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买健康保险从来不是件简单事儿，选产品、挑保障、比价格，好不容易碰到心仪产品，在核保的时候，如果因为一点健康瑕疵，没能通过，一切努力功亏一篑。健康险的核保，已经成为最让消费者“胆战心惊”的环节。
在线智能核保，有苗头要从保险界少数派的标新立异，变成市场的大势所趋。核保不再一刀切的互联网保险，能给大家带来多少便利？
常见疾病的核保结果各家产品表现如何？消费体验升级，未来智能核保之路又有什么期待？今天精算君，仔细和大家聊聊。
一、从少数派到大趋势，智能核保来了
智能核保，虽然被冠以“智能”的称号，但并不是什么遥不可及的科技，反而，精算君更愿意称之为“人性化核保”。
简单理解，就是当投保人有异常健康状况，可以直接在线进入投保系统，以页面询问的方式，进行实时医学核保，并立即得知自己的核保结果，更便捷的敲定投保的过程。比起互联网保险刚出现时的“一刀切”确实人性化不少。
随着大家越来越重视个人健康，关注自身健康保障，商业健康保险的需求在最近两年快速膨胀，人人都需要它，但并不是人人都能买得到它。
生活中总会有一些小病小痛，尤其层层压力下的都市人，很难完全达到保险公司定义的“标准健康体”的全部要求。
尤其在互联网渠道，过去的简易核保（只能针对所有的健康告知问题选是或否，无法个性化处理）已经将很大一部分人拒之门外。于是2017年初，业界巨头X安，正式在自己的拳头百万医疗险上推出了智能核保系统，其他一些保险公司也纷纷宣布年内将加入智能核保的行列。
截止到目前为止，真正能实现系统上线的虽然只有寥寥几家，但精算君认为，“临界可保人群”这块蛋糕，一定会有更多公司加入竞争，对于广大消费者不失为一件好事。
二、常见疾病的智能核保结果大评测
下面，精算君根据消费者的关注热度、产品性价比、以及保乎笔记保险购买用户的反馈意见等因素，挑选了来自四家公司的、一共两款重疾险和两款医疗险。
我们分别来看下，在这四家公司的智能核保系统下，常见疾病的核保结果都怎么样？
1. 甲状腺结节
a. 重疾险 - 阳光随e保 —— 需要经手术治疗，否则拒保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
c. 医疗险 - 平安e生保
d. 医疗险 -众安尊享e生
点评：
对于甲状腺结节患者，重疾险中，阳光随E保要求需要手术治疗，手术治疗后可正常投保，否则直接拒保；弘康多啦A保则要人性化一些，没有手术要求，但要求在半年内有进行超声检查，并根据TI-RADS 分级、大小形态等结果，有机会获得“除外承保“的核保结果。
而两款百万医疗险中，平安E生保即使没有做手术切除或穿刺，也可以根据发现时间，直径，症状等，有可能标准体或者除外承保。而尊享e生对甲状腺结节的核保要求更严格，要求甲状腺功能正常，而且必须穿刺确诊为良性或者确认为热结节才能承保，而且还必须除外。
由于近年来甲状腺癌症高发，各家保险公司对甲状腺结节的核保都十分谨慎，从核保结果来看，目前平安E生保的核保逻辑最合理，也对患者最友善。
2. 乳腺增生
a. 重疾险 - 阳光随e保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
暂缺
c. 医疗险 - 平安e生保
直接除外
d. 医疗险 - 众安尊享e生
点评：
对于乳腺增生，重疾险中，阳光随E保要求非单侧、非重度，即可正常投保，弘康多啦A保，则暂缺这个选项，看来后续还需要不断优化。
医疗险中，平安E生保是直接除外，而众安尊享E生只有手术切除后且病理为良性才能标准体承保，否则也是除外承保。但对于一般的乳腺增生（乳腺增生与乳腺小叶增生有什么差别？），癌变概率很低，对健康的实际影响很小，相信也没有谁会愿意随便为此挨刀子。但是按照传统核保经验，乳腺增生无论手术与否，以标准体核保通过的概率还是比较高，精算君以为目前两款医疗险核保要求还是相对严格，不如阳光随E保。
 3. 子宫肌瘤
a. 重疾险 - 阳光随e保
不影响核保，可正常投保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
c. 医疗险 - 平安e生保
d. 医疗险 - 众安尊享e生
点评：
对于子宫肌瘤，重疾险中，阳光可以正常投保，而弘康多啦A保，在未手术切除的情况下，通过一定的检查指标要求判断，也可能按标准体承保。
总体而言，精算君认为两款重疾险对子宫肌瘤的核保标准都较为宽松，尤其是阳光。而两者又存在部分差异，阳光随E保对子宫肌瘤患者的核保要求更简单更有利于客户，而弘康则更细致，也相对较严格，比如手术病理非良性或者肌瘤直径大于5cm、存在某些并发症等情况会拒保。
医疗险中，在未实施手术切除的情况下，平安E生保是直接除外的，众安尊享E生还需要同时满足其他限制条件才可能除外，显然要求更高。而手术治疗后，平安要求6个月的痊愈期，但是众安却要求2年。目前来看，平安的“友好程度”更胜一筹。
据精算君了解，子宫肌瘤算是常见的女性生殖系统疾病，但危害程度和癌变的几率都不算高。但从保险公司目前的核保逻辑看，手术治疗后可以获得更好的核保结果。
4. 肾囊肿
a. 重疾险 - 阳光随e保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
c. 医疗险 - 平安e生保
d. 医疗险 -众安尊享e生
点评：
对于肾囊肿患者，重疾险中，弘康多啦A保要求单侧囊肿不超过2个，小于3cm还有其他的要求，才能标准体承保；而阳光数量要求3个以内即可（没有要求必须单侧），大小更加是5cm以内即可，明显是对患者更有利。
医疗险中，众安尊享E生要求必须是非多囊肾且非其他肾肿瘤前提下，单侧囊肿（单个或多个）、且直径小于3cm、且无异常状况才能除外承保；而平安E生保只要求为单纯肾囊肿，囊肿累计少于2个（没有要求必须单侧）且直径小于2cm，然后根据是否有症状或肾功能异常和手术后未复发等，判断是否可以标准体或者除外承保。
如果囊肿累计少于2个、直径小于2cm，且术后一年或两年无复发、无症状的，那么平安E生保是首选，因为手术后无复发可能是标准体。
5. 脂肪肝
a. 重疾险 - 阳光随e保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
c. 医疗险 - 平安e生保
d. 医疗险 -众安尊享e生
点评：
肝功能正常或指标值在正常值1.5倍以内，则无论阳光随E保还是弘康多啦A保重疾险，都是标准体承保。最大区别是，肝功能指标在正常范围1.5-2倍的患者，选择买多啦A保时需要加费，阳光则直接承保；如果是2-3倍的患者，还可以通过加费购买弘康多啦A保，不过这也算仁慈了，阳光是直接拒保的。
医疗险中，平安和众安，某种程度上大同小异，虽然对体重、血压、血糖、饮酒习惯等不同层面进行了询问，但基本都是肝功能如果已经出现异常，就直接拒保，所以控制病情很重要，更好的管理，投保也会容易很多。
6. 乙肝
a. 重疾险 - 阳光随e保
b. 重疾险 - 弘康多啦A保
c. 医疗险 - 平安e生保
d. 医疗险 -众安尊享e生
点评：
同样是令人头疼的乙肝，在两款重疾险中，差距并不小。阳光随e保能按照标准体承保肝功能正常的乙肝携带者和乙肝小三阳患者。而弘康多啦A保对这两类患者，只要肝功能指标在正常范围的1.5倍以内，都必须加费才能承保。对于肝功能正常的患者，核保尺度可以说更加严格。不过对于肝功能略微异常的患者，弘康通过加费实现了承保，也算是更“宽容”了。对于大三阳患者，弘康多啦A保支持：只要肝功能正常就可以加费承保，相对随E保来讲更有诚意。
而两款医疗险，平安E生保对携带者和小三阳直接除外，虽然比较粗暴，相对于众安的小三阳直接拒保，E生保显然略胜一筹。
   保乎 · 小结  
智能核保的发展，是现在时代的必然产物，也是真正为“不太健康”的现代人打开了线上投保的“方便之门”。人们开始逐渐告别过去繁琐的线下核保过程，让更多生病的人也能有保可投，而且投的更方便，更省心。
但目前大多数提供线上核保的产品，核保结果都比较单一，拒保、标准体承保或除外承保，但很多投保用户跟精算君吐槽：除外并不是我想要的，毕竟保障明显缺失了一个部分。
所以，当精算君发现最近弘康人寿新推出的弘康多啦A保（分组赔付重疾险）还有“加费”这一核保结果时，实属惊喜，这也不失为更人性化的设计，希望后续其他产品也能互相借鉴，将智能核保系统真的做到更“友好”、更科学。
随着线上投保需求的增多，智能核保的规则会越来越细致，在提供方便的时候，也会加强风险的控制和人群的筛选。对于想要“带病投保“的消费者，要货比三家，选择对自己更有利的结果，更大程度获取保障，及早治疗，及早投保，都对自身是百利而无一害的。
欢迎点击阅读原文，体验弘康多啦A保智能核保系统
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