缴20年保终身的高端医疗险？你可以这么买

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香港友邦的“官方标配”：定期缴费的终身高端医疗保险「爱无忧」+「亚洲至尊」的详细介绍。

医疗险是不返本的消费型保险，保费一般是每年一缴。其实，这一点不仅给投保人带去了不小的麻烦，而且投保人在购买消费型保险的时候，需要克服一个“心理障碍”：大多数人都不希望看到自己的保费每年“白扔”。根据我们对市场的了解，有很多的家庭都对终身的高端医疗保险有需求，也有家庭表示，如果价格合适，甚至愿意用这种终身的高端医疗保险来代替重疾险，以获得更全面的保障。

然而，目前市场上符合条件的终身医疗保障产品并不多。一个医疗产品想要做到“定期缴费，终身保障”，需要具备以下几个条件：首先，这款医疗产品要保证续保，不会因为受保人的索偿而停止保障；其次，这款医疗产品不能因为受保人以往的索偿而加费；最后，这款医疗产品的保费不会由于医疗通胀而增加。

香港友邦2015年推出的「亚洲至尊」系列高端医疗保险就具备了以上三个条件中的两个：保证续保与不设加费。在产品推出时，友邦就已经做出了产品的“官方标配”：主险「爱无忧长享计划」美元储蓄，搭配附加险「亚洲至尊」高端医疗保险。选择这种保险搭配组合，就可以利用「爱无忧长享计划」的终身每年现金分红，来缴纳「亚洲至尊」的每年保费，从理论上实现“定期缴费，终身保障”。

什么是「爱无忧」美元储蓄？

「爱无忧长享计划」是香港友邦美元储蓄类产品“铁三角”中的一款。我们在之前的文章中已经介绍了“铁三角”产品中的两款（可点击链接了解详情）：

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适合中长期的美元储蓄计‍划“充裕未来”‍‍‍
适合中短期的美元储蓄计划“简爱·延续”‍‍‍

「爱无忧长享计划」则是一款终身型年金储蓄产品。该产品有4种缴费期可供选择：6年/10年/15年/20年。「爱无忧长享计划」提供三种不同形式的分红，保证现金红利、周年现金红利与期满红利：

从第5个保单年度开始，每年派发
1.8%
基本保额的「保证现金红利」；
在第5、8、11、14、17及20个保单年度，派发额外3%基本保额的
「保证现金红利」
；
从保单缮发日起，每年派发非保证的「周年现金红利」；
从第10个保单年度开始，累积非保证的「期满红利」。

虽然友邦的“铁三角”产品都是美元分红型储蓄产品，然而只有拥有美式分红与每年保证现金分红的「爱无忧」才可以提供稳定的现金流来支付「亚洲至尊」的每年保费。

美式分红，是以现金形式派发的，可以直接取出或用来缴纳保费，而不影响保单后续的分红；英式分红，是以面值形式派发的，取出红利即相当于减少保单的投资额度，会直接导致保单后续的预期分红降低。

「爱无忧长享计划」预期收益率
保单年度	6年缴	10年缴	15年缴	20年缴
20	3.94%	3.82%	3.31%	2.79%
30	4.36%	4.44%	4.21%	4.00%

「爱无忧长享计划」的投资有65%至85%是投资于债券及其他固定收入资产，因此投资风险很小，分红有保障。

什么是「亚洲至尊」高端医疗险？

「亚洲至尊」是香港友邦2015年推出的一款高端医疗产品，提供终身2500万港币的保额，几乎可以报销在亚洲医院中住院、治疗、手术所产生的一切费用。「亚洲至尊」作为一款高端医疗险，保费远低于内地的各种高端医疗险，30岁的投保人一年仅需要花费约4000块人民币就可投保，且一经投保，终身保证续保，是一款性价比极高的高端医疗保险。

注：「亚洲至尊」系列中为内地投保人设计的产品叫「亚洲至尊明珠」。

如欲了解更多关于「亚洲至尊明珠」高端医疗险的介绍及价格，可以查看以下文章：

「亚洲至尊」高端医疗险产品特点

「亚洲至尊」更在香港与内地提供「出院免找数」服务，即入院治疗无需支付任何医疗费用，友邦将为受保人垫付医疗过程中产生的所有费用，极大提升用户体验。该项服务已经覆盖了香港几乎所有的医院，以及145家国内医院。详情可以查看以下文章：

生病入院不掏钱，友邦「出院免找数」帮您垫付所有医疗费

在尚未提供「出院免找数」服务的内地医院，受保人只需要在治疗过后将治疗费用收据原件邮寄给香港友邦，友邦就会将报销款项转至受保人的内地银行账户，完成赔付。赔付完成后，友邦会将原始收据加盖报销印章后寄回，使受保人可以继续使用社保或公司的团体医疗保险来报销“免赔额部分”。

香港友邦指定中华人民共和国的医院名单

「爱无忧」与「亚洲至尊」搭配举例

（分析过程较为繁琐，如果仅想简单了解，建议跳过此部分）

我们将以0岁男宝宝为例，介绍20年缴费的「爱无忧」与25,000港币（即3,125美元）垫底费的「亚洲至尊明珠」的搭配情况。

经过测算，我们设定「爱无忧」的年缴保费为960美元，缴费20年。如果年缴保费低于960美元，则「爱无忧」提供的红利将不足以支付「亚洲至尊明珠」后续的保费。

「亚洲至尊明珠」的保费为，0-5岁每年460美元，6-19岁每年420美元，之后随着年龄增长每年递增，80岁的保费为5,530美元，90岁的保费为6,440美元，100岁的保费为7,450美元。

我们制作了下面的表格，来清晰地演示「爱无忧」如何使用现金红利来支付「亚洲至尊明珠」的保费。

在前20个保单年度，投保人每年需要支付「爱无忧」的保费960美元，以及「亚洲至尊明珠」的保费约460美元，每年总缴保费约为1,420美元，缴费20年。
「爱无忧」将在前20个保单年度中累积现金红利，其中包括从第5个保单年度开始每年派发的283美元，每三年派发一次的额外红利472美元，以及非保证的周年红利。
在第20年末，爱无忧已经累积了13,077美元的现金红利。之后「爱无忧」将使用这些红利来支付「亚洲至尊明珠」的保费，同时每年派发的现金红利还会继续累积生息。
一直到受保人100岁的时候，「爱无忧」还留存有10,193美元的现金红利，47,214美元的期满红利与18,650美元的保证现金价值（未在表格中显示），这意味着，「爱无忧」除了缴纳了受保人第20岁至100岁的「亚洲至尊明珠」保费，还可以在受保人身故的时候给继承人留下76,057美元的身故赔偿。

如此搭配有什么优点与缺点？

先来谈谈优点：

市场独有：美元分红储蓄「爱无忧」搭配高端医疗「亚洲至尊」，填补了内地与香港保险市场上终身型医疗险的供给缺口。由于「亚洲至尊」保证续保与不设加费等特点，以及「爱无忧」的高流动性保证美式现金分红，使“定期缴费，终身保障”成为了可能。
保障全面：与重疾险相比，高端医疗险的保障范围更全面，不仅可以保障不在重疾列表范围之内的疾病，更可全面报销医疗中的各种开销，终生2,500万港币的赔偿上限也是一般重疾险无法达到的额度。
操作简便：由于该产品组合计划是友邦的“官方标配”，计划可实现分红自动缴付保费，减少了后续很多不必要的麻烦，比如忘记缴费而导致保单中断，由于内地政策收紧而无法顺利缴费等。同时，配合友邦的「出院免找数」服务，更是入院治疗不用掏一分钱，即可随意使用最先进的治疗方案与药物。
搭配灵活：虽然这两个产品是以主险与附加险的形式一同投保的，但是「爱无忧」所扮演的仅仅是一个“钱袋子”的角色，中止主险或附加险都不会对原有保障产生任何影响。投保人可以随时选择中止「亚洲至尊」，或者转换为未来更好的医疗计划，继续用「爱无忧」的分红缴纳保费；也可以将「爱无忧」中止，取出计划中的所有现金价值与累积红利，改为自付「亚洲至尊」的保费。

再来说说缺点：

高端医疗险成本高：
高端医疗险之所以“高端”，是因为高端医疗险的保障成本要明显高于重疾险。退保不返本，身故无赔偿（「亚洲至尊」提供1万美元的身故体恤金），且年龄大的人投保价格很贵，每年保费动辄2-3万元。如不是从宝宝时期就做好财务规划，一般家庭在后期很难承担得起。因此，我们仅建议家庭财务实力较优秀的人士考虑此计划。
受医疗通胀影响可能并不能完成终身保障：该计划理论上可以保障终身，但是由于计划中的非保证因素，或许保障覆盖期并不能达到100岁。由于「爱无忧」的投资很保守，因此分红的达成率并不是大问题，但是医疗通胀的不断增加势必会使友邦在未来调整「亚洲至尊」的保费。假如未来「亚洲至尊」的保费上涨，则「爱无忧」的分红将无法足额缴付「亚洲至尊」的保费至受保人100岁，保障或有可能在80-90岁左右中止。

还有没有其他的缴费期？

由于「爱无忧长享计划」提供了四种缴费期，因此该产品组合计划的缴费期并不仅仅局限于20年。经过我们的测算，我们列举了以下几种缴费期及对应的年缴费金额，供大家参考：

货币单位：美元

0岁男宝宝			30岁男性（不吸烟）
缴费期	爱无忧保费	亚洲至尊保费	总保费	爱无忧保费	亚洲至尊保费	总保费
6年	2,650	460	3,110	6,500	620	7,120
10年	1,650	460	2,110	4,000	620	4,620
15年	1,200	460	1,660	2,900	620	3,520
20年	960	460	1,420	2,400	620	3,020