收藏 | 2018新年优化理财12招，招招实用
没有什么时候比年初时更适合好好思考调整一下个人理财规划了。
理财听起来似乎是个比较有技术含量的事儿，常常和各种基金、股票、汇率这类词参合在一起。但其实，精打细算的理财，也可以从很多生活细节着手。比如善用各种积分卡，选择更适合自己的银行等等。
英国《每日邮报》个人理财专刊特此整理了12个日常生活中省钱小妙招，帮您在2018年内更加合理地理财。小编奉送给您：
1、换个活期存款账户
调查显示英国人换伴侣都比换银行账户勤。
其实换个活期账户可能得到一些额外的好处，例如旅游保险或汽车路边救援保险等。借记卡消费取现(cash back)服务也能影响到顾客对活期存款账户的选择。
举例来讲，M&S银行对新的活期账户提供价值125镑的可直接在M&S消费的现金券，如果满足其标准每月还有5镑的返现奖励。
First Direct银行为新申请账户的新客户们，奖励100镑现金。但是做决定的时候还是多综合考虑一下账户的全部政策，别光被一些小政策就诱惑到。
2、选更好的按揭贷款
银行利率近十年来首次提高，但对业主而言仍有许多划算的抵押贷款方案。
如果现有贷款的固定利率到期了的话，好好选个新的按揭产品很重要。否则将按照贷款方的标准浮动利率处理，这很可能要多花冤枉钱。
Moneyfacts的金融数据监察专家Rachel Springall表示：“目前平均的标准浮动利率是4.75％，但平均两年固定贷款利率还不到其二分之一的2.35％。因此选择一个最佳贷款方案来减少每月还款至关重要。而且市场上仍有大量年利率1.5%左右的产品。”
对于首付10%的借款人，巴克莱银行提供手续费399镑，2.09%的两年固定利率，或手续费999镑，2.49%的五年固定利率。
首付比例更高的申请人可获得更好的利率。Yorkshire Building Society对于首付35%的借款人提供1.24%的两年期固定利率，手续费495镑。
3、申请一张免息信用卡
如果你还在为逾期的信用卡账单付息，是时候申请一张长时间免息的信用卡了。
目前市场上有免息时间超过三年的多款信用卡。某些卡会在余额账单转移到不同发卡机构卡片的时候收取手续费，所以仔细了解卡片相关条款细则很有必要。Fairer Finance的总经理James Daley表示：“不要为债务花不必要的钱。换张余额代偿免手续费的信用卡将为还款带来更多喘息空间，并确保每一分钱都在为你还款。”
Santander银行有免息39个月的相关政策，且信用卡余额代偿(Balance Transfer)免手续费。但为了持有这张卡确实每月需要花1镑。
Lloyds银行和Sainsbury’s 银行也有33个月免息的政策，但对信用卡余额代偿服务分别收取0.57%和0.59%的费用。
4、调整存款账号
市面上常见银行的储蓄利率顽固地徘徊在低位，不过仍值得货比三家详细看看。
举例来说，Lloyds银行集团旗下的BM Savings提供1.45%的利率，而NatWest的Instant Saver Account利率竟低到只有0.1%。如果把5000镑存在BM account，一年后能获利£72.50，而存在NatWest仅能拿到£5利息。
5、善用代金券
许多人收到商家圣诞节赠送的礼品卡或者演出票就放在一边没再看过了，直到真的想买什么或者看什么。但是考虑太久可是会多花钱的。
礼品卡的细则一般都约定有卡片到期时间，过期的礼品卡可就一文不值了。
以票务网站Ticketmaster的礼品卡为例，可以用来购买热剧《Mamma Mia!》，但一年后过期，M&S的礼品卡有效期两年，Amazon的礼品卡自发卡日起有效期十年。
有的礼品卡超过特定时间段甚至会开始扣费，悄无声息地吃掉卡内余额，One4All的卡就是个例子，发卡日起18个月，每月从“不活跃”的礼品卡中扣除90便士。
这也是为什么会出现价值20镑的礼品卡，闲置两年半后仅值9.20镑的情况。
图说：别让你的Ticketmaster礼品卡过期了！去看大热的《Mamma Mia!》
6、认真比对网络、能源等服务供应商
无论是住房保险、汽车保险、水电气能源供应商还是宽带服务，“客户忠诚度”的考量都无处不在。
例如uSwitch的比价网站可以帮助找到更好的套餐。如果是预付保费而非每月自动支出直接扣款(Direct Debit)的话可以节省更多。Fairer Finance的Daley估计，如果对家庭全部重要账单都认真比对并换合适套餐的话，一年可以省下四位数的开销。
7、认真考虑养老金投资保险
虽然多数人退休后都有国家基本养老金和所在工作单位的养老保险计划，但全英仍有数百万人没有存购够用的退休金。
有些人会选择退出工作单位的养老金计划，个体或者自由职业等自雇人士中只有12%的人会为退休养老存钱。
新年伊始是开始自助投资养老金(SIPP)的好契机。可以参加养老金计划或者开始存钱，也可以利用政府提供的养老金追踪服务好好查查是否有错过的养老金，并算算退休后可以拿的退休金水平。
网址是：gov.uk/check-state-pension。
还没有开始存钱养老的人可以通过Fidelity或Hargreaves Lansdown等大型网上证券超市选择个合适的养老金计划。
8、零钱积少成多
专门留出时间转账到储蓄或投资账户都很容易被拖延，但如今很多手机APP都可以做到一键转账了。
金融网站Boring Money的创始人Holly Mackay推荐了MoneyBox，它可以帮您把任何一笔小交易中的零头儿转到指定的储蓄或投资账户。
许多银行也有类似的服务，举例来讲，一笔£10.86的交易，将按£11收取，多出来的14便士就会被转进储蓄账户。
看起来可能觉得不多，但积少成多。一天存28便士，一年下来就能累计超过£100。
9、办张外汇现金卡Currency Card
如果正在考虑下个假期去温暖的地方度假，是时候考虑办张外汇现金卡currency card了。
比如Caxton Mastercard这样的专业预付卡可以提前锁定汇率，这样就不必担心英镑跌了。当然，与此同时带来的风险就是万一英镑涨了，可能换到的外币会变少。
其他的选择包括办一张免海外支付手续费的借记卡，例如Monzo或者Revolut。
还有就是境外付款的话记得选择用当地货币付款。
10、审查自动扣款(Direct Debit)支出项目
许多消费都是在线绑定了借记卡或信用卡的自动支出直接扣款(Direct Debit)，这种太容易忘记自己曾经绑过什么了。
Mackay建议打印出近期的银行流水，检查其中的直接扣费和长期订单确保没有为已经不用了的服务继续缴费。
如果没有每月查看账单明细的话，那些自以为已经取消过的杂志订阅和健身会员是很容易遗漏的项目。
Mackay表示：“自动扣费使生活变得容易的同时也可能使生活变得昂贵。Citizens Advice近期的调查显示，每个人平均三个月就要花费£160在他们不需要或者已经不用了的服务上。”
11、管理各种投资理财
新年伊始也是认真评估投资回报的时候，确保钱都投在了让自己满意的地方。查查投资的基金与同类基金的表现，也看看自己是否有被多收费，同样的业务有的基金收费明显高于其他。
例如Virgin Money All Share FTSE会对复制股市的表现收取1%的费用，而同样的服务，在Vanguard UK All Share Index fund只收取0.08%。
对投资的产品进行认真评估，看看是否需要调整投资品类？哪些投资的手续费或管理费过高？然后有针对性地进行调整。
12、最后，别忘了各种积分
“客户忠诚度”能当钱花的地方就是在那些有忠诚度培养计划的商铺里。
虽然如今很多商家的积分都不如以往“有利可图”，但充分利用积分也是有意义的。
比如Tesco的会员积分计划，每在店里消费1英镑可以获得1积分，每个积分又相当1便士现金，但如果用积分兑换合作伙伴的优惠券，每个积分相当于四倍价值。例如在Zizzi、Pizza Express等众多合作的餐馆里，价值£2.50的积分能当做£10消费。
The Boots的Advantage卡相关积分政策也是零售商中很大方的了，店里每消费£1奖励4个积分，每个积分价值1便士。
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