极致灵活和人性化，让这款养老年金独领风骚
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这是川叔分享的第56篇原创文章。
由于人口老龄化越来越严重，国家近期大力宣传发展第三养老支柱--商业养老金
。各大保险公司也都纷纷推出了新的养老年金产品，市场竞争异常激烈。
在所有产品当中，川叔个人最爱的，也是市场反馈最好的，就是长城人寿的《明爱金彩养老年金》。
川叔在这款产品刚刚上市第一天，就写了一篇详细的测评：独家定制，全网首发，卷王之王，养老年金王者：长城明爱金彩
其实在这批市场顶级的养老年金当中，每款产品的领取金额差距非常小，《明爱金彩》之所以可以在市场上独领风骚，最主要是因为它极致的灵活性。
4种领取方式，3个开始领取年龄，12种领取方案在开始领取前可以自由转换，是不是听起来特别厉害？
但这对于我们来讲到底意味着什么呢？有什么实际的作用呢？川叔今天就来详细剖析一下，相信大家看完之后一定会爱上这款产品。
我们先来看一份养老年金的计划书：
判断一款养老年金好与不好，主要关注三个数字：
1. 每年领取金额
这是选择养老年金最重要、最直接的标准，同样的缴费方式，当然哪个领取多选择哪个。
2. 身故责任
虽然每年领取很高，但如果很不幸没领几年人就去世了，这钱不是白交了？
为了避免这种情况发生，养老年金都会有身故责任，目前市场上最常见的方式是保证领取20年，假如领取10年人不幸去世了，剩下10年该领的钱会作为身故责任一次性赔偿给受益人。
3. 现金价值
领取过程中急需用钱，或者不想继续领了，怎么办？
现金价值这一栏就是我们退保可以退回多少钱。当然，如果我们只是临时周转一下，也没必要退保，可以通过保单贷款贷出现金价值的80%来应急。
那么，问题来了，挑选一款产品时，这三个数字哪个更重要？不要跟我说都要，没有这样的好事，就像挑选男朋友（为什么是男朋友
）
正确答案是：我们不知道。
对于绝大部分买养老年金的人，开始领取养老年金都是几十年之后的事情，而那个时候我们的身体健康、经济收入、婚姻状况、儿女发展等因素都是未知的，这些因素都会影响这个问题的答案。
这不是死循环了么？那要怎么选择适合自己的养老年金呢？
《明爱金彩》给出了满分的答案：现在不需要做决定，开始领取之前，根据当时的情况再做决定就好。
（点击看大图）
《明爱金彩》的四种领取方案，准确的抓住了我们的痛点：
方案一：专注领取金额，领取市场最高方案
方案二：专注现金价值，现金价值超高方案
方案三：领取金额、身故责任、现金价值均衡，保证领取20年方案
方案四：超高身故责任，保证领取30年方案
这四种方案分别在同类型的产品当中均是市场的佼佼者（详细测评：独家定制，全网首发，卷王之王，养老年金王者：长城明爱金彩），且开始领取前可以自由转换！
另外，三种不同的开始领取年龄（男性：60、65、70，女性：55、60、65）也可以在开始领取前自由转换。
《明爱金彩》把最大的选择权留给了客户，让客户可以在开始领取养老年金之前，选择最符合自己真实需求的领取方式。
举个栗子：小明的一生（纯属虚构）
30岁的小明是一个独身主义者，给自己投保了明爱金彩养老年金，每年5万，交20年，60岁开始领取。
既然决定选择一个人的精彩，还要什么身故责任？果断选择方案一，领取高才是王道。60岁之后开始自己潇洒的人生，每月固定领取11815元，我就是那个最有钱的老头，不，靓仔！
40岁时，潇洒了半生的小明还是遇到了俘获自己的女神。结婚之后小明想起了自己的这份养老年金，觉得不应该只是顾着领取高，万一自己出了什么意外，也要给女神留下足够的钱。
于是他把方案一改成了方案三，身故受益人改成了女神。虽然每月领取金额从11815减少到了10383，但是保证领取20年，80岁前如果发生了意外，可以给女神留一笔钱，安排好女神的后半生。
小明58岁时，事业越来越上升，工作越来越起劲，收入也非常可观。他完全没有想退休的意思，觉得自己没必要这么早就开始领养老金，还不如晚一点，到自己更需要的时候再领，也可以多领一点。
于是，小明把养老年金的开始领取年龄从原来的60岁改成了65岁，每月领取金额变成了13018元，仍然保证领取20年。
小明63岁时，开始期待65岁退休后的生活了。经过这么多年的奋斗，自己手上积攒了不少资产，再加上社保的退休金，感觉手上现金流不算太紧张。自己的养老年金每月少领一点也可以。同时，由于利率早就降到了很低的水平，也没有什么更好的投资理财渠道，还不如把钱多留点在保险里进行复利增值。
于是，小明决定把养老年金改成方案二，每月只领取9733元，把更多的钱留在现金价值里。每月相当于只领利息，将近200万的本金减少得极其缓慢。在这个利率接近0的年代，去哪找这么好的投资理财呀！
65岁时，小明顺利退休，自己的养老年金还有几个月开始领取了。此时不幸的事情发生了，小明发现自己得了肺癌，面对事实、积极治疗的同时，小明没有忘记再次申请修改了养老年金的领取方式。
这次他改成了对身故责任最友好的方案四，保证领取30年方案。如果这次真的挺不过去了，就尽可能帮自己的女神安排好后半生。
67岁，小明去世了，留下了330万的身故责任金。安排好了女神的后半生，也算是一点安慰和补偿。
栗子举完了，川叔无意调侃也无意煽情，只是举一个特别极端的例子来说明这款产品的人性化和灵活性。
我们的家庭状况和需求是随时会改变的，一款保障终身的养老年金可以随时根据我们的真实需求去调整方案，对我们的帮助远比一个月多几百块钱来得重要。
更何况《明爱金彩》的每种领取方案都是市场上同类产品中的佼佼者！
总 结
《明爱金彩》领取金额市场最顶级水平，领取方案的灵活和人性化更是独领风骚。
是否在此时此刻规划自己的养老金是我们自己的决定，但如果决定现在进行规划，《明爱金彩》一定是非常好的选择。
扫码看看自己能领多少钱
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