飓风过后，理赔开始——房屋，洪水保险条款详解

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(图片来自google)

飓风过去，大家热火朝天开始重建家园。

每天都有无数的感动！

灾难无情，人有情！

很多朋友也马上要开始理赔的申请，关于房屋保险，洪水保险的理赔。这里我们为大家整理了一些信息，希望能够帮助大家，对保险条款有更好的认识和理解，也为将来需要购买保险的朋友提供一个参考。

所有信息参考自：

https://www.consumerreports.org/flood-insurance/what-flood-insurance-does-and-does-not-cover/

https://www.valuepenguin.com/flood-insurance-coverage

以及各大保险公司网站

一

申请理赔流程和注意事项

首先自己评估一下物品损失价值。然后看一下自己的保单里面的自付款部分。如果估计没有超过自付款部分，那么可以不用联系保险公司。因为一旦联系，他们派Adjustor来，那么就会留下记录，将来保费有可能会增。（这一点对房屋，洪水，汽车等保险都适用）
如果觉得损坏超过了自付额度（Deductible），那么就联系保单上列出的保险公司的相关部门，电话他们来评估损失。
对照自己的保单，看一下哪些物品是在理赔范围内，哪些不在。对要理赔的物件先进行记录，拍照等，留下证据，再进行处理。方便日后评估用。

打保单上面列出的保险公司电话，邮件等联系方式。第一时间通知联系保险公司。也可以第一时间找Agent。

二

FEMA申请理赔注意事项

没有Flood Insurance的朋友，可以申请FEMA补助。需要在下面FEMA的灾害补助网站上注册申请。

网页：

https://www.disasterassistance.gov/

进去以后，输入自己的家庭地址，然后按照网页指示，一步步填写相关信息，完成注册过程。

【Piggy注：我家没有受到损害，但是我用我家地址注册了一下，流程很直观。需要填写的信息包括：家庭地址，房子owner个人信息（电话，ssn，邮件等），房屋受损情况，类型，有没有其他保险（房屋，洪水，医疗等）。救助款是选择邮寄收还是电子汇款等等。】

另外，从上面这个网页里面链接出去的另一个，酒店列表，大家也可以查一下，哪些酒店是参与FEMA的住宿补助项目的，和他们联系，临时入住酒店。

http://www.femaevachotels.com/

要先注册灾后补助了以后，会收到一个确认号码，在入住参与酒店的时候，需要这个号码核对，就可以免费住。

三

房屋保险Home Insurance

Home Insurance通常涵盖的理赔方面包括：

Dwelling (home structure)：

这个通常包括房子的实体结构，例如墙，顶之类的。

Other Structure:

包括你房子所在土地上，除了你的房子以外的建筑，比如shed or 独立的车库stand-alone garage。

Personal Property:

家里的物品。比如家具啦，单车啦，影像啦，电器啦，等等。

【注意】有些东西，比如单车，如果在家以外的地方被偷或者被损坏，也是保的。这个要看具体的保险条款里的说明。

Liability Protection:

这是指，如果有人在你的property上受伤了或者其物品受损了，而责任在你，那么这个保险出钱赔。或者受伤的人告你，那么这个保险出钱给你请律师辩护。要注意，赔付条件是，你有责任，但不是故意的。

Guest Medical Protection：

就是如果一个人在你家your property受伤了，治疗的医药费。

Additional protection:

比如房子有损坏时不能住在家里，要出去住酒店之类的，报销。

Optional coverage:

其他的不包括在基本条款里的，你想要保的东西，比如电脑里的数据恢复，证件被偷重办，贵重物品（艺术品等等）等等。

具体大家购买的时候一定要找保险经纪咨询问清楚，仔细阅读条款哪些保哪些不保！

四

Flood Insurance 洪水保险

房屋保险通常不包括由于洪水导致的损害。

Flood Insurance通常包括两个部分：

房屋建筑 Building Property
个人物品 Personal Property (or

这两类都包括在Flood Insurance里面，但是分别有各自的自付额度和最高赔付额度。

房屋建筑，可以买的最高赔付是$25万（个人住地）；如果是商用建筑则是$50万。
个人物品，可以买的最高赔付是$10万；如果是商用建筑，则是$50万。

如果想买更高赔付的，要购买额外的叫做

Excess Flood Insurance Policy。

第一部分：房屋建筑

房屋建筑部分，最高可买赔付额度是$25万（家用）或者$50万（商用），保的内容通常包括：

Foundation 地基
Electrical and plumbing 水管电路系统
Central air systems and furnace 中央空调和烟囱系统
Water heaters热水器
Sump pump and cistern in it水泵水槽
Fuel tanks and the fuel in them油箱
Solar energy equipment太阳能供能设备
Refrigerators, cooking stoves and built-in appliances冰箱，炉灶，洗碗机，洗衣机烘干机，窗式空调，冰柜（及里面的食品），但是冰箱里的食品不保。
Permanently installed carpeting over unfinished floor非装饰类地毯
Window Treatment 百叶窗，窗帘
Permanently installed paneling, wallboard, bookcases, and cabinets. 永久装的镶板，墙板，书架，柜子。注意，如果这些柜子要换，保单通常只赔付损坏了的，所以如果一排柜子只损坏了其中的一个部分，保险只配损坏的部分，即使你要全部打掉重装。
Foundation walls, anchorage systems, and staircases attached to the building 基础墙，楼梯等。通常flood insurance里面有例外的条款，exclusion for “loss caused directly by earth movement even if the earth movement is caused by flood.” 就是说这些东西的损坏是由于建筑晃动造成的，那么就不保，即便这个建筑晃动是由于洪水造成的。

【注意】Flood Insurance通常不保房子所在的土地的损害。

第二部分：个人物品

这个部分保房子里的个人物品。最高可买的赔付额度是$10万（家用）或者$50万（商用）。通常包括这些：

Clothing 衣服
Furniture 家具
Electronics 电子产品
Portable microwaves and portable air conditioners 便携式微波炉，便携式空调
Dishwashers 洗碗机
Washers and dryers 洗衣机烘干机
Carpeting that is not covered as part of the structure 装饰用地毯

【注意1】

这些个人物品，其估价是以

当下的价格

来估算的，而不是以你购买时候的价格来估算的！

【注意2】

有些贵重物品，有其单个物品的赔付限额（limit coverage），比如艺术画，贵重毛皮大衣等，通常单价的最高赔付为$2500。如果你有好几样这类的值钱物品，也许几样就够满你的policy的最高赔付额度了。（记得个人物品能买的最高赔付额度是$10万，那40件艺术画就满了。。）这种情况，家里值钱的东西多的，就要看看可否有额外多的保险可以买。

【注意3】

还要注意，好多东西不保，比如现金（Currency）, 贵重金属（precious metals）和值钱的( valuable paperwork )，还有Most self-propelled vehicle 如车子。

【注意4】

有地下室的房子要注意！

通常地下室不太受flood insurance保护！

地下室或者any areas of a dwelling below the lowest elevated floor (such as a crawl space) and in basements只有有限的东西可保。比如，地下室只有building property类的东西被保。而个人物品类，除去洗衣机烘干机，冰柜和便携式空调，你放在那的其他东西通常不保。

比如，如果你把地下室改装成了家庭影院，或者改装成一个卧室，那些家具什么的设备什么的不保。

(这一条我们休斯敦不太需要，通常大家的房子没有地下室)

【Replacement Cost Coverage 】

这个条款是用来赔付你的房子受洪水损坏以后，你在修复期间住在比如酒店等地方的消费。这种额外的保障，只available to single family policy。

如果你为了防洪，买了比如沙袋来保护房子，那么这个费用也可以用这个来赔付。

【注意】不是所有flood insurance都有这个条款，购买的时候要注意查看。这个条款通常也是要额外付钱的。

【Other Coverage】

有些时候，不是严格意义的洪水，比如说地下渗漏，泥石流等，或者邻居家的泳池崩塌水满到你家来这种情况，又或者是水管爆裂满水到你和至少另外一家邻居，这些情况Flood insurance也管。

【注意】如果是由于下水道的问题导致的淹水损害，则只有在这个下水道的问题是直接由于flood导致的，才会赔付。

以上就是猴子屯妈妈为大家整理的一些房屋和洪水保险的信息。大家可以对照自己的保险保单，研究一下可以获取哪些赔付。接下来会为大家带来人寿保险，医疗保险和汽车保险的一些基本信息。希望能够帮助到这次Harvey天灾中家庭及财务受到损害的朋友。

无论是哪种保险，大家购买的时候一定要仔细阅读保险条款，弄清楚哪些保哪些不保，哪些需要额外购买等等。根据自己的需求购买合适的产品。

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