写在前面 –
我的职业是保险产品研发，因为工作的缘故，我常常接触到来自各大人寿保险公司的各种保险产品。对它们的价格，特色，卖点，有一定的了解。我的工作还需要对这些产品进行分析，进而协助保险公司开发新的产品。
所以经常有朋友们问我，“你在保险公司上班，又懂那么多产品，跟我说说我该买哪种保险呗”，这样问的朋友中，新妈妈尤其多。问的人多，渐渐回答不过来了。于是想干脆整理成文字，思路上更清晰，也方便给大家答疑和参考。今天文章主要针对的是北美市场的人寿保险产品，但是天下保险是一家，北美能找到的产品，香港以及全国各大城市一样能找到，所以对于国内的妈妈们，也一样很有参考意义。
今天我们几位新妈妈的公众号开张，我在此跟所有的新妈妈们，聊聊人寿保险的方方面面，希望对大家能够有所帮助。如有没照顾到的问题和疑惑，欢迎大家留言讨论。利益相关：真的没有利益相关…我不卖保险，我只是保险知识的搬运工。：）

一. 为什么要买保险，什么时候买，买多少？
自从有了宝宝，就感觉自己肩上责任重大，不但平时工作更努力了，连上下班路上开车我都慢了一些，各方面更加小心，心态有了很大变化。
很多妈妈不愿意想，也不愿意面对的一个可能性就是，如果没有我，宝宝怎么办？大家不愿意去思考，去安排，好像这个可能性就会自动消失了。实际上这样不但不会减少这个可能性，反而有可能在意外来袭时，全家人措手不及。
人到中年，自己和身边经历的各种事情，已经足够说明风险控制的重要性。作为凡事都亲自操心上阵的亲妈们，也是时候好好了解一下人寿保险的方方面面，为自己，为家庭，为宝宝做好打算。
以下列的，是我能想到的一些常见的，购买人寿保险的原因，列在这里，给大家作为提醒：

· 身故险 –
可用于保障一方或双方配偶过世后，子女的抚养费和教育费用；用于帮助伴侣偿还房贷及其他贷款，以及提供伴侣的生活费；用于支付丧葬费用；用于赡养家中老人，等等。
身故险，既可以买给自己，也可以买给伴侣。一般来讲，主要是买给家中作为主要收入来源的人（们），目的是在意外发生后，保障家庭的收入和生活水平。子女也可以给父母买身故险，用于在父母出现意外时，帮助父母赡养另一方，以及支付后续的生活费和医疗费用等等。
· 理财险 –
可用于投资理财，保险公司投资相对稳健，并且附带的，提供身故险保额。这种保险，附带的身故险保额并不算高，其主要目的仍然是理财，以及退休金计划，下面会详细讲到。
· 意外险以及重疾险 –
用来填补商业医疗保险的免赔额度（deductibles），以及在各种重大疾病发生时得到一次性或者长期的赔付，用以支持治疗和支付生活护理费用。

什么时候买：
现在！
购买人寿保险，越早越好，越年轻越好，越健康越好。
保险产品的定价是根据风险评级（risk class）走的，这个评级就是告诉保险公司，为你承保，有多大风险。而这个风险系数，主要是根据性别（女性比男性有优势），年龄（年轻比年老有优势，婴幼儿除外），健康程度（健康非吸烟者比不健康吸烟者有优势）来决定的。
今天，是你在世上最年轻的一天…
而身体健康方面，大家也很可能正处在健康的峰值。这个时候买保险，可以拿到相对低廉的价格，买了，就锁定了价格，而不买，这个定价则会逐年加速增长，有的保险甚至会有彻底不适用的年龄段（多半为老年）。所以买人寿保险，现在买最好。
买多少：
买多少说的是保额买多少。这个要按险种说。
身故险，其主要功能是提供保障，而不是财富（保险公司一般也不会轻易同意你给自己或他人买超过几十倍家庭净值的保额的）。所以购买的时候，不但要量力而行，也要看家庭的净值，年收入，和负债情况。
如果有负债，那么原则上来说保额应该能够还清负债，并提供家人余下的生活费用。如果受保人孩子还小，就要算算生活费和各种学费是多少。各个保险公司的网站上，也都有提供计算自己保险需求的计算器，可以算一算给自己一个参考。
简单的公式就是：
保额 > = 负债 + 家人生活费用（配偶，子女，父母）
给父母的身故险，原则上来说是不能超过父母收入以及净值的多少倍的（因为这种保险一般可以保到100到120岁，所以原则上来说，是一定会理赔的，对保额有更加严格的要求），各大公司要求不同，需要跟保险经纪人确认。
理财险，主要是提供理财功能，对保额和投入金额，基本是人有多大胆，地有多大产……不过就像任何理财产品一样，不要买自己承受不了的金额；永远留一些流动性；不要把所有鸡蛋放在一个篮子里；确认全家人的风险偏好是一致的，等等。
看到这里想必大家都感受到了人寿保险的必要性，并且现在就要买起来了，那么买哪种呢？下面给大家不完全归纳一下…
二. 保险产品不完全归纳，以及，我该买什么？之所以说不完全归纳，还是因为受职业所限，我虽然接触到很多种类的人寿保险，但我绝对不敢说我接触到了所有的种类。为了避免误导大家，我还是只挑我懂的，我能说明白的来说哈。其他我没有提到的，欢迎大家补充！
先就上面提到了几大险种，展开来说一说。

首先身故险，顾名思义，要受保人身故了，才能拿到理赔。这里受保人（the insured），并不需要是买这份保险的人，也就是说，我们可以给自己买保险，也可以给配偶子女买保险，也可以给自己的父母买保险。我们就是购买人（policy holder），而父母子女配偶，谁的性命受这份保险的保障，谁就是受保人（the insured）。受保人一旦身故（或重疾），理赔款（就是我们经常说的保额）给谁，谁就是受益人（the beneficiary）。
这里，购买人必须跟受保人有直接的可保利益，才能购买。意思就是，如果受保人身故，购买人的利益会受到损害，这才可以给他买保险。我们可以给配偶子女父母买保险，但是不能给隔壁老王买保险…

而受保人和受益人之间，则不需要有直接关系。所以阅读欧美新闻的时候，常常可见到有的人给自己买身故保险，而受益方是自己的母校，或者某个慈善机构的例子。

身故险也有很多种，这里挑几种跟我们关系比较紧密的-

定期人寿保险（term life insurance）

人固有一死… 或轻于鸿毛，或重于泰山… 如果是这样，那么大家买保险，好像并没有分摊风险啊… 保费干脆就应该跟保额一样高才对嘛… 为什么大家还能买得起身故险呢？尤其是年轻人，往往可以花很少很少的钱，买一份保额不菲的身故险，这是何故？

原来他们买的身故险，并不是保到山无棱天地合…
这些往往都是刚刚买房，结婚，成家，生子的中年人，并且很可能是家中的赚钱主力。他们最怕的就是一些意外事故，导致失去性命，或者失去行动能力…从此一家老小风里来雨里去…(好，我打住）。
他们对于身故险的需求，往往是一个特定的时期。比如10年（娃能打酱油了），20年（娃能上大学了），或者30年（有的娃能结婚生子了）。那之后的日子，作为中年人的他们暂时还担心不起来。

所以定期人寿保险就特别适合他们：
定期人寿保险往往有10-30年的保期，每五年一个单位往上起跳。甚至还有公司是以一年为单位，你想要买27年这么奇怪的年份都没人拦着你（猜猜是哪家）。有了心仪的期限，再根据自己家庭的实际需要和资产负债情况，就可以选择一个保额了。
选择的期限越长，保额越高，保险价格就越贵。反之则便宜。同一款期限和保额，受保人越年轻，越健康，价格就越便宜。反之则贵。所以每个人的保险费用，都有可能是不一样的，全看自己的实际需求。而同一个人，选择了同样的保额期限的情况下，不同的公司，竟然价格也不一样！这个价格就是保费，一份定期寿险，当你购买了之后，它的保费是恒定的（就为你锁定了），可以选择每年或者每月付款。

近年来，定期险由于便宜好用，并且能在购买后一定的年限内转为其他长期险种，灵活方便的特色，逐渐成为人寿保险中，销售量（按保单数计算）最大的险种之一，各个保险公司在这片红海里杀的你死我活，极大的造福了消费者。大家在买定期险的时候，务必货比三家，挑选最便宜划算的产品。

说到这里，就不得不举个栗子，说说定期寿险有多么的便宜划算，多么适合新妈妈，新爸爸，和新家庭了 –
我随意找一个定期寿险比价网站，不暴露各大公司姓名（大家可以自行Google，Baidu），给大家比一下。
例一：35岁，不吸烟，健康女性，购买25年期，保额为一百万美金的定期人寿保险。各公司保费排名前几名的平均数只要，当当当当，每年$590美金！
（如果更年轻，或者保期更短，或者保额更低，会更便宜）
例二：30岁，不吸烟，健康男性，购买30年期，保额为75万美金的定期人寿保险。各公司保费排名前几位的平均数是，每年$560美金！
每年五百多美金，十年只要六千美金，三十年是一万八。这个价格，可能还没有诸位的车险贵……而一旦在未来的三十年里，需要这份保险…… 保额七十五万，一百万美金，确实可以好好地保障全家人的生活一阵子。这里的风险和收益，大家自己体会。
告诉我，寿险是不是没有你想象的那么贵！（我刚学到的时候我也震惊了… 然后就果断的去买了保险…）
由于竞争激烈，各大保险公司还纷纷推出针对定期险的附加险，附加险顾名思义，是附加在你的主险上的，并不单卖。特别有用的附加险主要有：末期疾病险，重大疾病险，以及慢性疾病（伤残）险。
末期疾病险（Terminal Illness)，是在受保人患上末期疾病，医生认为其存活时间小于一年（有的保险公司是两年）以内的，保险公司会将保费，按照受保人死亡率，打一个相应的折扣，提前支付给受保人的。这样可以帮助很多受保人，支付后期的医疗护理和临终关怀的费用。
重大疾病险 (Critical Illness)，是在受保人患上某种重大疾病（具体保险公司会具体指定几种，比如心脏病，中风，肾衰竭，癌症，等等）时，保险公司会将保费，按早受保人的死亡概率，打一个相应的折扣，提前支付给受保人的。受保人可以用这笔钱去争取更好的治疗，也可以用做其他。
慢性疾病（伤残）险 (Chronic Illness)，是在受保人患上慢性疾病或者伤残，不能够履行6种日常生活行动之中的两种或以上时（一般有洗澡，吃饭，上下床，等等），保险公司会支付受保人一个生活费金额（一般每年为保额的24-25%左右）。这个赔偿不限使用用途，但是当受保人身故，余下的保额会相应的减少。
有的大公司会免费提供这些附加险！最后产品价格也只比同类其他定期险，上浮不到5-10%左右，折合成每个月的保费，只多两三刀而已，非常划算，走过路过不能错过。
定期险之所以便宜，是因为我们这些年轻人，未来二三十年身故的概率并不高。这个风险我们是用保险控制住了，可是得病呢？伤残呢？未来二十年，三十年，这个概率怎么样？我们谁也不敢说……在不幸发生的时候，我们最怕的就是成为别人的负担，把家人拖垮……这些附加险在这个时候，确实是提供了实实在在的帮助。
我的朋友问过我，那要是回头眼睛一睁，一闭，保险的保期过去了，我没死呢？我的内心是崩溃的…T_T… 你买车险，是为了把车撞毁嘛？！是的，这么便宜的保险，如果几十年后，人没死…保费是不退的（不然保险公司要拿什么钱来赔给真的身故了的人…）。

而附加险，如果公司支付了，但是受保人却奇迹般地好了，你也是不需要退钱给保险公司的（这回公平了吧）。我实际听过受保人刚刚买完保险没几年（没交几年保费），忽然得了非常罕见的癌症（触发了附加险的赔偿条件），理赔，获得了一大笔赔偿，用这笔钱去最好的医院进行了治疗，最后治好了的。所有人都真心为他感到高兴，他自己也说，如果没有这笔钱，他是没有办法去最好的医院进行昂贵的治疗的（美国的医保简直可以单写一本书来吐槽，这里就先不说了）。
最后说，如果开始支付，就要一定支付满十年，二十年，三十年么？
不是的，保险是一种单方合同。保险公司一旦承包，只要你交钱，他们就有义务履行合同，不可能因为你老了，病了就毁约。但是你有权任何时候停止交保费，保险合同自然终止。所以如果以后情况有变，你不想要这份保险了。或者你买了一家人寿保险，但是不满意想要换产品，就直接买好自己想要的产品，再打给前一家要求终止合同就可以了。
讲到这里，定期保险终于讲完了。这是最适合新家庭，新父母购买的一种最实际实用的保险。所以我讲的最多，最费口舌。我觉得我已经覆盖了我所能想到的，但是如果大家还有什么问题，欢迎在文章下面留言提问，我们一起讨论。
好啦，看完文章，新妈妈们都应该明白了吧，有了宝宝以后，保险要速度买起来咯！没有买过的，赶紧去买，买过了不满意的，想要其他保额保期，或者想要附加险的，就赶紧去重新买！不过要记得新的保险确认生效之后，再终止原来的保险哦！
希望所有的妈妈买了保险之后都永远用不上！所有的宝宝，都开开心心健健康康的长大。：）
后话 -
第一次写，没想到一激动写了这么多……光一篇写不完我想说的了，更多的内容只能留到下一篇……接下来我会说说适合给父母买的长期险，以及如何在美国给作为非美国居民的父母买保险。之后如果还有人有兴趣看的话，我会讲讲理财险和意外险。如果大家还有什么问题，欢迎在公众号里面留言提问，我会一起整理回答并且发布的，欢迎大家一起讨论！
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