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这是川叔分享的第11篇原创文章。
过去两个月，我一直想给自己买一份养老年金。在对比了十几家公司，几十款产品之后，前两天我终于下了决心，选择了这款我自己认为目前市场上最好的，最符合我需求的养老年金--招商信诺自在人生。
买完之后跟身边的小伙伴们分享，有很多小伙伴都表示很感兴趣，不过也有一些小伙伴提出了一些质疑，今天我来跟大家分享一下我们互怼的过程
1. 你为啥要规划养老？
这个问题最简单，我国老龄化趋势严重，养老金入不敷出，不知道等到我退休的时候还能不能拿到养老金，或者要延迟到多少岁退休才能拿到养老金。
靠政府养老这种春秋大梦就别做了，政府早就号召大家养老要靠自己了。看看我们邻居日本、韩国老人们的生活，我可不希望自己70岁时还要为了自己的生计继续打拼。

2. 离退休还早，为什么这么早就要规划养老？
这是人一生收入和支出的曲线示意图，人一生的主要收入都集中在奋斗期，也就是我们现在处在的阶段。但是我们的支出曲线就平稳得多，我们逐渐失去收入能力之后，支出的需求并没有减少。
所以，我觉得就是应该在我最年富力强，收入能力最强的时候居安思危，为退休后的生活做好储备。也就是
把我们人生波峰时候的收入提前规划出一些，补充到波谷去。

另外，退休后起码有二、三十年的日子需要收入补充，这笔钱提前规划也是需要时间的，等到50岁以后才想起来去规划，那难度就更大了。我不幻想着会突然有一大笔钱可以用来规划养老，所以只能提前规划，笨鸟先飞嘛。
3. 为什么一定是年金险呢？
很多小伙伴觉得，补充养老有很多种方式呀，可以买房，可以炒股，可以做别的投资，只要退休之后有一笔钱就可以了呀？
我也非常同意这种看法，所以，我也并没有把所有的钱都买养老年金呀！
鸡蛋要放进不同的篮子里面，养老年金险作为安全性和稳定性最高，在利率逐年下行的大环境下长期来讲收益率也很不错
的投资方式，拿出自己可投资金额的10%-20%来作为最低风险的资产配置，我觉得是一个很不错的选择。

另外，大家一定要注意，年金险是唯一可以提供与生命等长现金流的方式。我在其它的资产配置中赚了更多的钱固然更好，如果没有赚到，或者亏了，这份与生命等长的现金流会保住我以后生活质量的一个底线。
另外，退休之后我不用担心自己冲动消费，儿女败家，亲朋好友借钱，因为年金险具有超强的纪律性，每年固定领取这么多，领取终生，让我可以持续地、均匀地、稳定地终身收益。
4. 年金险的收益低！流动性差！
这个叫做投资不可能三角
，也就是说任何一种投资，不可能在收益性、流动性、安全性上同时做到很优秀。

年金险作为安全性最高的一种资产配置，自然在其它方面有所牺牲。
如果它像股票、基金一样收益高的话，那凭啥绝对的安全呢？如果它像余额宝一样灵活，那又凭啥可以终身锁定4.025%的复利呢？
我们再来看看4.025%的复利到底是高还是低呢？
20年多年前的年金险产品的预定利率是8.8%，当时大部分人都觉得傻瓜才会去买。但现在如果有一款可以终身锁定8.8%复利的年金险产品你会不会买呢？反正我是立刻就去卖房来买了。
我们的目光要放长远一点，利率下降的趋势已经如此明显，终身锁定4.025%的利率，也许在二十年之后真的会是一笔让人羡慕的资产。
5. 钱放在里面几十年，一直都不能用！
年金险有很多种，有短期的，有终身的；有第五年就开始返还的快返型的，也有退休之后才开始返还的纯养老型的。所有类型的年金险都遵循着一个规律：
羊毛出在羊身上！
领取得早，钱在里面生息的时间短，自然每年领取就少一些；领取得晚，钱在里面生息的时间长，领取时每年领取自然就多一些。每种产品的用途不同，要根据自己的需求选择。
我自己的唯一目的就是补充养老，中短期并不需要用这笔钱，所以我选择了60岁开始领取，每年领取的金额也是整个市场上所有产品里面最高的。
6. 那通货膨胀呢？到时候这点钱就不值钱了！
说到这个我真的替保险鸣不平！通货膨胀是个客观存在的经济规律，这跟保险有啥关系？无论我们把钱存银行，投资股票，还是投资房产，我们都无法避免通货膨胀的发生。唯一可以避免通货膨胀的方法就是：
把钱花掉！！！
为什么大家在聊起炒股赚了多少，房子涨了多少时不提通货膨胀呢？而一提到保险大家就都变成了经济学专家
另外，通货膨胀真的有那么可怕么？

过去二、三十年我国的通货膨胀是真的很厉害。房价、物价飞涨，眼看着钱变得不值钱。
但是大家忽略了一点，过去二三十年我国是处于经济飞速增长的时期，从80年代的贫穷落后飞速成长为现在的世界第二大经济体。
但最近几年我国的经济增长速度明显放缓，以后随着经济增长的逐步减缓，通货膨胀虽然还会有，但应该不太可能像过去二三十年那么夸张了。
总之，我觉得并不需要过度担心通货膨胀，担心也没用；更不要强行把这个客观存在的经济规律跟保险扯上关系！
7. 自己现在还顾不上呢，考虑什么以后？

这个是一个很实际的问题。如果你真的现在都自顾不暇，或者温饱都还很勉强。那当然先不用考虑养老的问题，先顾好自己眼前的生活吧！
如果有了一些富裕的预算，那我也建议先配置好医疗险、重疾险这些保障类的保险，再考虑养老的问题。
（风险金字塔，建议从下到上考虑配置）
8. 行吧，算你能逼逼，那为啥非要选这个呢？
这是我对比了十几家公司，几十家产品，我认为最适合补充养老，每年返还最高的产品，没有之一！
关于这个产品详细的介绍，可以看一下我之前的文章：
买年金险的人脑子都坏了么？
ok，以上就是我跟小伙伴互怼的记录。
看完之后，跟我有一样的焦虑和需求的小伙伴可以详细了解一下；跟我朋友们一样想怼我的小伙伴也可以扫下面的二维码来怼我
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