增额终身寿、分红险、香港储蓄险，我们应该怎么选？
8月1日，中国大陆保险行业进入3.0%时代，储蓄险市场增额终身寿一家独大的时代也正式结束。
定价利率3.0%的增额终身寿迎来了定价利率2.5%的分红险的挑战，再加上最近极其火爆的香港储蓄险，让想买储蓄险的小伙伴们陷入了选择困难。
今天，川叔带大家看看三类产品的特点和优劣势，帮大家选择最适合自己的产品。
01
三大阵营出战选手
先介绍一下今天代表三大阵营出战的选手：
增额终身寿代表：长城人寿山海关龙腾版
长城人寿过去两年凭借着极其优秀的产品和北京金融街的国资背景，成为了储蓄险市场的大赢家。无论是养老年金明爱金彩，还是增额终身寿明爱传承和山海关系列，都成为了一段时间之内市场最火爆的产品。
这次最新推出的山海关龙腾版又是来势汹汹，收益高、回本快，再加上国企背景的光环，成为了同类产品中的佼佼者。
大陆分红险代表：中意人寿一生中意
自从定价利率2.5%的分红型寿险走进人们的视野，一生中意就成为了全网最靓的那个仔，得到了几乎所有互联网大V们的一致推崇。
无论从保证收益、分红演示收益，还是从公司实力、过往的分红实现率，一生中意几乎都是满分答卷，做到了目前政策允许下的最优。
香港储蓄险代表：富通匠心传承
经历了3年寒冬之后，今年的港险格外火爆。富通保险在港险圈中跟大家耳熟能详的一些公司相比不算大牌，但是匠心传承在8月份上市之后立刻凭借其预期收益高、回本快等特点，成为了最大的一匹黑马。
02
实战演练
选手介绍完毕，我们以0岁男孩，每年10万（港险为10万美金），缴费5年为例，看看各位选手的表现。
除了增额终身寿是100%确定的收益之外，大陆的分红险和香港的储蓄险都是分为保证部分和分红部分，其中分红部分的利益只是演示利益，并不保证的，实际的分红情况会跟公司的经营情况有关。
山海关龙腾版作为目前市场上最优秀的增额终身寿之一，五年缴费结束即回本，并已经产生了一定的收益，确定的收益是三者当中最高的。
目前大陆增额终身寿险的定价利率上限为3.0%，山海关龙腾版20年的IRR为2.68%，30年为2.80%，随着时间的推移，会逐渐接近3.0%这个利率上限。
大陆分红险主打一个攻守兼备，保证部分的定价利率上限为2.5%，分红部分还提供了更多的可能性。
我们可以看到一生中意的保证部分收益虽然比不上山海关龙腾版，但是加上分红后整体的收益就很可观了，IRR可以突破3.5%，在目前的市场环境下，这个收益率是很有吸引力的。
匠心传承的表现就非常极端了，保证部分的收益惨不忍睹，回本超级慢不说，即使拉到30年，收益也基本可以忽略不计。
当然，港险全部的魅力都在分红部分。由于跟大陆保险公司相比，香港保险公司可投资的标的没有那么多限制，所以预期的分红也会更高一些。长期下来，IRR5%、6%都不是梦！
看到这里，相信小伙伴们最大的疑问就是，演示的分红未来到底能实现么？或者能实现多少呢？
未来能不能实现谁也无法给出准确的答案，但我们可以去参考过往的分红实现率，这个数据在保司的官网都是可以查到的。
目前来看，无论是大陆分还是香港的分红险，绝大部分产品过往的分红实现率都是很不错的。
（中意人寿官网）
（富通保险官网）
容许我吐槽一下，香港的网站太不好用了！！！
我们在挑选分红险时，应该尽量挑选过往多年分红实现率稳定的产品，虽然过去并不能代表未来，但肯定是有一定的参考价值的。
总体看下来的感觉：
增额终身寿像是公务员，收入不算太高，但也足够，且长期稳定。
大陆分红险像是有着不错底薪的销售，底薪+提成，攻守兼备。
香港分红险像是，像是，像是我们卖保险的~ ~
没有底薪，全凭本事，但是如果你足够优秀，收入可以很高。
由于很多小伙伴对香港储蓄险不太熟悉，香港储蓄险本身也相对比较复杂，这里就再多说几句。
除了收益之外，港险还有很多其它优势，比如多币种资产配置、对冲汇率风险、更多的功能性（多币种转换、保单拆分、红利锁定、无限更改被保人等等）。而且港险还会不定期地有一些保费优惠活动，比如现在的优惠政策就很吸引人哦~
当然，港险也存在分红实现情况、汇率、政策等多方面的不确定性，而且必须本人到香港签单，对于非大湾区的小伙伴会有一点点麻烦。
所以川叔个人认为，港险更适合一些有多币种资产配置、子女出国留学等需求的小伙伴。如果只是普通存个钱，没有什么潜在境外使用场景，而且资金量也不是很大的话，选择港险的意义就不是很大了。
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