手把手教你挑选养老年金
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这是川叔分享的第42篇原创文章。
大家好，川叔回来了！
今天我们来聊聊如何挑选养老年金。
很多小伙伴心里是认可通过养老年金保险来补充养老的理念的，但是市场上产品太多，一大堆数字看着就头疼，再加上大家心目中卖保险的“大忽悠”太多，宁愿先不买，总比被骗好。
今天川叔就手把手教大家如何挑选一款最适合自己的养老年金。
1. 看看谁领取高
对于一款养老年金来讲，最直观的、最重要的、也是最容易判断的因素就是哪一款产品每年领钱最多。
我们可以看到，同样30岁女性，每年存3万，存10年，60岁开始领取。不同产品每年领取的金额天差地别。
当然，影响一款产品领取金额的因素有很多，并不能简单粗暴的认为哪款领取高哪款就最好。但当我们的需求就是单纯给自己补充养老时，那每年领取高低就是最最重要的指标，甚至某种程度上可以忽略其它方面。
2. 要不要看现金价值？
有一些比较了解养老年金的小伙伴一定会问，怎么可以只看每年领取，不看现金价值呢？
现金价值是指这份保单如果想要退保，此时此刻可以退回多少钱。比如，我们领取10年之后，不想继续领钱了，或者急需用钱，就可以退保一次性领回现金价值。
的确，现金价值也是一份养老年金当中很重要的因素。
我们可以看到，不同的产品在产品设计时，对于现金价值的设计是不一样的。
产品A：开始领取之后现金价值归零。
产品B：领取20年之后现金价值归零。
产品C：领取到产品设定的105岁后现金价值归零。
产品D：一直到领取到105岁之后，30万本金还留在现金价值里。
当然，不同的现金价值设计也会导致领取的金额不同。
那么现金价值到底有用么？
其实在我看来现金价值就是给了我们一次后悔的机会，我们给自己存了这样一笔每年领取的养老金，领取一段时间如果我们后悔了，这笔钱想给孩子、想投资、甚至要借人，我们就可以把这笔钱取出来。
但是，当我们存这笔钱的目的就是为自己补充养老时，这个后悔的机会并不一定是好事，反倒可能让我们因为一念之差导致晚年的养老又一次失去了保障。
所以，川叔个人在配置养老年金时是不太关注现金价值的。其它的需求我可以用其它的产品去满足，我的养老金嘛，不管是子女、亲朋好友还是骗子，想都不要想！
3. 领了两年挂了怎么办？
有小伙伴问，如果开始领取之后，领了一两年人就挂了怎么办？这么多年的钱不是白交了？
这点大家不用担心，保险公司早就想好了~
每一款养老年金都会有一项身故责任，万一我们挂了会把这笔钱赔给我们指定的受益人。
一般来讲，开始领取年金之前，身故责任为已交保费和现金价值的大者，也就是至少会把本钱赔给受益人。
在开始领取年金之后呢，大部分产品是保证领取20年的。比如，如果我们领了5年挂了，那么剩下15年的领取金额会一次性作为身故责任给到我们的受益人。
不过也有一些产品是保证领取15年、保证领取30年或者只是退还已交保费和已经领取年金的差额的，这个我们要看具体的合同描述。
总之呢，最坏的情况就是把我们交的保费退还给我们的受益人，保证起码不亏本。
4. 养老社区到底香不香？
随着养老的话题越来越受关注，养老社区逐渐走进了大家的视野。很多养老年金产品也增加了这项增值服务--锁定养老社区入住资格。
（高大上的泰康养老社区）
（最适合中产家庭的光大养老社区）
我们今天不聊哪家养老社区好，单纯的是聊养老社区锁定入住权对于我们选择养老年金来讲是否重要。
首先，养老社区只是众多养老方式的一种，而且并不是只有买了保险才能入住养老社区，入住的方式其实是有很多种的。另外，除了最顶级的养老社区资源可能会比较稀缺之外，面向普通家庭和中产家庭的养老社区，短期之内应该也不至于紧张到没有位置的程度。
然而，如果想要锁定这些最顶级的养老社区的入住权，对于养老年金总保费的门槛要求会比较高（2、300万起步），而且对应的这些年金产品收益又比较差。
所以川叔个人认为：
对于高净值人群来讲，提前锁定顶尖养老社区，保证自己晚年有最优质的养老资源，也不在意产品本身损失的那几十万收益，这种情况下锁定养老社区资格是非常有必要的。
但是对于普通中产家庭来讲，选择养老年金还是应该更在意实实在在的领取金额，养老社区只是一个锦上添花的东西。
5. 公司品牌、规模、服务？
直接忽略！
从产品的安全性上来讲，养老年金是最安全的人寿类保险产品，保险法和银保监会保驾，国家兜底，都是绝对安全的，不需要考虑保险公司的实力。
从品牌服务上来讲，养老年金是最简单的保险形式，开始领取之后按期收钱就好了，也基本不需要任务服务。
6. 缴费年限
每款产品都有很多种缴费年限的选择，可以选择一次性交清，也可以选择交5年、10年甚至20年、30年，那我们应该怎么选择缴费年限呢？
对于刚毕业的年轻人，经济状况没有那么宽裕，尽可能拉长缴费年限，选择20年甚至30年缴费，强制储蓄，积少成多。
对于3、40岁的事业鼎盛时期的中年人，有一定的经济能力承担相对高一点的保费，离退休也还有一段时间，可以选择10、15、20年的缴费年限。
对于接近退休甚至已经退休的人，因为离领取年龄比较近了，可以选择趸交或者3、5年缴费。
对于做生意的企业主们，因为收入状况相对没有那么稳定，选择太长时间缴费会有一些风险，可以考虑5年左右的缴费年限。
7. 存多少？
大家可以根据自己的需求倒推，比如希望多少岁开始每月领取多少钱，自己或者找经纪人帮忙倒推出每年需要存多少，存多少年，再根据自己的经济能力进行调整，最终确定适合自己的金额。
8. 找谁买？
刚才也聊到了，不同公司的产品收益水平差距巨大，建议大家找可以同时对接多家保险公司的保险经纪人进行咨询对比，自己也可以在网上搜索一些信息进行交叉印证，选择最适合自己的产品。
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