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前两天我们写了篇《延迟退休，我们会面临什么样的问题和挑战》。
文章告诉大家：延迟退休本质上是因为社会步入老龄化以后，养老金体系面临挑战，所以才要搞延迟。
所谓的延迟退休，也不是给你个工作岗位，让你干到65岁才退休。
更大的可能是你50岁就公司被裁了，中间要等15年，到65岁才能领养老金。
所以大家要早做准备，才能安然度过这段没有养老金的空档期。
不然多数人最后恐怕只能投身服务业补贴家用，才能度过中间这段没有收入的生活。
这里大家可以思考一下：导致我们不得不延迟退休的老龄化，到底是什么原因造成的？
当然是全社会不约而同的选择降低生育率，带来的少子化造成的，这本质上是个经济问题。
01 世界性难题
其实不管是低生育率还是少子化，还是现在你看到的各种社会问题，背后隐含的都是经济。
要知道《国富论》和《资本论》两本著作，不约而同的选择经济做切入点，并不是偶然。
之前大猫财经曾经做过一张东亚各地区的生育率统计图，列出了整个东亚地区的生育率。
从图中可以看出，没有工业化的落后国家蒙古和朝鲜，是生育率最高的地方。
其他几个已经步入工业化的东亚先进国家，总和生育率一个比一个低。
我们的邻居韩国就非常典型，随着国家工业化进行，总和生育率是屡创新低。
1955年韩国没有步入工业化的时候，总和生育率还有6.33，现在却只有1.17了。
从上面东亚地区的例子，我们可以得出一些关于生育率问题的大致结论。
假如某国想要工业化，想步入现代社会。
随着工业化进行，总和生育率必定会迅速降低，出现少子化问题。
少子化加上工业化以后，老人的寿命逐年提高，后面必然会步入老龄化。
假如某国不想工业化，也不想步入现代社会。
一方面由于非工业化国家总和生育率高，导致年轻人出生数量多。
另一方面非工业国老人的寿命短，多数活不到七十，所以也不用担心老龄化问题。
所以只要一个国家开始步入工业化，必然会遇到低生育率和少子化问题。
在低生育率背景下，后期人口出现老龄化危机，只是早晚的事儿而已。
这种情况并不止是发生在东亚，全世界主要发达工业国，都遇到了类似的问题。
这里肯定有人要说：西方发达国家已经步入工业化很多年了，但是这些国家的少子化和老龄化，并没有东亚这么厉害啊。
西方很多国家之所以问题看起来没东亚这么严重，是由于不断引入高生育率难民和非法移民的结果。
看看德国为解决人口老龄化问题，顶着压力接收了多少黑绿难民。
法国为缓解人口老龄化不断引进黑绿，几乎把国内的人口结构都快改变了。
按照目前的总和生育率，德法这种发达工业国只要停止引进难民和非法移民，人口模型就会迅速日本化。
东亚国家多数并不是移民国家，基本没办法通过移民补充年轻劳动力。
再加上东亚地区竞争激烈和内卷严重，大家越来越不愿意生孩子，所以少子化和老龄化越发厉害。
要说东亚也不是没有和德国法国一样，靠引进移民改善人口结构的国家。
这里面最典型的，就是人口出生率屡创新低的新加坡。
之前我们在《打通底层上升之路，击碎中产固化之墙》讲过新加坡优生学的故事。
新加坡国父李光耀信奉优生学和基因决定论，鼓励高学历多生，低学历绝育。
这种不好的生育氛围，再加上新加坡这些年竞争激烈，内卷化严重。
最终的结果是，新加坡变成全球生育率最低的国家，而且趋势是年年走低。
按照世界人口普查数据显示，新加坡的总和生育率只有0.83。
所以新加坡只能像德法一样，不断引进年轻难民和移民，以求替代原有的人口结构。
02 人口是个经济学问题
少子化和老龄化，是任何进入工业文明的国家，都要面对的难题。
这个难题不分种族和意识形态，也不分社会制度。因为主导这件事本身的，是背后的经济规律。
这里我们经常说的老龄化，不过是少子化的副产品而已。
人口问题从经济学角度很容易解释，这是个典型的经济基础决定上层建筑的事儿。
大家可以思考一下，在过去的农业社会里，为啥大家会选择多生孩子，尤其要多生男孩呢？
因为在农业社会里，多数人的职业是自耕农或者佃农，种地是他们的主要生存技能。
但种地就要解决劳动力的问题，从经济角度考虑，最划算的就是多生孩子当劳动力。
所以农业社会生育率高这种现象，不止是发生在中国的农业社会，欧美在这个阶段也没啥区别。
比如英国从农业社会到工业化初期，每个家庭都是生一大堆孩子当驴养的。
为啥说当驴养呢，因为这些孩子生出来，就是要当劳动力种地干活，赚钱养家糊口，保证家族基因延续的。
大家知道男女如果参与农业劳动，在体力有着天然的差异。男性力量更大，干农活效率和产出都更高。
所以在那个需要劳动力的年代，从经济的角度考虑，多数人家都更愿意生儿子。
因为同样是作为劳动力抚养，投入的养育成本差不多。男性成年以后，获得的回报显然会更大。
所以在农业社会甚至工业化初期，选择多生孩子做劳动力，尤其要多生男孩就成了最现实的选择。
再加上那个年代涉及到一个继承权的问题，不生儿子意味着你积攒一辈子的家产，最后都是拱手送人，这点中国外国都一样。
以前有部美剧叫《名姝》，是讲英国十八世纪妓院生活的，这片子应该不少人都看过。
不过多数人应该不知道，这个片子非常写实，基本是再现了当时英国的社会状况。
比如那个年代的英国女性是没继承权的，就算结婚也是沦为男人的财产，就连自己的收入也会被夺走。
美剧《名姝》里，很多镜头再现了这个情况。
老鸨玛格丽特的女儿夏洛特，十二岁就被母亲打造成伦敦名妓，安排出来接客。
后面被乔治爵士包养，这位爵士包养夏洛特的钱，基本都来自妻子的嫁妆。
这位可怜的妻子，不仅眼睁睁看着自己祖上留给她的嫁妆，被丈夫拿来包养女人，而且一丝怨言都不敢有。
看到这里，大家应该明白为啥农业社会甚至工业化初期，不论国内外老百姓都拼命生育，而且都重男轻女要多生儿子。
从本质上说，还是由于经济利益使然。
在农业社会，如果家里没有足够的男丁，不但意味着家族可用劳动力不足，容易被村里人欺负。
而且还意味着你辛辛苦苦积攒一辈子的财富，随着女儿嫁人，可能会被他人霸占和挥霍。
再加上农业社会医学水平不发达，很多时候孩子生出来很容易夭折。大家都会选择不断生育，提高存活概率。
多生孩子，尤其要多生男娃，多子多福就成了当时必然的选择。
因为这才符合经济利益最大化原则，不这么做的家族，被社会淘汰的概率会很高。
03 打工人为啥不愿意生孩子了
步入工业化社会以后，这些农业社会看起来很重要的影响因素，完全被改变了。
首先是医疗水平提高以后，孩子存活率变高了，大家不再需要靠多生才能提高存活率。
其次是随着工业化带来的生产力发展，完全需要靠体力的工作变少了。
男性从事生产劳动方面的体力优势，在日常工作中变得没有那么明显了。
最后是随着社会进步和男女平等，女性也有了继承权，也可以参加工作赚钱了。
这几个因素综合，导致大家不像农业社会那样，一定要生儿子了。一胎生不出儿子，就会生二胎三胎，直到生出儿子为止。
不过从农业步入工业社会，通常会伴随着一个严重的问题。
就是社会化大生产以后，由于劳动生产率的差异，生产资料和资本会出现高度集中。
多数人从出生就是无产阶级，到死手里都没掌握啥生产资料。
虽然现在创造了个词儿叫中产，但因为不掌握生产资料，其实也就是有点钱的无产。
在没有生产资料的情况下，不管无产还是所谓中产，本质上等待被雇佣的无产者，要靠工资收入来生活。
这时候无产阶级生育的孩子越多，子女这代人需要被雇佣的人就越多，资方就越强势。

因为劳动力价格是供需决定的嘛，人多了你不干，有的是人干啊，反正资本家有的选。
而且因为没有掌握生产资料，这些无产者是无法给子女安排一个就业和谋生渠道的。

唯一的选择就是，拿出自己被剥削掉剩余价值的劳动所得，拼命砸进教育里面。
期待子女能在教育中杀出重围，最终拿到一个对得起教育投资的卖身钱。
在这种情况下，多数人的理性选择就变成了少生优生。给孩子多投入点资源，期待他在竞争中杀出重围。

说起来从古到今，不管农业社会还是工业社会，只要生产资料过度集中，最终都会出现人口出现下滑，只不过表现形式不同。

古代是土地被资本兼并以后，大量农民失去生产资料变成无产者。农民们吃不上饭只能造反，打仗杀戮以后人口锐减。
新的统治者重新分配生产资料，农业社会主要是土地，之后步入太平盛世。
太平盛世带来人口总量增加，土地又重新开始集中兼并，集中到少数人手里。
大量失地农民又变成无产阶级活不下去造反，前面的循环继续重复。
这就是我们以前文章里经常说的，那个所谓的三百年王朝周期律。
到了工业社会，每次出现生产资料高度集中，带来剧烈的贫富分化之后，生育率也同样会出现明显下降。
不过步入工业社会以后，和当初的农业社会最大的不同在于。
人口减少不是因为社会动荡和杀戮造成的，而是由于孩子的抚育成本抬高导致的。
虽然同样是资本高度集中，导致贫富分化剧烈，无产阶级手里也没有生产资料。
但生产力的极大发展和社会的进步，让无产阶级至少是有活路可以走了，社会不会出现剧烈动荡。
然而生产资料的不断集中，又使得所谓的中产和无产阶级，合并成为劳动力阶层。
所谓的劳动力阶层，也就是最近非常流行的那句，打工人。

打工人虽然辛苦，但最终拿到的劳动所得，还是能让自己日子过得下去的。
所以并不会像农业社会那样，因为吃不上饭，出现剧烈的社会动荡和人口锐减。
不过就像我们在《拼娃的正确姿势》里说的一样，多数打工人并没有阶层提升的可能。
不能上升就算了，总不能下滑，越过越差吧。
所以大家为了保持后代阶层不下滑，选择在教育上投入大量金钱，搞军备竞赛。
虽然多数人不懂啥经济学理论，但是在教育和育儿成本的压力下，大家都会自然而然的选择少生优生。
尽量把资源投入到一个孩子身上，期望他能够杀出重围。
抚育孩子的成本高昂，导致了生育率和人口开始出现缓慢下降。
再加上工业社会娱乐业发达和消费主义盛行，进一步导致了年轻人的生育率降低。
消费主义和中产阶级相伴相生的一个东西。
二战以后由于苏联的出现和美国的崛起，老牌帝国主义国家纷纷认识到，提高工人待遇，开发内需市场成了维持社会经济稳定的必要因素。
这个过程中为了尽可能让大家消费，鼓吹精致生活，抬高大家消费欲望就成了必然。
所以工业社会的年轻人从懂事开始，就不断接受电影电视各种媒体和消费主义的洗脑，以及各种资讯的轰炸。
这些年更是有过之无不及。无论杂志，电视，网络，公众号爆文都在鼓吹你消费超出自己购买力的产品，鼓励你发现自己，疼爱自己。
还记得这些我们在《消费主义陷阱》里，提过的这些文章么？
《不给你买 YSL 的男孩，不配说爱你》
《心情三分靠打拼，七分靠shopping》
《娶老婆，一定娶会花钱的那种》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《20岁喜欢的裙子，40岁穿上已没有了任何意义》
收入提高没多少，需要花钱的支出多了一堆，自然就需要削减其他项目开支，很多人就把生育这项划掉了。
另外就是，被消费主义和各类网红价值观冲击的年轻人，常常对生活和另一半的要求更苛刻，这也导致了生育率降低。
以前我们在《剩女的悖论》里面写过，很多人自己只是社会上一个普通人，却希望能找到社会前5%的优质伴侣。
再加上周围各种声音都在不断告诉你，你该拥有更好更精致的生活，不该为养儿育女牺牲自己的人生。
在这种背景下，生育率自然是不断下降。
04 适应社会成本越发高昂
从前文可以看出，大家选择生不生孩子，说到底就是一个经济问题。
在农业社会，由于在农耕中男性能创造的经济价值比女性更高，而且涉及到继承权问题。
所以农业社会多数家庭会选择多生孩子，尤其是要生男孩，从而导致人口不断增加。
步入工业社会的国家生育率普遍偏低，一方面是抚育孩子需要投入的成本越来越高，另一方面是现代避孕措施的出现和养老的社会化。
抚育孩子投入成本越来越高的原因也简单，工业社会不但社会分工越来越细，需要的打工人教育水平也越来越高。
自打人类进入工业社会，生育率这玩意就受人口教育水平和社会分工影响很大。
要知道人类是动物的一种。单纯从动物的角度分析，人是一种14周岁左右性成熟，全年可以发情的动物。
而且人这种动物，不但生育周期很长，可生育年龄也很长。
在人类步入工业文明之前，正常情况下会在14岁左右性成熟，并开始生育。
因为这个阶段受制于医疗条件，人均寿命也就三四十岁，孩子夭折率也很高。
所以很多人生命周期的一半，可能都被用于生育，不然根本不可能有后代存活。
人类步入工业文明以后，医疗条件改善了，孩子的存活率也大大提高了，可生育率反而降低了。
原因在于工业越发展，社会越复杂，社会分工也越来越细致。
在复杂的社会中生存，需要掌握的知识和技能就更多，需要付出的总和成本也越高。
这个成本只和工业文明程度有关，不以民族、国家和社会制度为转移。
因为在任何工业文明社会里，随着社会分工更加细致，人类为适应复杂社会付出的成本，永远都在水涨船高。
要知道应付更加复杂的社会，需要的是知识和经验。这玩意不像财产一样，具备继承性。
可以说任何人来到世界，都是一张白纸。白纸一样的人类如果父辈没有足够积累，能依靠的只有教育。
每个人都需要靠不断学习跨越门槛，去支付越发高昂的社会适应成本，这也导致花在学习的时间越来越长。
以前农业社会性成熟十四五岁就要考虑结婚生子，现在大学毕业就要二十多了。
再读个硕博，基本就二十八九了。按照工业文明建立前的人均寿命，可能你读完书没过几年，都差不多该入土了。
这等于是让一种14周岁开始性成熟的哺乳动物，在性成熟十多年之后的时间里不断脱产学习，远离生育。
这本身就违反了人类的动物性，违反了人类的动物性还想维持生育率，天下哪有这么好的事儿。
为啥落后贫困地区生育率高是一种跨越民族、国家和社会制度的普遍现象。
就是因为当地文明程度低，社会复杂程度也低，适应这个社会需要付出的成本也低。
人类的社会性对动物性的挤占不明显，自然是有一大堆人20岁不到，就孩子一串了。
当然，生育率不断降低，也和养老社会化有很大关系。
以前中国一直都有养儿防老的传统，因为多生个孩子能帮助家庭多劳动，等自己老了也能获得更多的照料。
现代养老模式的本质，正如我们在《延迟退休意味着啥》里面说的。全社会的年轻人拿出部分劳动收入，供养全社会的老年人。
即使自己没有孩子，只要之前交过养老金，年纪大退休以后也是能领到钱的。
工业社会因为社会的复杂度提高，想要竞争杀出重围，需要在抚育孩子上大量的投入成本。等孩子成年以后，孩子交的养老金又是供养全体老人。
这时候单纯从经济学的角度讲，孩子生的越多，养孩子投入就越大，但回报是属于全社会的。
也就是不生孩子或者少生孩子，又要领养老金的家庭，实际上是沾了多生家庭的光。
从个人趋利避害的角度考虑：很多人会选择少生孩子，以求降低自己养育孩子的投入，后面自然就是生育率不断降低。
05 资本跨国转移加速降低生育
工业社会生育率不断降低，还有个原因是资本跨国转移，导致的打工人就业机会减少。
纵观世界，可以说几乎所有步入工业化的国家，本民族劳动力阶层的生育率，都会出现下降。
很重要的原因就是教育投入不断增大的同时，工作机会却在不断减少，导致生存压力不断加大。
西方最典型的就是美国，美国建国时期白人比例超过95%。目前非白人移民加起来，已经超过50%。

白人比例在美国发展了二百年之后，大幅下降的主要原因。就是因为白人劳动阶层的生育率，出现了大幅下降。
这些年美国为解决劳动力下降的问题，采用的办法就是引进各种移民，不管是合法移民还是非法移民。
通过引进大量低劳动力成本移民，大幅降低劳动力成本。加大打工人之间的竞争，满足资本增值需求。
这种操作，更加导致了美国白人劳动力阶层的生育意愿低下。
同样的，欧洲很多国家支持难民，也是因为资本需要低成本劳动力打工，这批人的主要属性就是生产和消费。
因为对资本来说：劳动力阶层用本国的城市人口还是农村人口，本国人口还是外国人口，并没啥大的区别。
重点是要便宜和性价比高，要有能让资本剥削的足够剩余价值。
所以劳动力阶层，也就是打工人的性价比，也就成了资本最关心的因素。
十八和十九世纪是这个道理，现在到了二十一世纪还是这个道理。
这里不管是我们看到的吸纳外国移民补充劳动力，还是资本往劳动力便宜的地方做产业转移，资本都是为了同样的目的。
世界进入全球化以后，资本的选择劳动力阶层的范围，更多也更广了。
因为这时候资本可以跨国流动，在全世界范围内选择劳动力便宜的地方，收割剩余价值。
这时候就会不可避免的出现产业转移。
资本在劳动力成本低的地方大量投资赚取利润，解决了当地的就业问题。
随之而来的是大量本国劳动力被本国资本抛弃，本国年轻人就业机会不断减少。
这导致了很多年轻人投入大量的时间和金钱成本读完书，在本国却找不到合适的工作成为失业人口，日子过得越来越惨。
美国现在的铁锈带是怎么来的？
不就是全球化以后制造业转移，这些老美失去了工作，变成悲惨的一代嘛。
以前老美写的那本《乡下人的悲歌》，其实讲的其实也就是这点事。
近百年来，资本一直是最没有国界，也是最世界化的。哪里有钱赚，资本就会转移到哪里。
资本的积累也从来没有停止过，全球化以后只是从剥削本国的无产阶级，变成剥削别国更便宜的无产阶级。
本国的无产阶级劳动力成本如果相对较贵，最后变得连被剥削都没有性价比了。
以前在这篇《巴菲特也开始押注通胀了》，我们讲过个NHK的纪录片，叫《人事、会计聚集地—中国》，也专门提到这个现象。
片子里日企不仅把制造业生产线转移到中国，就连人事和会计工作也变成模块化，全部转移到大连。
因为日本人测算以后发现，之前在日本每天需要5500日元成本的总务工作，转到中国只需要750日元，成本减少86%。
公司最终决定在日本本土只保留给公司做决策，定战略方向的高级管理层。
产业转移之后，等于是不光制造业工人的岗位没有了。就连人事行政财务，这些小白领岗位也没有了。
片子里资本家的笑容，和打工人的落寞，刻画的非常真实。
现在的趋势是，这些日本公司在大连的外包，又开始往西部城市转移。
在这种全球化力度之下，日本的正式工作比人口减少的还要快。大量年轻人只能长期做临时工和派遣工。
即使临时工和派遣工这类工作，也基本集中在东京大阪这种大城市。
年轻人为了就业不断涌入大城市，小一点的城市不断失血，老龄化严重。
日本就业机会的不断发生跨国转移，也让新一代年轻人生存和就业压力越来越大，大家也越发不愿生育。
06 少子化导致养老金不足
现在很多人出于经济原因考虑，都把生育当成一种消费。认为只有投入，没有回报。
既然我60岁就可以领养老金，靠养老金这种社会化养老生活。这种状态下，还有什么必要生孩子，并且依靠自己的孩子呢？
可以看出，这里生育率降低的核心原因，就是很多民众以为自己有退路。大家一旦认为自己有退路，就会做出错误的选择。
然而现实不是这样，我们的养老金体系不是自己给自己存钱养老，而是全社会一起养儿防老。
出生人口过少会导致劳动力不足，伴随的就是整个社会福利保障水平的下降。
我们的养老金账户虽然叫部分积累+现收现付制结合，但实际上并不是这样。
所谓的部分积累+现收现付制，说的是你未来的养老金用工作时候个人账户的积累，支付自己养老金的一部分，剩下的用现收现付制的统筹账户支付。
但由于历史原因，很多地方的个人账户都是空账。这些钱都被借走，拿去给现在的老人发养老金了，所以我们实质上就是现收现付制。
人民银行研究局研究员徐忠，在《经济研究》2018年第七期发表的文章是这么说的。
近年来，我国养老体系的缺陷不断暴露。一个是个人账户空账。
我国名义上采取统账结合的部分积累模式，但由于个人账户是空账，资金已被挪用于发放当期养老金，实际上是现收现付制。
既然是现收现付制，那意味着你的养老金，是来自全社会一起养儿防老。
上一代普遍孩子多，所以怎么共享子女都很和谐。这一代大家生的孩子越来越少，自然共享子女就很痛苦。
所以后面不得不延迟退休，让你多交几年养老金，少发几年养老金。
老了领不到退休金的那段时间需要自谋出路，投身到服务业，不然你以为香港新加坡70岁餐馆端盘子的大爷怎么来的。
即使到年纪能领养老金了，年轻人减少导致的养老金替代率下滑，也会让你的老年生活很痛苦。
现在就是不断引进移民，改善人口结构的德国。养老金替代率从1990年至今，也在持续下降。
1990年德国工龄满45年的退休人员替代率是55%，也就是说退休可以拿到在职净收入的55%。
2000年替代率下降到52%，现在的水平是48%，2030年预计是43%。未来随着老龄化加剧，显然还会不断下降。
我们看到的日本老后破产，其实也是少子化叠加老龄化，导致养老金替代率不断降低以后的必然结果。
下面的这个老后破产的纪录片片段非常真实，有兴趣可以看看。
07 多数人其实并没有选择
这几年因为生不生孩子的事儿，社交媒体上一直吵得很凶。
其实这件事没有对错，生不生都是自己的选择，不过我们这里可以给大家算个账。
之前在这篇《延迟退休到底意味着啥》里面，我们说过一个抚养比的概念。
这个抚养比是说，现在全社会缴纳养老金和领取的人必须保证一个比值，大家才有养老金发。
这一点社科院新出的文章也提到过。
“要保持这个抚养比，2030年必须把实际退休年龄提高到60岁。
到2050年，即便实际退休年龄达到65岁，也难以把抚养比维持在这个水平。”
如果你1985年出生，2050年你正好是65岁。
按照社科院的说法是到了2050年，实际退休年龄达到65岁，抚养比也很难维持。
现在我们国家的人均预期健康寿命是68岁，人均预期寿命是77.3岁。
这意味着70岁以后，你有好几年是需要人提供帮助和看护的。
这时候你能依靠的不是自己孩子，就是花钱去请别人的孩子照顾你。
这时候社会是靠不上的，少子化叠加老龄化的年代里，别人的孩子越来越少，他们要管也是先管自己的父母。
你想让别人的孩子来照顾你，唯一的办法是花更多的钱。
目前老年人请看护照顾自己的费用，大概是退休金的三到五倍。
这个数字是基于现在老龄化没那么严重，劳动力并没有那么贵的基础上。
你能不能请得起别人照顾你呢？现在的养老金替代率是40%多，把你现在的工资乘40%，算算还有多少就知道。
通常你拿到的养老金乘以三到五，是你请人照顾自己，需要付出的费用。
所以多数收入不达标的人其实没啥选择，养老金并不是你的退路。
因为你手里的钱根本请不起人，在收入有天花板的背景下，你只能回到养儿防老的路线上。
这里大家应该看出来了，现实中多数普通人遇到的问题，是不得不考虑生育。
就像很多人在大城市收入不够，不得不每天坐两三个小时车，花很长时间上下班一样。
你工作的地方在市中心，工资又不够租那边的房子。可不是只能住在郊区，长时间上下班往返了。
生育问题也是一样，你一个月就赚个万把块。如果不省着花钱别说攒钱买房，就连存下点积蓄都困难。
后面年纪大了，赶上延迟退休养老金延迟发放和替代率降低。这时候除了廉价的养儿防老，其实也没啥选择。
虽然很多人在网上都说要拼事业，年纪大了住高档养老院。现实中自己几斤几两，看看每个月工资单就知道。
别说年纪大了去住高档养老院，就是靠工资给自己在工作的城市买套房，对多数普通工薪阶层都很难。
这里面越是经济地位低，收入低的女性，就越是只能靠养儿防老。因为她根本没办法靠工资攒钱，来保障自己的未来。
这里肯定有人要说，你咋不说经济地位低的贫穷男性，总盯着女性干嘛。
其实贫穷男性多数真不需要考虑这个问题。因为贫穷的单身男性大多早死，多数在需要考虑养老问题之前就挂了。
这道理就像我们在《剩女的悖论》说的一样，剩男问题根本没有讨论的必要。
因为除了少数条件优越，主动选择单身的。大多数都是那个因为贫穷，被遗忘的群体。
尾声：
文章的最后想说，我们这代人因为少子化和老龄化，是没有养老金这个退路的，这玩意只是个保底的作用。
未来的趋势是生育率越来越低，年轻人越来越少。这意味着为了维持抚养比，国家不得不大幅度延迟退休，和降低养老金替代率。
在这种背景下想要过好自己的老年生活，每个普通人都要早做打算。
说起来办法也简单，第一就是要生孩子，第二就是要早做储蓄和投资。
每次说第一条是生孩子的时候，都会有人来骂。说万一孩子不争气，没出息还要啃老咋办？还不如早点住高档养老院。
先不说你能不能住得起高档养老院，住养老院没人探望，最容易被欺负的就是你，不要低估人性的恶。
国外孤寡老人在养老院怎么被虐待，之前在《终将面临的养老困局》我们也写过。
很多人总说，万一孩子没出息还得啃老不是更亏么。可就算是孩子混的一般，父母老了端碗饭送口水，去养老院多探视一点，总是能做到的吧。
其实多数人都是等年纪大需要人的时候，才会觉得人比钱还是要管用的多。
因为普通人也确实也没办法攒下能让别人尽心尽力，照顾你到死的巨额存款
当然这里说生孩子，不是说自己就不要努力了，自己还是要趁年轻多做积累。
做个明理又有钱的老人，年纪大了享受天伦之乐，是大概率事件。
至于养老积累该做点啥，其实都是点老生常谈的东西，无非就是早做储蓄和跟上经济周期投资。
这些东西怎么操作，咱们在这篇《延迟退休到底意味着啥》的文末，已经讲得很清楚。
之前甚至还写过篇《投资和定投的误区》，总结了大家可能会遇到的坑。
所以这里就不再赘述了，有兴趣的小伙伴可以点上面的“蓝字链接”或者到文末延伸阅读再去看看。
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