”的投机行为。买彩票不一定会让我们的生活忽然之间变得更美好，但是买保险一定会让我们的生活更加安稳、从容。
重疾险的诞生
第二期的主题是——重疾险的前世今生。我们将从重疾险的起源、发展历程和形态变化等方面出发，为大家详细介绍一下重疾险的功能，以及我们为什么应该购买重疾险。
重疾险是由南非的外科医生Marius Barnard博士所发明的。
Marius Barnard博士
在那个还没有重疾险的年代，Dr. Marius 发现，一些罹患重大疾病的患者，由于持续的治疗费用支出，以及无法继续工作来换取劳动收入，使这些患者的家庭财务状况很容易就陷入困境，无法维持后续的康复治疗。
为了缓解患者患上重大疾病或实施重大疾病手术后所承受的经济压力，Dr. Marius 与南非一家保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。那时，这款重疾险只保障4种疾病：癌症、 心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥手术。
通过Dr. Marius 开发重疾险的本意，我们可以知道，重疾险的保险赔偿金主要有两个作用：第一，是用作患者的治疗和康复；第二，是弥补患者治疗期间的收入损失。
重疾险产品的发展
1983年，世界上第一张重疾险保单于南非诞生，只保障4种疾病。
随后，重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，重疾险被引入国内，只保障7种重大疾病。
2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》发布，统一了重疾险产品中最常见25种疾病的表述和相关保险术语，并要求2007年8月1日以后开发的重疾险产品，须包括6种主要疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，以防止重疾险产品华而不实。
2009年，中国保险市场上出现了多倍赔付重疾产品（人保 · 关爱专家双重呵护终身重大疾病保险）。
2010年，市场上出现了轻症赔付产品（光大永明 · 附加吉康宝重大疾病保险）。
2013年，市场上出现了轻症豁免产品（太平洋 · 附加金佑人生提前给付重大疾病保险）。
2016年，市场上出现了中症赔付产品（大都会 · 附加关爱多长期重大疾病保险） 。
2017年，市场上出现了真·癌症多倍赔付产品（招商仁和 · 爱倍至重大疾病保险）。
重疾险的发展总结
过去的30多年中，重疾险的形态发生了翻天覆地的变化，从过去的只保障4种重大疾病，到今天的上百种，同时还有轻症、中症、多倍赔付等。除此之外呢，每个重疾产品还有各自的特点，以香港保险为例，有的产品有首十年保额升级，有的有轻症赔偿复原，有的有特定疾病额外赔偿，有的有先天性疾病保障，让人眼花缭乱。
但是，对于消费者而言，产品过于复杂，并不一定是好事。因为产品设计越复杂，特点越“花哨”，消费者往往就越不容易认清这个产品的“真实价值”，有可能花了很多的钱，买回来的一些产品特点只是些“噱头”，并不实用。
举个简单的例子，不了解保险的朋友可能会觉得，保障100种疾病的产品，会比只保障25种主要疾病的产品好很多，甚至愿意多花50%的钱去购买。而懂保险的朋友会知道，其实最常见的25种主要疾病，已经占了所有重大疾病发病率的95%以上。因此，即使一个产品可以保障100种疾病，它的价格也不过就应该比那个保障25种主要疾病的产品贵5%左右而已。
所以呢，在今天，买保险真的算是一门技术活。不多了解一些保险基础知识就轻易选择保险产品，是很容易被保险产品的“华丽外表”给套路的。我创办这个“保险科普小讲堂”的主要目的之一，也是为了让大家能够更加透彻地理解保险产品和保险背后的运作原理，从而挑选到更加适合自己的保险产品。
上面就是我们第二期的内容，希望大家能够有所收获。第三期，我们会继续围绕重疾险展开来谈，介绍市面上不同类型重疾险的特性，保险责任等等，主题是——重疾险的全面拆解，还请大家期待啦。
关于「保险科普小讲堂」
「保险科普小讲堂」将采用短视频的形式，与大家进行面对面的保险知识科普，用通俗、易懂、有趣但又“不失深度”的方式，为大家讲述：
  • 保险产品背后的知识以及一些“不太明显”的运作原理；
  • 如何利用保险这个“工具”来管理生活中所面临的多种多样的风险；
  • 如何更加科学、合理地挑选保险产品，构建家庭风险保障体系；以及
  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的时间为5~10分钟，争取每周可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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