断崖式脱欧将对您的按揭，投资，养老金，存款等产生何等影响？
距离英国正式脱欧还有七个月的时间，尽管谈判还在持续拉锯中，英国政府已经提前做好了明年三月无协议"断崖式脱欧”，即与其他欧盟国家无法达成协议的准备。
作为准备工作的一部分，政府在上个月已经经颁布了25份意见书，概述了无协议脱欧对核研究资金、有机食品处理，以及药品储存等各领域的影响。(参考阅读：英国准备迎接硬脱欧, 哪些行业需要做好充分准备？)
接下来陆续公布的一系列文件中，首批是针对在英国运营的金融服务公司以及在欧洲经济区运营的英国公司的指导意见。
在这些充满专业术语的文件中，包含了无协议脱欧将对每一个身在英国的消费者、贷款人以及储户产生哪些影响的重要信息。
无协议脱欧可能影响哪些金融机构？
英国政府已经表明向英国客户提供服务的欧洲公司在2019年3月29日之后可以照旧运营。在英国法律框架体系下，英国公司向英国客户提供服务的也将继续正常运转。
影响英国金融服务的大多数法律将与目前欧洲法律保持一致。如果英国公司向欧盟的客户提供服务，无论客户是否为英籍，脱欧后可以继续提供服务。
而他们是否能这样做取决于两件事：
1.如果欧盟同意，那么一切都不会改变。但目前欧盟尚未同意。
2.如果他们建立了欧盟子公司，可能会按照欧盟法律向欧洲客户提供服务，但如果欧盟国家决意不接受这种方式，情况可能就会变得很复杂。如果直至明年3月29日仍未能就上述问题达成一致，那么欧盟的客户将无法获得英国公司提供的服务。
使用欧洲公司金融服务的英国客户可能也会受到无协议脱欧的影响，但并不会立刻显现出来。
2019年3月29日起有3年的宽限期。在此期间，欧盟向英国客户提供金融服务的公司可以在不受英国规则直接监管的情况下继续合法提供这些服务。在此期间，他们的想法是申请并受英国规章监管。因此对于这些客户，应该没有任何影响的。
官方分析指出，英国是欧洲投资银行业务的主要中心，英国投资银行通过资本市场向欧盟各地商业客户提供投资服务以及资金。
如果欧盟未能采取行动达成协议，那么欧盟经济区(EEA)的客户将无法继续使用英国投资银行提供的服务，而英国的投资银行也可能无法为现有的跨境合同提供服务。这不仅仅是投资银行的问题，养老金、保险公司以及个人银行服务都将处于同等境地。
英国显然希望避免停止在欧洲提供银行服务，但政府仍需要欧洲谈判代表同意允许英国运营商以他们现在的方式与欧洲公司进行贸易。
为无协议脱欧准备就绪的公司
无论脱欧达成怎样的协议——许多目前在欧洲运营的英国金融服务公司已经采取独立措施来确保它们在脱欧后能够继正常运转。
最显而易见的方法是建立一个新的欧盟子公司。
这将允许英国公司在脱欧后通过子公司提供新服务，并且在某些情况下，现有合同可以转移到新的实体。
无协议脱欧对个人投资者意味着什么？
目前，欧洲客户和公司可以在任何欧盟指定市场交易股票和金融衍生品。但在无协议脱欧的大背景下，英国交易场所将不再获得欧盟认可。这意味着技术上可能某些欧洲公司和投资者与英国市场的交易将不再受法律保护。
这对英国和欧洲而言都很重要，因为目前英国是其他欧洲国家不具备的许多市场的所在地，因此如果无协议脱欧的话，欧洲和英国市场都不免受挫。
无协议脱欧意味着，在欧洲经济区提供投资服务的英国公司可能不得不在2019年3月29日停止服务，最直接的问题就是欧盟投资者在新的协议签署前的投资行为可能很难受法律保护。
这对英国投资者同样可能带来困难，因为根据欧盟法规英国基金经理有可能将投资组合管理服务委托给另一个国家的第三方。
如果你的基金经理委托给了欧盟的服务机构，那么账户就可能受到无协议脱欧的影响，比如无法实时交易等。在极端情况下，客户很可能无法登录自己的投资账户。
英国政府已经警告，除非欧盟达成协议，否则英国在涉及某些欧盟法律授权的基金和管理人员方面无能为力。
他们已经告诉资产管理公司，要根据“将要达成协议“的结果进行规划，但他们也提出了欧盟可能会确认其不打算实施允许英国公司运营所需的立法的可能性。
养老金方面造成的影响
图说：无协议脱欧可能使在欧盟的英国人很难拿到养老年金。
英国政府承认，如果2019年3月29日没有达成协议的话，生活在欧盟的英国外籍人士可能无法使用那些在欧洲没有子公司的英国公司提供的金融服务。具体细节取决于客户住在欧洲哪个国家。
法国、西班牙、卢森堡均已独立表示，英国公司可以向居住在那里的现有客户支付养老金。
如果一位英国老人生活在没有独立协议的欧盟国家并且从英国供应商处领取养老金，或面临无法领取英国政府发放的养老金。因为公司继续支付养老金可能会触犯欧洲相关法律。但中止支付养老金又可能触犯英国的法律。这是最糟的情况，英国政府已表示正在尽一切努力与欧盟谈判代表合作以避免这一情况。
但简而言之，欧洲尚未确认准备允许英国金融服务公司在脱欧后继续在欧洲经济区提供服务，除非在欧洲大陆有子公司。
无协议脱欧对按揭贷款有何影响？
如果购房者的按揭贷款是由英国贷款机构提供的，即使最后真的无协议脱欧，也不会有任何不同。但是，可能会对浮动按揭利率带来一些变化。固定利率按揭贷款在固定期内不受影响。
由于大部分按揭贷款机构从储蓄存款、英国央行处获得资金，或者在金融市场上相互拆借的资金为购房者提供按揭贷款。如果贷款银行的资金获取渠道在无协议脱欧时受到欧盟限制，可能会对英国贷款机构造成压力。
无协议意味英国银行的可用资金可能会萎缩；他们可能无法从欧盟银行进行融资。如果银行的资金渠道或成本受到无协议脱欧的影响，那么可借贷资金和利率将有很大的不确定性。从而导致借贷成本的增加。对于使用BtL贷款的房东也将带来影响。成本的增加可能导致租金无法偿还贷款。
对储蓄意味着什么？
如果你的存款是在英国的银行，并不会有任何影响。如果你的存款是在欧盟国家的某家银行，且没有英国子公司，那么就需要多加留意了。
英国的储蓄安全网络，金融服务补偿计划(Financial Services Compensation Scheme)为英国政府认可公司的客户的资金在银行破产时提供保证，包括一些欧洲经济区公司的产品。
但是针对那些在欧洲经济区银行的储蓄，FSCS框架下的保护权尚不明确。
政府已经表示监管机构将于今年秋天就继续保护的安排进行咨询。
无协议脱欧对在欧洲消费有什么影响？
如果真的出现无协议脱欧，未来在欧盟区内使用信用卡或借记卡时会增加开支。
这是因为刷卡支付的背后有着复杂的支付和清算系统。
英国的支付供应商与英国银行、建筑协会和信用卡商合作，每一笔支付交易都有一定的成本。
目前这部分开支受到欧洲法律的监管。
如果出现无协议脱欧，这些法律将不再适用，由于没有法律保护这些供应商向英国客户收取更多费用，因此开支可能会增加。
英国政府非常希望避免这一情况，但目前决策权在对方。
对食品供应有何影响？
某些产品可能会在短期内缺货，情况类似今年冬天极度严寒天气时发生的断货。
一些进口的新鲜水果、蔬菜和日用品的可能会延误，包括番茄，芝士和巧克力。
如果没能达成协议，而英国采取了WTO规则，食品价格平均或将上涨13%，非食品价格上涨约3%。
对药品有何影响？
NHS约9成的药品是进口的，其中一半来自欧盟。药房已经从苏格兰和英国政府得到了保证，无论脱欧谈判结果如何都会提前制定好方案确保药品供应如常。
(本文为《英国房产与投资周报》原创，参考Daily Mail、BBC等，图片转自网络。微信转发，必须标明微信号：ukpropertyweekly。文中内容仅为行业资讯，实际投资请遵循专业法律建议)
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