精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第6期
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导读：选重疾险保额有门道否？看过就明白。
往期回顾
上一期的讲堂，我们围绕一个挑选重疾险的核心原则，介绍了8个挑选重疾险时不容忽略的问题。这个核心原则，就是抓保障重点，不要过分关注产品“噱头”，在家庭保险预算支出有限的情况下，应优先买足重疾险的保额，再关注其他保险责任。当然，在保费价格合理的前提下，部分如分组多次赔偿，癌症多次赔偿等产品特点也是可以很好地辅助保险发挥其作用的。如果经济状况允许，是值得考虑的。
今天的讲堂，我将给大家分析一下，我们究竟应该购买多少的重疾险保额。我们将分三个年龄阶层，分别介绍给小朋友，给我们自己，以及给父母购买重疾险时，分别需要选择多少重疾险保额。
我们还是在最开始先给出一个选择保额的原则：我们都知道保险是为了在损失发生时提供一定的经济补偿，因此我们在选择重疾险保额的时候，就要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。如果保额买得太低，起不到保险的作用，对损失的补偿作用就很有限；如果保额买得太高，就好像把买保险当成了赌博，难道有人会希望在自己患重疾的同时变得一夜暴富？这种想法也是不切实际的。 
1. 小朋友保额的选择
我们一直在说，买保险应该优先给家中的经济支柱购买，因此小朋友的重疾险保额够用即可，不用过高；而且因为保险产品更新换代较快，并没有必要一步到位，后续还可继续补充。
虽然保险产品更新换代较快，并不代表着我们现阶段不需要给小朋友购买重疾险，一方面因为风险随时都有可能发生，另一方面因为小朋友也有可能不小心患上一些疾病，影响以后重疾险的投保。因此，虽然我们建议给小朋友的重疾险保额不要买太高，但仍要有一份适当保额的重疾险作为“保底”。
根据目前小朋友发病率较高几项重疾的治疗费用，我们可以认为50万人民币保额已经基本够用。如果对小朋友的就医环境和用药有更高要求，购买80~100万人民币保额也是可以的。
2. 年轻人/中年人保额的选择
我们在给自己选择重疾险保额的时候，要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。重疾险有两个作用，一个是补偿治疗开支，一个是补偿收入损失。因此，对于我们而言，未来患重疾可能导致的损失，大约就是一次重疾治疗的花费，外加1~2年的工作收入。
癌症是重疾中最高发、治疗费用较高的一种疾病，因此我们通常以一次癌症的治疗费用作为基础，再加上被保险人1~2年的收入，作为推荐的保额。
至于癌症的治疗花费，可能每个人的看法都不同，花30万也能治，花200万也能治，区别就是治疗的效果及生存率会有显著不同。那么，究竟要为自己患重疾预留出多少的费用进行治疗，这个还是要考虑自己的实际经济状况和对治疗的预期。
通常我们认为，对于一般人而言，要以拥有100万~200万的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险，则可以对治疗开支提供进一步的补偿，重疾险的保额可以适当降低。如果年纪较轻，并且对自己的身体状况比较有信心，可以不用一步到位；但是如果已经到了中年，那这份重疾险保单可能就是诸位人生中唯一的一份重疾险保单了，这时相信大部分人的收入也已经比较可观，我们推荐一次性把重疾险买足。
3. 父母/老年人保额的选择
是否应该给父母购买重疾险，这个问题的争议一直存在。看上去父母才是家庭中最需要重疾险保障的，因为他们的患病概率较大，而且年轻家庭的经济状况很容易因为父母患病而被拖垮。但是，给父母购买重疾险经常会出现保费倒挂的现象，所交保费总和会超过保额，看上去很不划算。不过，因为父母会有较大的概率在20~25年的缴费期内出险，从而豁免后续保费，因此为父母投保重疾险也是有一定的实用性的。比如说，我除了给我的父母购买市面上比较火的百万医疗外，在多年前就已经给父母配置了一定保额的终身重疾险。
说到底，为父母投保重疾险，对家庭的保费支出压力较大，因此应先把家庭经济支柱的保额买足，再考虑给父母投保重疾险。由于父母大多数已经退休，我们大可不用考虑重疾险的收入损失补偿作用，保额选择通常只要够一次重疾的治疗即可，大约为30~50万人民币左右。
下期预告
下一期，我们将谈一谈目前的医疗通胀问题，以及医疗通胀将给重疾险保额的选择带去哪些影响，还请大家多多期待啦。
关于「保险科普小讲堂」
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  • 一些热门保险产品和保险新闻的介绍点评等。
预计每期视频小讲堂的持续时间为5~10分钟，争取每半个月可以更新一期，在我的公众号“精算视觉”上进行首发。讲义和音频也将随视频推送，以便于不方便观看视频的朋友学习。希望大家能够多多支持，多多期待！
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