精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第9期
精算视觉
不吹不黑
精算视角看保险
导读：不仅仅因为“爱与责任”，更因为经济支柱身故是家庭“不能承受之痛”。
往期回顾
上一期，我们介绍了风险的两个维度：风险的发生频率与潜在损失，以及什么样的风险更加适合用保险来保障。根据风险的发生频率和潜在损失进行分类，风险主要可以分为“低频低损”、“低频高损”、“高频低损”和“高频高损”四种类型。由于“低频低损”的风险可以被忽略，“高频高损”的风险保险公司不愿意承保，因此可以通过保险转移的风险，大多是“低频高损”或“高频低损”的，而“低频高损”的风险（比如飞机失事、厂房爆炸、家庭经济支柱身故等）往往会给我们的生活造成非常巨大的经济影响，因此更加适合用保险来进行保障。
今天的讲堂，我将会为大家介绍“定期寿险”的概念与形态，并结合英年早逝风险的发生概率和潜在损失，为大家解释为什么“定期寿险”比“重疾险”、“医疗险”更加值得我们购买。
1. 什么是定期寿险？
定期寿险是在一定时期内（如20年）以身故为赔偿责任的保险产品。如果被保险人在保障期（如20年）内身故，那么保险公司会赔一大笔钱给保单的受益人；如果被保险人在保障期内没有身故，那么保单自然终止，所交保费也不退还。
由于定期寿险不带储蓄功能，因此定期寿险的保费相比于终身寿险来说便宜很多，能以较少的保费撬动较高的身故保额，属于典型的“以小博大”的保险。
举个简单的例子：一名30岁的不吸烟健康男子，为自己投保100万人民币保额的定期寿险，保障20年，缴费20年，每年仅需要支付1,000元人民币左右。在拥有保障的这20年中，一旦该男子身故（无论是疾病身故或是意外身故），这张保单的受益人（通常是该男子的妻子或孩子）就可以获得保险公司100万元的赔偿；如果在这20年中该男子都相安无事，保障期结束后，该男子累计所交的2万元保费并不退还，而是被保险公司用来为其他身故的投保人分担赔偿损失。
2. 家庭经济支柱身故，

会给家庭造成多少损失？
请大家凭借自己的直觉回答一个问题：你自己所拥有最值钱的东西是什么？
有的朋友可能想到的是房子，有的朋友可能想到的是车子，有的朋友可能想到的是一个奢侈品包包……其实，很少有朋友会意识到，我们所拥有最值钱的东西，就是我们自己。我们能够购买房子、车子、包包等一切我们认为昂贵的东西，都是建立在我们能够不断获得收入、创造价值的基础之上。
因此，我们自己，或者说我们自己的生命，才是我们所拥有最值钱的东西。没有了生命，一切都是浮云。
所以，如果一个家庭的经济支柱身故，会给家庭造成多少损失呢？以后的房贷、车贷由谁来还？以后孩子的教育问题谁来解决？以后梦想中的美好生活如何实现？
大家仔细想一下就会明白，家庭经济支柱身故会给家庭造成多么毁灭性的打击。这个损失，简直不可估量，如果没有保险保障，很可能会直接拖垮一个家庭，给家庭造成“不能承受之痛”。
3. 成年人的身故概率有多高？
身故对于大部分人而言，实际上是小概率事件。比方说，根据中国保监会2016年底发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》（非养老类业务一表），30岁的男性，在接下来一年中死亡的概率，只有0.08%，也就是1万个人中，只有8个人会身故。
不过，单个一年的死亡概率虽小，累积几十年，这个概率也会提升到一个非常可观的水平。比如说，同样根据这张生命表，30岁的男性，在接下来20年内身故的概率是3.7%，在接下来30年内身故的概率就升高至了9.4%。这也就是说，如果今天我们有一个10人的30岁男性群体，其中就有1人是活不过60岁的。
我们又有多少把握，这个活不过60岁的人，肯定不是我们自己？
4. 为什么定期寿险“非买不可”？
因此，我们看到，身故的风险，或者说是“英年早逝”的风险，正符合了“低频高损”的风险特征，即发生的概率比较小，但是可能造成的潜在损失却特别大。根据我们上一讲的分析，像“英年早逝”这种“低频高损”的风险，才是真正适合使用保险来保障的风险。从这个角度来看，购买“定期寿险”，应该比购买“重疾险”和“医疗险”拥有更高的优先级。
大家应该理解了，为什么我说定期寿险“非买不可”了吧？除非各位连重疾险也没有买，否则建议大家还是为自己配置一份定期寿险吧。
下期预告
下一期讲堂，我们将继续围绕定期寿险来讲，来谈谈定期寿险的保障期、保额选择以及产品主要特点、免责条款等，还请大家多多期待啦！
关于「保险科普小讲堂」
「保险科普小讲堂」将采用短视频的形式，与大家进行面对面的保险知识科普，用通俗、易懂、有趣但又“不失深度”的方式，为大家讲述：
  • 保险产品背后的知识以及一些“不太明显”的运作原理；
  • 如何利用保险这个“工具”来管理生活中所面临的多种多样的风险；
  • 如何更加科学、合理地挑选保险产品，构建家庭风险保障体系；以及
  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的持续时间为5~10分钟，争取每半个月可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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