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保险咨询/保障规划/理赔服务
这是川叔分享的第39篇原创文章。
大家好，我是川叔，我在广州，我还好！
广州疫情还是挺严重的，好在政府现在比较有经验，我们大广州又有钟老坐镇，只要大家积极配合，相信很快我们就可以恢复正常的生活！
向最辛苦的一线工作人员致敬！
在大家因为疫情躲在家里不知道做什么的时候，国家出台了开放三胎的政策。
虽然不知道有多少人真的会生三胎，但是网上却因此诞生了一批优秀的段子手。
虽然这些只是段子手们的调侃，但大家生娃的意愿不强，原因却是很简单----生活压力太大。
对于三四十岁的中年人来讲，上面4位老人，下面1-2个小孩，背负着几百万的房贷、车贷，也许现在双方父母身体还好，可以帮忙带娃，甚至可以在经济上支援我们，但是十年后呢？
四位父母身体逐渐出现这样那样的问题，开始需要我们的照顾；子女到了学业最关键的时刻，需要我们金钱和精力上更多的投入；自己在职场竞争力越来越弱，收入停滞不前......
如果万一，发生了意外，家里仅有的两位经济支柱倒下了一位呢？
作为一位专业的保险经纪人，川叔当然是会把话题绕回保险的。
之所以有了上面这些感慨，还有一个主要的原因：最近找川叔咨询保险的小伙伴中，问得最多的不是大家最熟悉的重疾险，也不是最火爆的储蓄险，而是最低调的定期寿险
。
定期寿险是什么？
寿险：顾名思义，以被保人的生命为标的，被保人发生身故或全残，保险公司赔偿一笔钱给到受益人（家人），帮助家人渡过经济上的难关。
定期：指这份寿险保到指定的年龄，如60岁，70岁。为啥不直接保终身呢？保终身的寿险，保险公司需要赔付的几率是100%，价格自然会更贵。所以，定期寿险通常保到60岁、65岁、70岁，只覆盖被保人家庭经济责任最重的时期。
定期寿险怎么挑选？
定期寿险责任极其简单，理赔很少发生纠纷，公司品牌、服务的影响很小，挑选时只需要关注三件事情：
1. 健康告知是否严格
一款产品再好，我们健康状况不符合要求，买不了的话，也没有任何意义。所以，买保险之前，首先要确认我们是否能通过健康告知。
不同的公司，不同的产品，健康告知的问题都不太一样，有的宽松一点，有的严格一点，当然，对于身体倍儿棒的小伙伴，这些都不是事儿！
2. 免责条款
免责条款，也就是保险公司不赔的情况，当然是越少越好。
银保监会统一规定的，每款产品一定会有的免责条款有三条：
不同的公司会在这个基础上选择不增加，或者增加几条，不过即使增加也都是比较极端的情况，一般情况下肯定都是正常理赔的。
3. 产品价格
这点最简单，在前两条满足要求的前提下，同样的保额和保障责任，谁便宜买谁就对了！
定期寿险给谁买？
1. 家庭经济支柱
2. 家庭债务承担者，房贷，车贷等等
3. 有娃的年轻父母
4. 需要赡养老人的中年人
谁不用买？
老人和孩子。
保额买多少合适？
定期寿险的作用是弥补被保险人发生极端意外对家庭带来的经济影响，保障家人后续的正常生活，子女教育、老人赡养、房贷、车贷。所以，保额太少起不到作用。
对于一般家庭，我们可以简单这样计算：
夫妻总保额=
家庭负债+10年家庭开支+子女教育+赡养父母
保额至少100万起，在一线城市，2、300万属于正常水平，至于高收入人群就要根据家庭实际情况考虑了。
好在定期寿险本身价格便宜，杠杆极高。
30岁保障到60岁，30年缴费，保额100万：
男性：1000多一点 女性：6、700左右
男性小伙伴别问我价格为什么是女性的将近2倍，你抽烟、喝酒、熬夜打牌时问问自己
推荐哪些产品？
1. 华贵人寿大麦2021
这款产品是目前市场上公认的综合性价比最高的产品，没有什么争议。价格便宜，健康告知宽松程度正常水平，免责条款只有必须的三条。
保障责任：
除了基本的身故/全残责任之外，还自带了法定假假日的交通意外额外赔偿。
产品价格：（男左女右）
这个价格真的是地板价，市场上基本找不到更便宜的产品了。
投保链接：
（华贵大麦2021）
2. 华贵人寿大麦甜蜜家2021
这是一款比较特别的产品，夫妻两人共用一张保单，仪式感十足，夫妻同甘共苦，相伴终身。
除了最基本的身故/全残责任之外，这款产品还有两个特别的责任：
1. 在缴费期间内，如果一人出险，另一人的后续保费豁免。
2. 夫妻双方因同一意外事故导致身故/全残，可以理赔双倍保额。
举个例子，夫妻共同买一张200万的保单，两人在同一场交通事故中不幸去世，可以理赔800万
保额给到受益人。
产品价格：
这款产品的价格和夫妻分别各自购买上面的大麦2021基本没有区别。
唯一的小缺点：
夫妻双方共用一张保单，如果万一婚姻发生了变故，保单处理起来会有一点小麻烦。这个风险有多大，大家自己评估蛤。
投保链接：
（华贵大麦甜蜜家2021）
3. 长生一号定期寿险
这款产品比较特别，比较适合买不了大麦系列产品的小伙伴们。
产品责任：
1. 产品0等待期
一般定期寿险都有90-180天的等待期，等待期内发生事故是不理赔的。比如大麦系列产品的等待期为90天。这款产品完全没有等待期，今天买了明天就可以理赔，是一个很大胆的创新。
2. 猝死额外赔偿
现在职场的压力越来越大，年轻人猝死的事情频频发生，这款产品增加了猝死的额外赔付责任：
被保人56岁之前发生猝死，额外赔付60%保额
被保人56岁-66岁发生猝死，额外赔30%保额
这项责任对于每天面对高强度工作的职场人士还是很实用的。
另外这款产品还可以附加交通意外责任，这项责任也可以在意外险里覆盖，这里就不展开讲了。
3. 核保宽松
核保宽松是这款产品最大的亮点。这款产品健康告知不问肺结节！不问肺结节！不问肺结节！
在人体各个器官的结节、囊肿当中，保险公司最最在意的就是肺结节，绝大部分定期寿险产品可以不问乳腺结节、甲状腺结节，但是肺结节一般都是买不了的。
我们对比一下长生一号和前面大麦系列产品的健康告知：
（长生一号） （大麦系列）
产品价格：（男左女右）
因为核保尺度宽松，又多了额外的猝死责任，价格比大麦系列产品贵一些，但对应保障责任，价格也在合理范围之内。尤其对于有肺结节的小伙伴，能买到就是最好的结果。
投保链接：
（长生人寿长生一号）
总结一下：
华贵大麦2021：整个市场上综合性价比最高的产品，只要符合健康告知，买就对了。
华贵大麦甜蜜家2021：适合共同承担家庭责任的恩爱夫妻，两人共用一张保单，同甘共苦。
长生人寿长生一号：适合肺结节人群，工作强度大的职场人士。
定期寿险是最低调的保险，最无私的保险，最体现保险“爱与责任”初衷的保险，也是家庭顶梁柱最最必须的保险。
我们无法预知意外的来临，但可以用这样一份保险，为我们最爱的人，复制一个自己！
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