“高性价比”重疾险挑选秘籍（速度收藏）
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这是川叔分享的第57篇原创文章。
对于绝大部分小伙伴，在保险配置的过程中，重疾险应该是最复杂、最难挑选的险种了。产品五花八门，条款复杂难懂，需要考虑的因素众多，感觉每一个保险销售人员都好像是在忽悠自己~
今天川叔站在客户的角度，来给大家好好讲讲，如何挑选到“性价比”最高的重疾险。
为了让大家能看明白，川叔有意简化了很多东西，尽量说人话。如果大家还觉得复杂，最简单的方式当然是：
找川叔就对了！
1. 先明白一个道理
挑选重疾险之前，我们要先明白一个道理，万事没有十全十美~
挑选重疾险也一样，公司品牌服务好、产品保障责任全、价格便宜，三者不可能都要，一定要在某一项上做出让步。
2. 缩小选择范围
既然明白了公司品牌和性价比是不可能兼得的，我们就要做出取舍，进而缩小选择范围。
目前大陆的保险公司大体上可以分为四大类：
第一类：平安、中国人寿、太平洋、泰康、中国人保、太平、新华人寿等
也就是我们最耳熟能详的一些保险公司。这类公司进入大陆保险市场早，品牌知名度高，分支机构多，广告投入大。产品责任通常相对简单，或者价格较贵，品牌溢价相对较高。
少部分背景特殊，或者经营策略为高大上路线的外资或合资格公司也属于这一类，比如我们熟悉的友邦、大都会等。
比较偏重公司品牌，不太在意性价比的客户，比较适合这类公司的产品。
第二类：工银安盛、中英人寿、中意人寿、同方全球、光大永明、瑞泰人寿等
这类是由大型央企或国企作为中方股东，世界著名保险集团作为外方股东联合成立的合资保险公司。
这类公司背景强大，品牌服务好，产品通常比较优质，价格适中。但由于进入中国保险市场较晚，以及较为低调的营销策略，公司知名度远低于第一类公司，品牌溢价也会小得多。
一定程度上在意公司品牌服务，又希望兼顾产品性价比，或者喜欢合资品牌，家人有留学、移民计划的客户，比较适合这类公司的产品。
第三类：华夏保险、天安人寿、长城人寿、富德生命、阳光人寿等
这类公司是实力相对较强、规模相对较大的中资公司，有一些还有国企背景。同样因为进入市场晚、公司营销策略等原因，知名度不如第一类公司，同时公司品牌和股东背景也不如第二类公司那么高大上。
这类公司产品也相对优质，价格适中，综合性价比和第二类公司产品接近。
适合追求性价比，同时希望一定程度上兼顾公司品牌、规模，喜欢中资背景公司的客户。
第四类：复星联合、信泰人寿、国富人寿、弘康人寿、北京人寿等
这类公司成立时间相对较晚，规模实力相对较弱，通常以销售互联网产品为主。
互联网产品相对比较激进，追求极致性价比，且产品形态灵活，选择性多。但是，核保理赔均比较严格，且基本没有人工服务，竭尽可能压缩成本。
这类公司产品比较适合完全不在意品牌服务，追求极致性价比，且身体健康状况非常好的客户。
大家可以根据上述保险公司的分类对号入座，锁定自己的选择范围。
3. 弄清楚找谁买
现在网上获取信息的渠道有很多，有一些小伙伴买保险之前在网上做了很多功课，但因为重疾险的确是一个比较复杂的险种，可能越研究越头晕。
其实呢，现在这个信息透明、保险公司极度内卷的年代，同一级别保险公司的产品性价比不会有太大差异
，也不用担心产品有这个坑、那个坑，这些坑都是大V们用来吸引眼球的。
与其过度去研究产品细节，还不如找到最合适的购买渠道和信任的人，事半功倍。
如果你倾向于第一类保险公司的产品，那就代表你更看重公司品牌，没有那么在意产品性价比，而且这类公司的产品性价比都大同小异。
最简单的方式就是选择一个你最喜欢的品牌，找一个熟悉一点的代理人，就OK啦~
如果你倾向于第二类、第三类保险公司的产品，最好的方式就是找一位信任的保险经纪人。这类公司大多都与主流经代公司合作（比如川叔所在的明亚）。
对于保险经纪人来讲，卖哪家公司的产品都是一样的，一定会客观中立地根据你的具体需求和家庭状况
，帮你选择最合适的产品。
如果你倾向于第四类，极致性价比的互联网产品，那就更简单了。找几个业内比较权威的公众号，看一下网红产品的排名，选排名靠前的就OK啦~
如果身边有信任的保险经纪人，也可以找他们，大多网红产品保险经纪人也可以销售，虽然保险公司本身不提供什么服务，但是有保险经纪人帮忙把关，总比全靠自己好。
无论你选择哪类公司的产品，找谁买，最最重要的就是一定要认真做健康告知，自己不确定怎么填写的找信任的保险代理人/经纪人帮忙把关。
不要想当然，也不要抱侥幸心理，在这个大数据的年代，每个人都是透明的。
4. 保额和预算
重疾险买多少也是一门学问，买太少了意义不大，买太多又太贵。
重疾险保额一般建议覆盖3-5年的家庭开销，一线城市至少50万，非一线城市至少30万
。
重疾险每年保费的预算一般建议年收入的6-12%，根据家庭收入、负债情况进行调整。
如果预算实在有限，宁愿选择公司品牌差一点的产品，甚至互联网产品，也要优先保证保额是足够的！
-（我是分割线，希望省事的小伙伴看到这就可以了）-
5. 掌握点硬核知识
为了防止被忽悠，我们还可以去了解一点关于重疾险产品的硬核知识。
不过对于买保险的小伙伴来讲，我们应该主要去了解重疾险大的框架和原则，以及一些重点需要关注的问题，而不是一头扎进细节当中去，否则只会陷入无限的对比和纠结当中。
重疾责任
重疾险发展到今天，主流产品重疾都是多次赔付的。大家记住原则：不分组多次赔付>分组多次赔付（癌症单独一组）>分组多次赔付（癌症不单独一组）>单次赔付，如果有**岁之前额外赔付**比例，就更好啦，不过这种责任只在互联网产品中比较常见。
至于重疾里面包括哪些病种，理赔标准是否严格，这些并不需要太关注。银保监会统一规定了28种发病率最高的重疾，这些重疾的名称、定义、理赔标准，在所有产品中全都一样。
它们已经占了重疾险理赔概率的97%以上，其它发病率极低的重疾之间细微的差别，并不影响我们对重疾险产品的选择。
轻、中症责任
轻、中症就是重疾对应的较轻一点的状态，符合轻、中症的理赔标准，就可以理赔一定比例的保额。这项责任非常重要，既可以降低理赔的门槛，又可以有机会豁免后续的保费。
轻、中症的病种同样不需要太多关注，除了上图中三种最核心的轻症是统一规定的之外，经过市场多轮内卷之后，基本所有产品都会覆盖核心的轻、中症。
我们重点关注赔付次数和比例，市场标准水平：中症赔付2-3次，每次50%-60%；轻症赔付3-4次，每次30%。
身故责任
绝大部分重疾险都是含身故责任的，只有部分互联网产品把身故责任作为了可选责任，是为了让预算实在有限的客户可以进一步降低保费。
身故责任一般都是赔付保额，需要注意的是，如果发生过重疾理赔，身故责任就自动作废了，轻、中症的理赔是不会影响身故责任的。
少儿特定重疾额外赔付
一些针对小朋友的重疾险产品，会挑选出一部分小朋友发病率较高的重疾作为少儿特定重疾，在特定年龄之前罹患这些重疾可以得到额外的赔付。
给小朋友买重疾险，尽量挑选含有类似责任的产品。
癌症多次赔付责任
癌症作为发病率最高的重疾，有较大概率需要长期持续治疗，并有复发、转移的风险。一些产品会提供癌症多次赔付的附加险。
癌症二次赔付责任，市场上的标准描述是“间隔期3年”、“新发、复发、持续、转移”。家中有人得过癌症的客户和女性客户，可以重点关注这项责任。
其它特定疾病额外赔付
特定心脑血管疾病、成人特定疾病、糖尿病相关疾病、良性肿瘤切除术......
不同的产品可能会选择增加一些类似的责任作为产品的亮点，这些责任都是锦上添花的，且增加了对应的成本，不需要作为我们选择产品主要考虑的因素。
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