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最近几天,延迟退休即将开始实施的消息,又上了社交媒体的头条。
措辞从“研究”变成“实施”,意味着讨论多年的延迟退休,已经离我们越来越近。
我们现行的退休年纪是男性60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁。
后面经过十年或者二十年过渡期之后,最终不管男女,都会统一到65岁退休。
如果没什么意外的话,从八零后这批人开始,全部都会赶上延迟退休。
本篇我们讲讲为啥要搞延迟退休。以及延迟退休以后,会给每个人带来怎样的影响。
01 老龄社会来了
现在大力推进延迟退休最大的目的,是缓解老龄社会快速到来以后,养老金的支付压力问题。
这里大家要问了,我每个月都在交社保和养老金啊,怎么养老金支付突然还有压力了?
就是因为步入老龄社会啊,我们本节先说清楚什么是老龄社会。
再讲清楚为啥步入老龄社会以后,养老金支付会有很大压力。
按照联合国传统标准,一个地区60岁以上老人达到总人口的10%,就已经开始步入老龄化。
这两年公布的新标准是,65岁老人占总人口的7%,这个地区就进入老龄化社会。
当65岁以上人口比例超过14%的时候,都不能称为老龄化社会了,只能叫老龄社会。
2019年中国大于65岁的老人总数是17603万人,占总人口的12.57%。离14%的老龄社会标准,已经不远。
上图这根红线,是我们国家过去20年老人的年均增速。
这些年老人增速每年都保持在接近百分之五的位置,这样几年后我们很快就会步入老龄社会。
步入老龄社会以后,最大的问题是年轻人数量持续减少,老人的数量持续增多。
大家知道国家本身并不能创造财富,只能通过各种手段做二次分配和转移支付。
财富本身还是要靠青壮年劳动者创造。
年轻人数量少了,适龄劳动人口自然就少了,能创造的财富也就少了。
这里面影响最大的,就是养老金的可持续性。
因为到目前为止,全世界各国的养老金体系,基本都是现收现付制。
当然这里可能有人要说,我们是部分积累+现收现付制啊。
由于历史原因,我们部分积累的个人账户并没有做实,所以依然是实质意义的现收现付制。
现收现付制说的是,同一时期工作的人缴费,养已经退休的人,简单说就是下一代人养上一代人。
这意味着我们现在缴养老金,就是为了给现在的老人养老,并不是给我们的老年做储蓄。
这时候如果社会人口结构是年轻人多老年人少,老年人日子就会很滋润。
因为这意味着整个社会交钱的人多,领钱的人少。如果反过来,显然就比较难过了。
我们在未来几年,很快就会面临这个问题。
我国社保届权威,清华大学的杨燕绥教授接受采访的时候曾经清楚的讲过这个问题:
1963年,我国出生人数在全世界范围看都在最高峰的峰值点。
到2013年,其中的女性面临50岁退休,养老金出现了缺口;到2023年,其中的男性60岁了,大部分几年后“哗”地就退休了,养老金缺口进一步扩大。
可以看出,等2023年这批人退休,养老金真正的考验才开始到来。
他们是建国以来出生人数最多的一代人。
这里可能有人要说了,那我们学习一下北欧,搞高税收高福利模式怎么样?
工作的年轻人数量少了,让他们多交点税和社保,这个池子不就又能持续了么?
年轻人也真是够倒霉的,能这么想的同学也真是逻辑鬼才。不过很不幸,因为我们人口结构的问题,这种操作也完全没法搞。
因为这里涉及到一个养老保险抚养比问题。
02 养老保险抚养比
养老保险抚养比,说的是养老金参保人口和退休人口的比值。也就是几个参保人口,养一个退休人口的问题。
抚养比越大,意味着每个参保人员,也就是工作的年轻人,需要分摊的压力就会越小。
抚养比越小,意味着每个参保人员分摊到的压力,就会越大。
人社部某个专家,曾经在2015年预测过我们未来的养老保险抚养比情况。
当时原话是这么说的:
我国职工养老保险的抚养比到2020年为2.94:1,到2050年这个数字会下降到1.3:1
也就是说,按照专家2015年的预测。
2020年我们的养老金抚养比大概在3的位置,也就是3个工作的年轻人养1个退休老人。
到了2050年,会直接下降到1.3。也就是1.3个工作的年轻人,就需要养1个退休老人,负担急剧增加。
从恒大研究院的图表也可以看出,我们的养老保险抚养比,这些年正在急剧下降。
其实养老保险抚养比下降到1.3是啥情况,我们2017年已经在年轻人不断流出的黑龙江,切实感受过了。
因为从2017年开始,黑龙江就已经是1.3个在职职工,养一个退休职工了。
这一年的黑龙江养老金结余已经穿底,累计结余变成了负债232亿元。
这时候黑龙江开始需要国家统筹调拨南方省份的养老金结余,来养黑龙江这边的老人了。
事实上需要统筹调剂支援的,也不止是黑龙江一个省份。
全国目前只有东部7个省份,是养老金净贡献省份。还有3个省份处于持平,22个省份是需要国家调剂的。
国民经略曾经做过个图片,显示的挺清楚。
养老保险抚养比下降以后,如果不延迟退休年轻人压力会有多大呢?我们这里算个账大家就知道了。
假定在职年轻人平均收入是5000块,养老金替代率是60%,那么老人的退休金就是3000。
养老金替代率这个概念我们先讲一下,可能很多人都不知道。
养老金替代率说的是你退休以后领的钱,占你工作时候收入的比例。
假如你工作时候能月赚两万,如果养老金替代率是60%,那意味着你退休能月领2*0.6=1.2万。
不过正常情况下养老金替代率是没有60%这么高的,大概在50%左右。
2020年全球财富管理论坛上,原财政部部长楼继伟就说过:
我们的养老金全国平均替代率,不足50%,而且今后可能还会下降。
这个替代率数据,我们之前在这篇《我们终将面临的养老困局》里面也做过个表
年份

替代率

1998

87%

2002

72.9%

2005
57.7%

2011

50%
可以看出过去二十年,养老金替代率在持续下滑,最近七、八年基本稳定在50%左右。
未来随着老龄化依然可能继续下行,目前我看到最低的是加拿大CPP,养老金全额替代率大概在25%
说完替代率的问题,我们接着说抚养比
假定在职年轻人平均收入是5000块,养老金替代率是60%,老人的退休金是3000。
在养老金抚养比是3的情况下,意味着3个参保人员养1个退休老人。
那么为了支付退休老人的3000元养老金,在职年轻人每人每月会分摊1000元。
年轻人每人掏出1000交养老金,老人拿到了3000的退休金。年轻人还剩下4000过日子,大家都能过得下去。
如果养老金抚养比下降到2,那就意味着2个参保人员需要养1个退休老人。
这时候每人每月分摊的钱,会急剧上升到1500元,已经是月收入的30%。
要是养老金抚养比下降到1.3,那意味着几乎是一个年轻人养一个老人,每个年轻人分摊的钱会超过2300。
这笔钱已经接近年轻人月收入的一半了,这个数字是非常恐怖的。
这等于是社会上大概一半左右的人要辛苦工作,还要拿出一半的月收入供养退休老人。
试问哪个年轻人能接受把自己月收入的一半,放到养老金池子里养退休老人。
这不是生产力高低的问题,而是更为棘手的社会财富分配问题。
03 为啥必须延迟退休
养老金本质上是一种养儿防老,而且是全社会一起养儿防老,所以我们才有这个抚养比的概念。
既然是全社会一起养儿防老,那就必须有足够的年轻人,抚养比才能维持。
关注抚养比问题,是因为养老金缴纳和领取的人必须保证一个比值,大家才会有养老金发。
如果下一代没有足够的年轻劳动力出生,就意味着抚养比就没办法维持。
这一点最近社科院新出的文章讲的很明白:
“要保持这个抚养比,2030年必须把实际退休年龄提高到60岁。
到2050年,即便实际退休年龄达到65岁,也难以把抚养比维持在这个水平。”
这个数据意味着,如果你是90年生人,2050年时候恰好60岁。
那时候实际退休年龄即使延迟到65岁,目前的抚养比也很难维持。
如果出生率没办法提高,只能选择延迟退休的同时,降低养老金替代率,让年轻人的负担减轻一点。
我们这里再算个账
假如工作的年轻人平均收入是5000块,养老金替代率是60%,那么老人的退休金就是3000。
如果把替代率降低到40%,那么老人拿到的退休金就会降低到2000。
因为要分担的总额从3000下降到2000,即使抚养比从3下降到2。
每个年轻人的负担依然可以保持1000不变,负担会相对轻一点。
事实上在目前已经进入老龄社会的日本,养老金替代率就只有40%。
而且未来从趋势看,随着日本老龄化继续,养老金替代率依然会不断降低,因为加拿大只有25%啊。
即便是这样,日本年轻人对自己要养老人这件事,依然是深恶痛绝。
前段时间新冠流行的时候,日推上有个漫画可以说特别的火。
漫画了说点啥呢?左边身处养老压力下的日本年轻人正在负重前行。
右边新冠爆发了,越来越多老年人升天,年轻人如获新生,脸上露出轻松愉快的笑容。
漫画发布者配的文案是:希望能早日实现。
这条推特在短短五小时内,就获得七万多点赞和1.6万次转发。老年人在现在的日本已经被当成了社会的负担。
04 未来会改善么?
想解决养老问题,最好的办法就是提高年轻人的生育意愿,改善人口结构。
如果真能做到这点,那么后面年轻人多了,养老金缴费增加,后面养老金缺口的压力自然就缓解了。
这里肯定有人要说了,咱这两年不是放开二胎三胎了么?后面是不是会有所改善啊。
很不幸,即使全面放开二胎,也并没有引发生育高峰。我们的出生率和出生人口,依然在持续下降。
勾股大数据曾经做过个图表,显示了建国以来我们的出生人口数,和出生率走势。
可以看出出生率下降趋势非常明显,2019年已经创有数据以来新低。
最近财新峰会有个演讲,也恰好说到二胎放开以后,出生率和出生人口继续下降的问题。
如果你能看懂国家统计局在2010年进行的第六次人口普查数据,再结合我们上面说的生育率下降趋势。
就会发现即使从现在开始二胎三胎放开,生育率大幅提升,也没办法改变后面的人口结构。
下面这个表格,是2010年的第六次人口普查数据。这里清楚的标注了,每个年龄段的人口结构。
现在距离2010年这次人口普查,时间已经过去了10年。
我们可以通过上面的数据,粗略估算下如果出生率不能提升,未来的人口结构会出现啥变化。
再过15年,2010年普查时候的父母那辈人,会全部进入老年。
到时候爷爷奶奶那辈人即使大部分去世,也会剩下两三千万人。
父母那辈人可能也会有部分去世,我们暂且算10%,那么父母辈的3.9亿人会变成3.6亿。
这里我们粗略估算,到2035年,中国老年人数量大概在3.6+0.2=3.8亿人。
这个数字和苗圩在2020财新峰会上预估的数字,大致是一致的。
不过这并不是故事的结束,再过25年,当八零后也开始步入老年生活的时候。
2010年第六次人口普查时候的爷爷奶奶辈,基本全部都会去世,父母那辈人可能也会去世大半。
不过即使父母那辈人只剩下10%的长寿老人,也依然有4000万左右健在。
0.4+4.43=4.83亿,这时候国内老人总数大概是五亿左右。当然,这只是个粗略估算。
然而按照恒大研究院对未来中国人口的预测,基本上顶峰就是14亿人。
5亿左右的老人意味着,到时候老人占比,会接近国内人口的30%。
在这种背景下,整个社会的总抚养比会出现一个直线上升。
这里有人要说了,你只算了老人的增长速度,没有算出生人口的补充啊。
那么我们的出生人口能跟得上么?根据现有数据计算以后,你会发现出生人口跟上也很难。
从下表可以看出,最近两次人口普查0-19岁年轻人的数量和出生率。
通过这两次人口普查数据,我们可以大致推算一下未来的出生人口。
对比出生人数可以发现,00后比80后少了7600万人,90后大概漏报了1500万人。
这两次人口普查的出生率差了大概2%,出生人数差了大概3.87-3.21=6600万。
也就是说,如果毛估估,每1%的出生率,大概是3300万人左右。
2018年的出生率是10.94%,比2010年少了1%。意味着10后又会比00后少3300万左右
所以10后的人口总数,大概应该是1.46-0.33=1.13亿人。
2020年我们0-19岁的人口,是00后和10后的总和,这个数字应该只有1.46+1.13=2.59亿人。
也就是说,这届0-19岁人口比十年之前的3.21亿,又下降了6000万,只有2.6亿左右
这意味着年轻人比之前还少了。
这里我们可以得出推论,按照目前的生育率,新的出生人口并不足以改善我们的人口结构。
出生人口下降带来的是劳动人口的直线下降,也就是能养活老年人的在职年轻人少了。
下面这个中国人口金字塔动态图非常有意思,可以看出每个时间段的平均年龄。
可以看出,2050年我们人口的平均年龄大概在51岁,中位数年龄大概是53岁。
还有就是2050年左右,中国会有5亿左右的老人,到时候整个社会的供养比会超过50%。
想想这个供养比就知道,未来不光是养老,税收和医疗都会成为让人头疼的大问题。
按照这个供养比,在职年轻人的五成工资收入都要上交,来维持整个养老系统的运转。
这显然是不可能的事儿。
只能依靠延迟退休,推迟领退休金的时间。让年轻人多交点,老年人少领点。
还有就是降低养老金的替代率,替代率低了,年轻人的负担也会少一点。
05 人口结构和我们相似的日本
要知道人口问题的核心,一直都是在结构,而不是什么数量。
数量再多,结构上不是年轻人占大多数也没用。因为养退休老人的,永远是工作的年轻人。
从某种意义上说,我们的人口结构和日本很像,只是比他们晚了二十年。
从下面中泰证券的中日婴儿潮统计图可以看出,两国的人口趋势高度相似。
从人口结构看,2000年左右的日本和2020年的中国人口年龄分布也高度相似。
为啥人均GDP是我国五倍的日本,现在一直在推进大幅度的延迟退休。
因为他们的人口结构,导致了抚养比越来越高。只能是靠延迟退休,来维持养老体系运转。
最终年轻人不够,科技水平又无法突破,最终就会只剩两个选择。
要么像德国法国,大量引进黑绿人口来养老。要么像日本一样,老年破产出来打工。
否则老龄化以后全国四成都是老人,科技不突破,哪有那么大的生产力可以维持啊。
看看德国为解决人口老龄化问题,引进了多少黑绿难民。
法国为了缓解人口老龄化引进黑绿,把人口结构都快改变了。
因为人口结构相差二十年,日本现在遇到的情况,我们也会在20年之后遇到。
比如步入老龄化社会以后日本的一大特征:是老年人的就业率非常高。
就业率高的原因也很简单,因为延迟退休叠加替代率走低以后,退休金收入不够养老。
根据总务省公布的数据,日本老年人就业率已经连续16年上涨。
在日本每十个55岁到65岁的男性,就有6个以上还在继续工作。
现在可能对日本老人来说,可能也基本不用考虑几岁退休的问题了。
日本首相安倍晋三告诉老人:“我们正在迎来100岁人生的时代,要为有意愿继续发光发热的老年人创造更好的工作条件。”
在这代中国老人领着养老金,跳着广场舞享受退休的生活的时候。
安倍告诉日本老人,退休是不可能退休的,你们需要干到死才能生活下去。
这就是低生育率,叠加老龄化以后的结果。
06 延迟退休意味着啥
很多人对延迟退休这件事有个误解:以为延迟退休是让你在现在的岗位上,多工作十来年退休。
从日本目前的实际情况看,和大家想的其实是不太一样的。
企业又不是养老机构,哪家公司也不会雇佣你到65岁啊。通常到一定年龄不划算了,就会把你裁掉。
那日本的员工不够退休年龄被企业裁员,可以直接拿退休金回家养老么?当然是不可以的。
在日本虽然60岁就已经到退休年龄,可以选择从企业退休。
根据日本2013年修改的《高龄者雇佣安定法》延迟退休规定:老人要到65岁才能拿养老金。
这里企业并不会给老年人一份工作让他多做几年,但是你领养老金的时间却会往后延迟。
所以延迟退休,是指领取养老金的时间延迟到65。而不是延迟你的工作时间,给你份工作到65退休。
这也意味着即使你到了退休年龄,但是因为没到领养老金的年龄。
中间收入这段空档期,还得继续找工作谋生。
以前也有个调查说,出于经济原因,超过六成日本人愿意到退休年龄后继续工作
这段话的意思就是,虽然六十岁已经到退休年龄了,但是因为领养老金要到65岁。
没钱维持生计就要出来干活啊,所以日本人选择到退休年龄以后继续工作。
这里我们换位思考一下,假如你在50岁的时候被企业裁员,距离65岁领养老金还有15年。
那没领到养老金的这十五年时间里,你怎么养活自己呢?当然是出去打工了。
有一技之长的还好,没一技之长的多数只能做保安,开滴滴或者送外卖。
去过日本新加坡的人应该都知道,那边很多餐馆、便利店的服务员都是老人。
这是因为只有低端服务业,才能给这些中年失业又没到领养老金年纪的人,提供工作机会。
大部分普通人的职业生涯是抛物线结构,三四十岁就到顶了,接下来就得接受自己职业生涯下行。
不然你以为日本那些开出租车的,便利店里干活的老头老太太,都是怎么来的呢?
这时候除了抱着铁饭碗的,其他年纪大了丢了工作,短期内又拿不到退休金的,日子还是挺难熬的。
其实即使到了65岁能领到退休金了,在日本迫于生计继续工作的人数也高达50.4%。
日本《2014年高龄社会白皮书》显示,继续工作的理由当中,约有 76% 是“为了生存”。
因为日本的政府养老金同样是现收现付制,也就是下一代人供养上一代人。
目前日本政府发放的养老金替代率大概是40%,也就是你之前赚5000,退休后只有2000。
未来随着人口结构不断恶化,年轻人逐渐变少,未来养老金替代率显然还会不断降低。
在替代率不断降低的背景下,日本老人每月拿到的钱并不足以负担老年生活。
2019年日本金融厅发布了一份报告,指出日本老人退休后如果仅仅依靠政府养老金,可能会陷入资金短缺。
报告推算,一对老年夫妇如果仅靠政府养老金生活,每年的资金缺口大概是60万日元,大概是3.8万人民币。
如果再活二十年到2039年,缺口会达到1300万日元,也就是83万人民币。
如果再活三十年到2049年,缺口会达到2000万日元,大概是人民币128万。
要是活过百岁的话,缺口会超过3000万日元,折合人民币190万,这已经超过日本国民的平均终身储蓄额。
这意味着你要是活过百岁,劳动一辈子的收入,给自己养老都不够。
这份报告简单总结就是,要想晚年过得相对舒服,必须靠自己。
年轻时候,就要加倍努力赚钱存钱
这也是为啥日本电视台曾经在街头采访年轻人,很多人对干到70岁甚至更老持赞同意见。
年轻人表示说:“养老金什么的就不期待了,还是好好存钱靠谱一些。
不过年轻的时候存足够的钱给自己养老,对大多数日本人显然是非常难的,除非年轻时期理财意识就已经非常强。
所以大量日本老人只能选择工作到八九十岁,直到丧失劳动能力为止。
他们大多是没啥办法,就算退休拿养老金,也只能再从事一份职业,直到生命结束。
你可能觉得这些日本老人很惨,但这其实并不是最坏的局面。
因为能从事这些工作,起码意味着这些日本老人身体不错,还能打工赚钱。
如果身体再不好,那意味着这些老人几乎会失去一切,而且会变得越发贫穷。
我们摘录一部分NHK纪录片《老后破产》里的片段,告诉你年纪大了身体不好有多惨。
一天的食物是一盒罐头与一袋纳豆
申请不到生活保护(低保)
没钱看医生,有病不能去医院
唯一的朋友是乌鸦
80%的人无法申请社区援助
一个人孤独过年
想要外出走走(却无法实现)
马上就要饿死的老人
这也是没办法的事情。日本这种老龄社会里,领养老金的老人太多,缴费的年轻人太少。
想维持养老金系统的正常运转,只能靠降低养老金替代率和延迟退休。
因为养老金替代率不断降低,所以领到的钱不够维持生活,可不是只能继续工作。
以前总有人说,未来日本的养老金系统,在老龄化的背景下很可能会出问题。
其实只要降低替代率让老年人少领一点,延迟退休让年轻人多交几年。
有了这两个方案兜底,可以很确定的说。
即使日本这样的老龄社会,养老金系统在我们有生之年,绝对不会出问题。
07 二十年后我们也会面临同样问题
因为人口结构和日本类似,日本目前遇到的很多问题,未来我们也会遇到。
只不过因为我们的人口结构比日本晚了20年,所以日本老龄社会遇到的很多问题,我们都会在20年后遇到。
比如八零九零后可能如果没有足够的储蓄,很可能不得不像日本老人一样,在工作岗位上一直坚持到生命的最后。
而且这期间大家也会像日本老人一样,人到中年面临二次择业问题,只不过第二次择业就不得不接受往下走了。
以前每次提到延迟退休的时候,很多人都有个误解,觉得自己65岁还要和年轻人挤地铁上班。
现实当然不是这样,多数公司并不会雇佣一个人到65岁,而是会在45岁之前就开掉他。
这时候距离他领取养老金金还要20年,中间收入断档该怎么办呢?答案是像日本一样流入服务业。
社保界权威杨燕绥教授曾经说过:
“让他们从生产企业退出来,经过培训居家就近参加社会服务,50到65岁的男性去做一些养老院的园丁,园林义工
50-65岁的女的给老人做做饭,洗洗衣服,做点编织。”
看出来了吧,未来服务业才是吸纳这些中老年失业人群的核心。
而且这话也不能说没有道理。
年轻人生育率降低,导致缴纳社保的人口减少。后面必然不得不延迟领退休金的年纪,因为年轻人少了钱不可能变出来。
那怎么解决中年人失业,收入断层的问题呢?让他们做园丁和护工再就业啊。
护工园丁不是都有工资么?等到65岁彻底干不动了,然后在退休,还把护工问题解决了。
这道理就像我们在日本新加坡看到的那些,在餐馆便利店工作的老人一样。
这些人为啥要去做这些工作呢?因为年龄到了找不到合适工作,由于缺钱不得不去做服务业工作啊。
步入老龄社会以后,社会也会发生很多变化:
因为工作机会的原因,人口会不断向大城市集中。很多中小城市在这个过程中人口也会不断枯竭,房产变得越来越不值钱。
这里肯定有人要问了,到时候人少了是不是工作会更好找,还能涨工资啊。
工作确实可能会更好找,但主要集中在低端服务业,好工作竞争会越发的激烈。
因为劳动人口同时也是消费的主力人口,当劳动人口出现萎缩,则意味着社会总体消费滑坡。
到时候很多企业因为东西卖不出去,会纷纷减产裁员,好岗位会更加稀缺。
所以人口负增长以后竞争少了工作更好找,基本是个梦。
而且如果人口少了带来劳动力成本上涨,还会带来产业转移。
看看当初资本家怎么从日本跑来中国,自然就会怎么从中国跑去东南亚非洲。
当然解决的办法也不是没有,需要科技全面突破,自动化大面积替代人力劳动,这个突破需要在20年内完成。
不过对大多数人来说,期待科技突破,还不如自己早点做好家庭或者个人的财务管理和准备。

尾声:

既然知道老龄化和延迟退休必将到来,那我们能做的就是早做准备。
每个人用来养老的钱无非就是三个来源:养老金,自己的积蓄和下一代。
其实最好的投资其实是养个好孩子。不过结果好不好,谁又知道呢。
所以我们这里,主要还是讲其他两个相对可控的养老金来源。
关于养老金,正如我们之前在《我们终将面临的养老困局》里面讲的一样
社保该交还得交,这是最稳定的养老收入来源,而且里面捆绑的东西实在太多。
以前总有人说自己不交社保,因为未来年轻人少了会出问题。
他打算自己存笔钱在银行,每个月吃利息养老就行,这是非常错误的想法。
普通人养老应该考虑的是收入预期稳定,基本支出有保证,这才是正常的状态。
养老金体系只要延迟退休叠加替代率降低,必定是不会出问题的。
先出问题的大概率是你的储蓄,这个事儿我们在《面对负利率侵蚀,全球最强都扛不住了》里讲过。
在全球债务高企的背景下,只要不打仗,银行存款利率必定是越来越低。
欧美很多地方已经是零利率了,未来全球都是这个大方向,我们这边只是在尽量延缓。
普通人一辈子才能存多少钱?未来如果变成负利率,你到哪儿拿利息。
到时候人年纪大了,因为收入预期不稳定,再过上惶惶不可终日的生活,该有多难受。
所以社保必须有,而且要尽量选择年轻人流入的城市交,这点很重要。
另外,如果有人想拿小部分存款吃利息,还是要做锁定利率这个操作。
可以拿出小部分储蓄配置年金,作为存款的一部分,比如可以看看信泰如意享
另外,未来养老金替代率随着老龄化,趋势看一定是不断下降的。
你现在劳务收入赚的越多,意味着老了以后养老金替代率也就越低,落差也会越大。
社保更多的是托底和共济,是给你的吃饭钱。
单靠社保是过不上有质量养老生活的,还要在自己的收入曲线上下功夫。
我们知道人的一生有两条收入曲线:
一条是劳务收入曲线,到了顶点以后,随着年龄增长开始下落,直到彻底为零。
如果你手里不掌握生产资料,在劳务收入水平的高光时刻,就要开始准备后路。
这个事情我们在《35岁是个坎,为啥到岁数就不想要你了》里面讲过。
另一条是资本收入曲线,也就是所谓的被动收入,增长的秘诀在于本金的积累和相对准确的择时投资。
前期积累越多,投资择时越准,后期货币时间价值带来的收益就越大。
这里要记住:
多数普通人积累本金的手段只有一个,就是在劳务收入上升期量入为出,每个月都存钱积累本金。
别听那种扯淡的钱是赚来的,不是攒来的消费主义洗脑。
普通人的收入天花板就在哪里,再不节制开销,永远都不可能存到本金。
当然每个人能力不同,存多存少按照自己收入情况来,不过存钱这事儿是必须的。
每当攒够一定数量的钱,可以拿来在人口流入的城市买房当做自己的储蓄。
但是要注意,三四线人口流出城市的房子千万别再投了。
后面再有多的钱,要学会资本市场低买高卖周期性积累财富。比如每隔几年把自己攒的钱,在低位投入到指数基金里面去。
关于资本市场低位投入的技巧我们之前也写过,不懂的可以看看我们这篇《普通人投资的误区在哪里》。
另外就是有医保和社保的情况下,为应对突发疾病,可以配置一些基础和必要的消费型保险,这个我们在《一个经典配置》也说过。
最后想说,身体健康最重要。好好锻炼身体,规律作息比啥都强。
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