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我们的保险研发专家艾伦给大家讲解了人寿保险的基本知识,
(#新爸妈须知#人寿保险大科普（一）)
--- 为什么要买人寿保险？
--- 什么时候买？
--- 买多少？
--- 以及保险产品种类和哪种适合我？
今天，我们继续来解读，对于已经拥有人寿保单的你，所需要知道的方方面面。这些问题，也是你在购买人寿保险之前，需要知道的最基本问题。
最基本的两个问题
  1. 我买的保单保额(death benefit)是多少？
  2. 保单的年限？

对于非永久性保单，也叫做定期人寿保险(term)，答案很简单。比如你是一份 30年100万的term，或者是20年50万的term等等等等。这个100万或者50万或者别的数额就是你的保额（death benefit），顾名思义，也就是，受保人一旦挂掉，保险公司要陪的钱。这个30年或者20年或者其他年数，就是保期（term），就是你的保单的有效年限。
Term是大家最常见到，也最常购买的人寿保险产品。term保单也称为非永久性保单，就是因为这个年限的设定，比如上面的例子，30年100万的term，从你保单购买之日起，30年之内，受保人挂了，保险公司就陪100万。30年之后，保单就没了，受保人再挂or不挂，都和保险公司没关了。年限一到，这个保单就失效了。如果要继续续保，保费将会是天价。。对受保人来说，前30年内没挂的话，保费就都是交了就交了，概不退还。至于挂掉的方式嘛，不限。。。
（画外音 – 自杀可不可以？可以，但得等到保单生效两年之后。。。）
PS: 也有一种Term产品，带有return of premie（返还保费）的条款，就是年限一到，受保人也没挂，保费全部退还。这种不在这里讨论之列，区别和一般term比较嘛，就是一个，贵！
另外一类常见的人寿保险产品，也称永久性保单（universal life)，则通常保额是会随着时间而变化。因为universal life的保险产品都是带有理财收益的，这个保单账户有现金收益，相应的保额（death benefit）也会增加。而如果收益部分，在某个时间被拿出来使用，则保额death benefit也会相应降低。之所以保额会随着保单账户现金金额有变化，是由IRS（美国税务局）规定的。
第二个问题：我的保单是否带有生前福利？
如果有，有哪些?
人寿保险产品，本质是，在受保人在受保期间死亡，保险公司把death benefit赔偿给受益人。用以来保障受益人的生活。传统的term，就是这样，简单粗暴。
但是，随着保险产品的发展（感谢保险产品研发部门！），现在的人寿保险，即使是最基本的term产品，也有些带有生前福利。即，不再只是保障受益人的生活了，而是更多的保障受保人自己的生前福利。毕竟，人，受保人，是更希望自己能活的更长久，和生活得更有质量的！
什么叫做生前福利？
就是相对传统人寿保险来说，上面提到的，必须受保人挂了（在保单买定的年限内挂），受益人才得到经济赔偿。所以福利是生后受益人来享用。而生前福利，则是，受保人没挂，但是如果患了重大疾病，那么，death benefit可以支取出来，给受保人自己享用，用来治病，or enjoy临终的生活！！！
过去，这些重大疾病附加险，都是需要额外花钱附加在保单上的，现代保险产品发展，很多都不需要额外花钱，而自带免费重大疾病附加险了。
Term产品和Universal life分别有它们不同的生前福利（附加险）。通常，这两种类型的保险产品，常见的生前福利是：
重大附加疾病险。
比起人死亡的概率，生病的概率要更高。所以现代人寿保险的生前福利，就是受保人可以把死后留给受益人的钱，在自己生病时候，拿给自己用。用来治病或者过有质量的生活（例如，癌症患者拿这笔钱去环游世界度过生命的最后时光。。）
重大疾病险种类
通常重大附加疾病险包含三大类疾病：
Critical illness，翻译过来叫做重大疾病。比如心脏病，中风，血管栓晒等。
Chronic illness，慢性长期疾病或者长期需要被照顾的疾病。这类疾病这个名字chronic其实很容易误解。这类病并不是看病的种类来界定，而是根据病的表现来，只要受保人因为疾病而生活上不能自理，或者需要被照顾，通常界定标准是看，生活六项基本自理功能中的两项不能自理等。
Terminal，这种就是末期疾病，比如癌症等。界定标准是医生宣布你只有多少时间的生命了那种。
在购买保单前要问！问！问！
因此，购买者在购买保单之前，就需要咨询清楚，我要买的产品是否带有这种生前福利？还要弄清楚，如果带有，这些生前福利的申请条件和条款有哪些？
因为，
不！是！每个公司的产品都带有生前福利！！
首先，
- 有些公司的产品没有免费的重大疾病附加险，
- 有些公司有，但没有全部所有三类疾病，
- 有这些的，每个公司产品的条款还不一样！
所以，条款有哪些需要比较和咨询的？请记得询问下面这些问题：
**保单生效后多久可以申请生前福利？
比如有些公司是2年，有些是2个月，有些是30天。
**如果申请了生前福利，拿这些钱去花，需不需要收据？
就是说这些钱一定必须要花在医疗费用上么？ 比如有些公司是要收据的，有些公司不需要，随你花在哪里。。。
对于chronic illness这类疾病的福利申请，通常不同保险公司的产品，差别是最多的，那么，购买者需要问的问题有：
** 这个长期慢性疾病需要是permanent的么？ 
有些公司是需要的，有些公司不需要。这个意思就是说，如果这个公司的条款规定是要求permanent，那么你如果有这个病情发生，但不是permanent的病症，你就不能申请生前福利。
**对这类病，还有一个大的差别就是：
有些公司是需要你申请到的钱，必须花在医疗费用上（包括治病买药，或者住long-term care clinic或者请保姆等上面），有些公司不需要。
**而对于Terminal，Terminal illness的定义就是医生宣布你只有XX年（月）的生命了。通常不同公司的差别在于，对于这个XX年（月），有些公司规定是12个月，有些是24个月。
基本人寿保险Term的定价及比较
上面我们了解了不同term产品的细节条款福利的差别，那么价格呢？
我们先来了解一下Term是如何定价的。term是最基本的人寿保险，他的定价只取决于受保人的：
1. 性别
男的比女的贵（男的死亡率比女的高）。
2. 受保人的年龄
越年轻越便宜。
3. 保额
比如上面例子中的100万or五十万，通常保险公司的保额下限是5万or10万。上限则根据受保人的收入资产来评定。
4. 年限
你是买10年，还是20年还是XX年？ 通常最多能买30年，也有一个保险公司可以让你买35年。通常这个年限是以5年为增减单位，也有一个公司可以买特殊年限，比如21年，22年等等。年限的意思还有就是，在这个年限内，你的保费都锁定在你购买时候的价格。不会随着你的年岁而增长。
5. 受保人购买保险时候的健康评级
这个是通过对受保人进行体检，体检结果，以及受保人过去的医疗健康历史和记录来评定。通常每个保险公司都有4-5个健康级别来分别定价。
Term产品的定价，就是根据上述五个变量，以及该term所带有的生前福利条款而来。对于一个特定的受保人，上面五个条件都是定的。那么term产品的保费之区别，就在于保险公司。这就好比同一个商品，在walmart，target，amazon等，价格会有差别是类似的。
作为消费者，你们在对比不同公司的term产品的时候，就可以根据产品是否带有，以及其带有的生前福利其条款和最终的保费，进行比较。
同样的生前福利，保费有不同。
或者保费一样，但生前福利条款有差别的，
又或者生前福利差而保费还更高的情况，
都是会碰到的。
最终你想要购买哪一个公司的哪一款产品，就需要购买者根据你自己的需求来比较和定夺。
下期预告

Term的一些基本情况就先介绍到这里，下一期我们会介绍另一类保险产品，universal life，也叫做永久性的人寿保险产品。其性质和特点和term有很大的不同，请关注我们下回分解。：）
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