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好好锻炼身体，逼自己学会延迟满足。在有赚钱能力的年纪和遇到机会时，努力积累并且学会个人财富的增值和保值才是正道。
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来源：炒股拌饭（ID：fansboss1）
之前我们写过篇《医疗的不可能三角》，说国家医疗体系有个不可能三角：便宜、高效和服务好。三者只能选择其中两项，不可能三者兼得。否则医疗体系就会不堪重负崩溃。这就像金融里的蒙代尔不可能三角一样，金融体系在资本自由流动、汇率稳定和货币政策独立这三者之中只能选择两项，不然也会崩溃。
很多人最关心的养老也存在这个三角，质量、价格和普及率三者不可兼得。简单说就是你要高质量养老，必定就会有高价格。高质量和高价格就不可能有高普及率，因为多数人承受不起。本篇我们专门展开讲下养老的不可能三角，还有在出生率不断下滑的今天，我们终将面临的养老困局。
很多人说现在操心养老的事干嘛，年纪大了靠社保养老就好了啊。父母那代人都这样也没出啥问题啊，担心这个不是杞人忧天嘛。在高生育率和没有完全老龄化的背景下，我们当然可以这么说。但是在生育率不断降低和老龄化的背景下，恐怕就没这么乐观了。因为退休金是现收现付制，年轻人交，老年人领。年轻人数量不够了，钱就发不出来了。因为低生育率和老龄化的缘故，到目前为止全世界社保养老问题最大的就是日本。
70年代日本的老龄化率就已经达到7%，这个数字一般被认为是老龄化的警戒线。所以80年代开始日本决定改革退休制度，延迟退休到60岁，之前是55岁左右。80年代日本定下的退休年龄是60岁，到2004年就扛不住了，只能宣布晚发退休金，搞渐进式延迟退休。啥是晚发退休金呢？就是虽然法律规定你是60岁退休，但是65岁才能领退休金。中间这几年没钱咋办呢？要么你自己出去打工养活自己，要么靠以前的积蓄生活。后面养老金还是扛不住，又说决定把退休时间延迟到70岁。
现在算了算账延迟到70岁钱也不够了，咋办呢？先延长到75岁吧。
不过现在可能也不用考虑几岁的问题了，因为日本考虑改革打造无退休社会，让老人们继续工作。
日本首相安倍晋三告诉老人们：“我们正在迎来100岁人生的时代，要为有意愿继续发光发热的老年人创造更好的工作条件。”在中国老人领着养老金跳着广场舞享受退休的生活的时候，安倍告诉日本老人退休是不可能退休的。你们需要干到死才能生存下去，这就是低生育率叠加老龄化以后的结果。去年日本金融厅甚至还发了篇报告，告诉老年人你从政府手里领的养老金是不够生活的。自己还得再准备2000万日元，单单依靠养老金每个月会出现四五万日元的资金缺口，陷入“老后破产”的窘境。
说到这里肯定有人要问了，日本老人退休金不跟着物价每年涨点么？我们国家老人不是每年退休金都会根据物价涨点钱么，为啥日本就不能给老人涨点？
支出33.7％花在社会保障，收入34％是从国债借的。
现在日本中央财政34%的资金都是靠国债借来的，已经是在寅吃卯粮养老人了。老人越来越多越来越长寿，领养老金的只增不减。财政负担越来越重，支出再增长窟窿就更大了。要知道日本财政给养老和医疗的拨款已经占到财政支出的33.7%。这个数字本世纪初可只有10%，而且这个养老支出在可见的未来还会持续增加，因为老人越来越多了。养老金的收入却因为年轻人越来越少，交钱的人只减不增。养老钱不够怎么办呢？日本金融厅给老人们出了3条建议：一、退休后继续工作
二、卖掉房子换钱
三、从城市搬到乡下以节省开支。
为啥退休年龄不断推迟，日本老人养老金还是不够呢？原因是低生育率。这个生育率啥意思呢？就是1对夫妻两个人结合，家里要生俩孩子才能保证下代劳动人口数量不减少。日本人口结构类似8421模式，每代人口几乎都会减半，到后面自然年轻人越来越少。 顺便说一句，我们国家现在生育率也只有1.6。下降速度之快历史上前所未有。
养老金是共享子女制度，有人生足够的孩子交养老金，老人才能持续领到养老钱。退休金本来就是年轻人交老年人领的现收现付制，年轻人数量不够了，钱就发不出来了，只能不断推迟退休年龄。现在的日本老人多数是二战后日本经济复苏的脊梁。他们为重建日本耗尽一生，最后却落得老无可养要工作到死的结局。更搞笑的是这段时间不是新冠流行嘛，日推上有个漫画特别的火。
漫画了说点啥呢？左边身处养老压力下的日本年轻人正在负重前行。右边新冠爆发了，越来越多老年人升天，年轻人如获新生，脸上露出轻松愉快的笑容。这条推特在短短五小时内，就获得七万多点赞和1.6万次转发。老年人在现在的日本已经被当成了社会的负担。其实这么想的远不止日本年轻人，西方年轻人也把新冠病毒叫做“老人消灭者”。“Boomer Remover”一度就是推特的热门话题。“Boomer”是指在二战后婴儿潮时期出生的人，现在的年龄大概56到74岁之间。养老金设计的时候想得很好，而且刚开始资金确实也很充裕。随着老人的寿命不断提高和年轻人不愿意生孩子，日本养老金体系彻底被压垮了。日本的新出生婴儿已经连续三年不足百万，2018年更是创记录的低，只有91万多。按照这个速度发展下去，2055年日本总人口会减少到9000万人，2105年会减少到4500万人。
看完日本的事儿大家也应该明白了，养老金本质和庞氏差不多，主要依靠后面参与者的资金补贴前面参与者的分红。维持游戏运转的关键是要有足够的新人参与，参加人数越来越少游戏就会崩溃。最近几十年日本的工资和物价变化并不大，通胀水平并不像其他地方那么高。即使这样，当年定下的养老制度在老龄化叠加少子化的今天，都快彻底维持不下去了。日本最大的问题就是人口没有持续增长，否则游戏还能继续下去。在这种背景下引发了《老后破产》、《无缘社会》和《下流老人》三本书在日本的流行潮。每个日本老人，年轻时都和你我一样认真工作，做好了退休储蓄计划。他们有存款，有房子，但最后还是“老后破产”。他们从未想过老后的生活如此辛苦，甚至会让人失去求生欲。
这些人也不知道，自己怎么就一步步走到了这样的境地，这么悲惨。
2015年，经合组织曾经发布过一项有关各国老人贫困率的统计。其中日本老人的贫困率为19.4%，每5个老人就有1个处在贫困状态。2016年9月4日，在东京的一家超市里，因偷盗了价值7000日元（约420元）的酒、寿司和鳗鱼饭的71岁瘦骨嶙峋的老人被抓了现行。
逮捕时老人钱包里仅有300日元（约18元），通过调查得知，老人已被医院宣告仅有余命3个月。
在被问及盗窃动机时，老人说就是想在死前吃一顿好的。
日本在商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。仅在2018年，就高达8万人。还有一部分老人专偷便宜东西，目的是被抓了住监狱养老。“只需要从便利店顺走一个200日元（人民币11.5元）的三明治就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了。”
因为监狱养老对这些没钱老人来说相对合算，监狱看守提供的服务也比护工好。老人们每天的活动范围很小，住在监狱并不比养老院差多少。
我们国家未来的状况会好一点么？看数据的话并不会，因为我们老龄化速度太快了。本世纪初我国老年人就已经突破7%的基准线，这些年的比重还在不断攀升。
2016年更是达到了10.8%，也就是每100个中国人里就有11个65岁以上的老人。从IMF数据看，英法美日这些发达国家已经全部进入老龄化社会。只不过英法美因为生育率高，老龄化速度比东亚慢的多。所以英国65岁以上老年人占比从7%上升到14%，用了45年时间。日本的老龄化速度就很快了，只用了25年就完成了这个过程。我们国家的速度就更惊人了，
短短16年时间65岁以上老年人占比就从7%上升到10.8%。
按照现在的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。前后大概也差不多25年，和日本的老龄化速度大体是一致的。 从人口普查数据看，我国从80后到00后不到一代人的时间，出生人口萎缩了32%。我国0-14岁人口占总人口比重已经从2002年的22.4%下降到2016年的16.6%。
2015年放开全面二胎政策就是基于这个背景，国家开始鼓励大家多生娃了，不然后面真没人给老人的养老金充值了。然而政策实施以后数据并不乐观，不管是出生人口还是生育率依然在持续下滑。
如果低生育率这么维持下去，随着时间推移，我国人口年龄结构未来会发生质的变化。
按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本53.3岁的水平。老龄化的速度前所未有，2050年36.5%的中国人都将在60岁以上，这里面就包括目前社会主流的80后群体。很多人都调侃过这个养老广告，说这些年国家关于养老的措辞一直在变化，这不是变着法儿忽悠我们嘛。
其实还真不是忽悠，当年设计养老保险制度的时候，谁也没想到老龄化和生育率恶化会来的这么快。
养老金的原理我们前面说过：年轻人交一笔钱来养退休老人，作为回报他们退休之后就可以接受新一代年轻人供养。如果年轻人比老人多，说明交钱的比拿钱的多，自然不会出现啥问题。如果反过来拿钱的老人超过交钱的年轻人，养老金就会出现亏空。1963年是我国出生人数的峰值，到2013年其中的女性面临50岁退休，这一年养老金开始出现缺口。图中可以清楚看到，不管是抚养比还是养老保险结余的转折点都出现在2013年之后。2014年河北、黑龙江、宁夏3省的养老金已经开始出现入不敷出，2015年亏空的省份翻倍变成了6省。2016年养老金收不抵支的省份变成了7个，分别是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北和青海。其中黑龙江不仅当期收不抵支，而且累积结余已经穿底，是负的232亿元。不过从2016年的社保报告看，各省的养老保险抚养比差异还挺大的。全国城镇职工抚养比是2.75:1。广东最高为9:1，黑龙江最低仅为1.3:1。这意味着广东9个年轻人养1个老人，黑龙江1.3个年轻人就要供养一个老人。因为年轻人总是往工作机会多的地方流动，广东工作机会多吸引了大量年轻人涌入。对黑龙江来说，因为就业机会少年轻人不断流出，养老负担已经非常沉重，入不敷出是必然的结果。到2023年，1963年生育高峰的男性也60岁了。这批生育高峰期的男性老人们都会在这一年退休，养老金缺口会进一步扩大。现在的情况就是交费的年轻人数量越来越少，需要领钱的老人越来越多，这个恶性循环有没有办法解决呢？钱不够无非是开源节流嘛，解决的办法说到底也不过就这两个。缴费的人头少了，把年轻人交的钱提高，总量不就补上了嘛。比如日本不是60岁延迟到75，现在又要打造无退休社会了嘛。毕竟年轻人负担已经很重了，再让他们交更多的钱用来养老人真的要命了。我们这几年开始推行渐进式延迟退休和全国养老金统筹其实也是这个道理。延迟退休道理很简单，让大家多交几年少领几年钱，需要支出的养老金不就少了嘛。统筹是因为北方某些地方养老金不够了，需要调拨部分南方的养老金接济它们。当然，我们国家还有个好处是国有资产还有很多，这部分钱未来也可以用来充实养老金。不过随着需要覆盖的老人越来越多，指望靠养老金维持现在的生活质量无异痴人说梦。这届年轻人要做好多干10年的准备，南方的年轻人甚至要准备好养北方老人的准备。
平时经常在网上看到很多年轻人说，自己不生孩子，好好攒钱老了住高档养老院。回到文章开头那个养老的不可能三角。我们说养老质量、价格和普及率三者不可兼得。事实上如果计算多数人的收入水平，他们老了根本没可能住得起像样的养老院。他们心里期待的养老社区多数是那种环境优美，医疗设施一应俱全的地方。这样的地方当然有。比如国内某保险公司的养老社区就是这样。
护理人员配置参照美国标准设置，生活协助类 0.6：1，专业护理 0.8：1，失智 1：1。
高质量必定伴随着高价格，这样的养老社区大概是什么价呢？入门费大概在200-300万左右，每月还要交1万多的月费。月费类似租金算每月的固定支出，并不包含餐费这些日常开销。照料护理以及健康管理都需要另外支付服务费，算下来每个老人到死要再花几百万吧。未来年轻人越来越少，成本必定是越来越高，这个费用绝不可能只维持在现在水平。
大多数普通人最大的财产就是一两套房子，非一二线城市房产卖掉换的钱根本不存在让你实现到这种社区体面养老的可能。大部分人退休以后的收入就是养老金，即使住个普通养老院也得养老金的2-3倍。所以高端养老服务注定和多数人无缘，大家都能负担的只有居家养老。居家养老就涉及到一个年老体衰谁能给你搭把手的问题。有钱人可以花钱购买服务让别人的孩子帮自己养老，普通人能依靠的就是自己的孩子。就像你的爷爷奶奶外公外婆最终依靠的，是你的父母一样。那自己没有孩子怎么办？去生孩子然后把他抚育成人啊，还能怎么办。并不是社会在逼你生孩子，首先是你老了自己需要孩子。有钱人不会遇到这个问题，因为他们可以花高价购买各种服务。没钱人才是问题，他们老了没钱请别人孩子照顾自己，也没有自己的孩子帮助自己。没钱就没得选，你只能养儿防老，年纪大了让自己的孩子来帮助你。因为自己年纪大了孩子肯定靠不上，还是好好存钱住养老院靠谱。这逻辑最好笑的点就是，你连自己养育的儿女都不放心，却对陌生的养老院极其放心。在我看来，指望养老院护工有耐心基本是没伺候过老人的年轻人拥有的一种天真幻想。
生养过孩子的人都知道，如果家里没有育儿嫂，开始养孩子的那种繁琐。长达一年没法好好睡觉，要给婴儿处理屎尿洗澡，按时喂饭，教他不要尿裤子尿床。古代人天天讲孝道，都有久病床前无孝子的说法，更别说现代的陌生人了。人家不过来赚一份工资，除非你是大富豪有财产给人家继承，可能人家会尽心尽力。而且住进一家普通养老院，没有家人或者孩子探视后果也是灾难性的，这点全球都一样
英国养老院的员工殴打9旬痴呆老人，还在她身上泼开水。 况且没个子女或者其他晚辈亲属签字，多数养老院是不收的，你连进养老院受虐待的资格都没有。事实上搞居家养老的不止是我们国家，全世界发达国家都是这样的趋势。原因很简单，生育率下降导致年轻劳动力不足，哪个国家都没有足量便宜护工能给老人们提供护理服务。价格贵了大多数人又用不起，就没办法大规模普及，所以大家最终都回归了居家养老，也就是很多人最看不起的养儿（女）防老。以前总看人说自己不交社保，因为社保会出问题，存笔钱理财吃利息养老就行。这是非常错误的想法。社保体系只要延迟退休加通胀注水降低替代率，就必定不会出问题，先出问题的多数是你的储蓄。可以肯定的说，未来想靠存款利息养老的普通人年纪大了会惶惶不可终日。普通人才能存多少钱？利率拉长看必定是不断走低的。欧美已经是0利率了，中国还会远么？到时候到处0零利率，你到哪儿收利息去？普通人养老应该考虑的是收入预期稳定，基本支出有保证，这才是正常的状态。所以社保必须要有，但社保交在哪儿也是要选择的。如果年轻人有的选，尽量选在人口流入的城市，交钱的年轻人多未来才会更有保障。而且相对福利也会好点，很多人貌似不知道各地医保社保其实差异还挺大的。比如很多城市大病基金上限是30万，杭州这种城市就无上限。不过单靠社保是过不上有质量养老生活的，社保更多的是托底，这是给你的吃饭钱。正常养老金替代率在50%，也就是你能拿到上班收入一半。
可以看出近年来替代率持续下滑，近七、八年代替率基本稳定在45%左右。啥是替代率我们这里解释下，就是养老金能多大比例替代你的上班收入。未来依然会持续缓慢下滑，这点钱想用来舒舒服服养老没可能。
如果你希望过得好点，或者希望去好的养老院，这点钱根本不够。所以想要体面养老，就要早做准备。不但要有一定积累，还要有被动收入做支持。年轻时候要积累存款和社保，有点钱就要考虑买年金还有各种投资带来被动收入，这些都是你积攒的养老本钱。不要轻易被消费主义洗脑，新款手机，名牌包包，海外旅行这些东西要根据自身财力适可而止。好好锻炼身体，逼自己学会延迟满足。在有赚钱能力的年纪和遇到机会时，努力积累并且学会个人财富的增值和保值才是正道。 阅读原文 
