各位好，我是保乎精算君！
很多人总是跟我说：“我看那个XX保险，重疾可以多次赔，还保身故、保疾病终末期、保全残、保轻症，还可以附加意外保障、医疗保障、护理保障，还能参与保单分红，一张保单就搞掂了，这样的产品很好吧？我觉得很适合我们这样的小白。”
这张十全十美的保单，价格也很美吧！
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写保乎笔记，精算君的初衷是想把保险这件特别复杂的事情，弄简单点，说给小白听。如果小白都能看明白，买对了，精算君就算成功了。
但实际上保险产品本身并不简单，就一项简单的“癌症多次赔付”责任，就会牵扯出非常多的赔付标准、癌症定义、理赔要求等。而一些保险公司甚至将产品形态复杂化，责任越来越丰富，附加险越来越多，保费自然水涨船高。很多人抱怨买不起保险，不是没有原因的。
不过，大家是否有发现这样的一个趋势，这类复杂产品仅限于线下代理人销售，他们有非常丰富的面对面沟通场景。
以【少儿平安福2017】为例，精算君用0岁女宝宝作为被保险人，抓出了这样的一张保单：
这样的一款产品组合，要让客户清晰了解各项保险责任，包括保额、不同保险责任的赔付顺序、一项责任的赔付对其他保险责任甚至整张保单效力的影响等等，都需要有一个比较专业代理人进行深入讲解。
如果像香港保险那样还要加入保单分红的功能，还需要额外跟客户解释保单分红的计算方式、分红的来源、保险分红对分红保险资金的投资运用方向、历史分红水平以及未来分红是不确定的。
当然，能给小白卖出这样的一张保单，对代理人的销售能力或专业性要求都相当高。
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回到文章开头这位小白粉丝的回答，这类产品真的适合自己吗？
说实话，精算君抱有不同的看法。
还是以0岁女宝宝为例，精算君将几项未成年人最需要的保障功能单列出来，通过组合产品分别投保，是否更方便小白用户来理解呢？
目前，比较庆幸的是，越来越多的保险公司通过互联网保险渠道，愿意在产品上做减法，推出很多责任简单的产品，例如各种纯重疾险和定期寿险。
保乎精算君曾参与过市场上的某些热销产品的定价开发和精算评估，面对个险代理人渠道的复杂产品也做过不少。大公司做保险产品的逻辑，尤其是这种复杂产品，并不是to C，而是to A。C代表customer，A代表agent。
所以，设计复杂产品，更多时候满足的是代理人渠道的两个核心需求：
1. 产品形态复杂，件均保费更高；
2. 产品形态复杂，销售卖点更多，更容易淡化消费者对产品价格的敏感性。
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不过，在精算君看来，其实保险产品越简单越好，不但有利于消费者去理解保障责任，也有利于保险观念的普及。过于复杂的产品，即使是经过大师的“开光”，一段时间后小白们也很描述清楚自己的保障。
小白用户买保险，精算君更建议要抱着“复杂的事情，简单做”的心态来完成，别一上来就上纲上线指定要买哪款产品，想明白自己眼下最需要的是什么保障，需要多少保额，保多久，才来按需抓药。
举个不太恰当的例子：
本来只想买一个零钱包，
想到出门要装手机，需求变成了手包。
想想手包拿着会累，有个肩带背着舒服，需求变成了小单肩包。
想想单肩包放得下手机也放不下充电器，需求变成了斜挎包。
接着还要考虑材质，要布的？pu？还是皮的？
要手工定制还是品牌货？
要国产品牌还是国际大品牌？
要海淘？还是代购？
-- 一个零钱包引起的血案
从零钱包变成单肩包到斜挎包，就好比：
小白：小二给我来一份重疾。
小二：加点寿险吗？ 
小白：好！
小二：加个癌症多次赔付？
小白：也行！
小二：再加点疾病终末期保障？
小白：不错！
小二：附加点意外保障或医疗保障，怎样？
小白：很好！
小二：好嘞，要国寿的还是平安的？友邦的？或者香港友邦的？
……
小二：好嘞，保费22222元。
小白：没算错吧，这么贵！
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简单的一个需求，在循循引导下，变得越来越复杂。最后，连小白都搞不清保的到底是什么。
按照小白的想法，他理想保单的责任大概是这样的：
终身寿险                                   50万
附加   提前给付重疾                  50万
          特定轻症                         15万
          疾病终末期                      50万
          癌症多次赔付                  20万
这张保单各项保障都很齐全，有寿险、重疾、轻症，癌症还可以多次赔付，连疾病终末期都可以赔！ 这可能是小白眼里的十全大补汤。
不过，小白可能不清楚，在一次重疾理赔后，整份合同就结束了，没错，其他保险责任也都随之终止。
重疾理赔后，无论康复与否，也再无寿险保障，这对于小白的妻儿老少来说，比较恐慌。这是因为，通常“死亡责任”、“重疾责任”、“疾病终末期责任”，这三个只赔付一项。
而癌症多次赔付责任，很可能被要求初次罹患的重疾必须为癌症才可以继续多次赔付，如果是脑中风后遗症、各种心脏手术等，照样效力终止。
所以，精算君建议对于初阶消费者，简单产品也许能更好地满足你的保障需求，无论是保额、责任、还是匹配你的保费预算。并且，如果能结合多维度的保障需求分析，例如大病、小病、医疗、死亡、养老等，我们能更精准地找到不同类型的产品做一一匹配。
这样，我们的保障也是全面的。我们大多喜欢重疾多次赔，但如果保费不足，何必一定要呢？如果家庭负担很重例如房贷压力很大，寿险何必要一昧追求终身，一份高保额的定期寿险，能满足未来20-30年的负债缺口，优先保障我们的努力赚钱的阶段保额充足，不是更合适吗？
写到最后，精算君想说，十全十美的保险，并不是不好，但未必适合所有人。但愿我们都能慧眼辨识需求，智慧挑选保险。
附：保乎笔记精选产品测评
● 平安人寿：少儿平安福2017 |  平安福2018
● 平安健康：平安E生保百万医疗险
● 众安保险：众安尊享E生百万医疗险
● 泰康在线：微信微医保百万医疗险
● 弘康人寿：弘康健康一生A+B重疾险
● 百年人寿：百年康惠保重疾险
● 复星联合健康：复星康乐E生C款重疾险
● 昆仑健康：昆仑健康保重疾险
● 和谐健康：和谐慧馨安|  和谐大黄蜂
● 信泰人寿：信泰i立方癌症多次赔付保险
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