最优的存钱方案来了，就问你动不动心？
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这是川叔分享的第59篇原创文章。
最近新上了一款非常厉害的万能账户，广大保险经纪人们纷纷摩拳擦掌，抢着先给自己搞一个。连一向对万能账户不太感兴趣的川叔，这次都有一点动心了~
首先要强调一下，川叔个人不是一个万能账户的粉丝。在我看来万能账户只是一个优秀主险基础上锦上添花的东西，而不应该是保险方案配置的主导。
但当万能账户搭配的主险本身足够好的时候，配置一个优秀的万能账户，给自己将来多一个选择，何乐而不为呢？
万能账户就像一个零钱包、余额宝之类的东西，开户以后可以相对灵活的存钱或者取钱，不过存取都会有一些手续费和限制。
那么怎么判断一个万能账户好不好呢？为什么说这款金麒麟是目前市场上最好的万能账户呢？
（同业小伙伴的好图，侵删）
保底利率：
这个是最重要的，结算利率天花乱坠都没用，保底利率才是真正写进合同的，有保证的，也是我们中长期大概率真正可以拿到的收益率。
金麒麟的保底利率是目前市场上的最高水平，3%。
结算利率：
结算利率相对没有那么重要，保险公司都会尽量在短期之内把结算利率做高，吸引客户。后期会慢慢随着市场利率调整，大概率会逐步接近保底利率。
尽管如此，那当然也是越高越好。目前市场上结算利率普遍在4.5%-5%之间，金麒麟目前为4.8%，属于比较高的水平。
追加手续费：
万能账户毕竟不是余额宝，追加保费进去是需要收取手续费的，通常手续费为1%-3%之间，金麒麟收取1%的追加手续费。
不过金麒麟的追加手续费后续是可以返还的（持续奖励），这也是这个万能账户最大的优势和卖点。
具体返还规则：
前5年追加的手续费，第6年统一返还；
第6年开始，追加的手续费次年返还。
领取手续费：
万能账户在前5年领取都是会收取手续费的，金麒麟前5年的领取手续费为3%、1%、1%、1%、1%，为市场最低水平。
所以建议大家，无论什么时候追加进去的保费，都要在账户成立5年后再开始领取，5年内要用的钱就不要存进来了。
追加额度限制：
目前金麒麟的追加规则是：
9月30日之前投保主险+金麒麟，主险总保费30万
以上，金麒麟无追加额度限制；主险总保费30万以内，金麒麟追加额度上限为主险总保费。
9月30日之后投保主险+金麒麟，无限制追加的门槛会调整为50万
。
不过大家要注意，这个规则并不是写进合同的，最终解释权在保险公司。如果市场利率下行到比较低的水平，保险公司是有可能会去调整追加额度的规则的。
领取额度限制：
万能账户分为年金型和终身寿险型两种，年金型万能账户每年有20%的领取限制，终身寿险型万能账户是没有这个限制的。
金麒麟属于终身寿险型，没有领取限制。
总结：
在银保监会允许的规则范围内，金麒麟万能账户已经做到了极致，把所有能给的东西都给到了客户。
但大家也可以看到，万能账户毕竟还是保险，并不是所谓的余额宝，有很多限制和规则。在川叔看来，万能账户最大的意义在于：
可以锁定一个终身3%保底收益率，5年后基本可以做到灵活存取的储蓄账户，给自己在未来面对利率下行时，多保留一个存钱的渠道。
上面说了这么多金麒麟万能账户的优点，但这些都不是我推荐这个账户的主要原因~
我喜欢这个万能账户最主要的原因是：
和它搭配的主险足够好！！
绝大部分万能账户都是搭配着主险一起销售的，如果为了万能账户去选择一个不够好的主险，在我看来是本末倒置的。
主险本来就是我们需要的，且足够好，再附加上一个不错的万能账户，起到锦上添花的作用，才是正确的配置逻辑~
可以搭配金麒麟万能账户的主险有三款产品：
明爱金彩养老年金
明爱传承增额终身寿险
山海关虎啸版增额终身寿险
让我们来分别看一下这几款产品：
明爱金彩养老年金
这款产品川叔就不再多说了，一句话：
目前市场上最好的养老年金，没有之一！
之前已经写了两篇文章详细介绍这款产品了，对养老年金感兴趣的小伙伴一定要去看看：
明爱传承增额终身寿险
增额终身寿险大家早就不再陌生了，安全、保证收益、终身锁定3.5%的复利。在目前的大环境下，绝对是最优秀的中长期固收类资产规划工具。
各大银行在理财产品不再保本之后，也都在主推增额终身寿险。
明爱传承这款产品，在目前市场上10年期缴费的产品当中，中长期利益是天花板水平。特别适合用来做孩子的教育金、家庭的长期资产规划、资产传承。
山海关虎啸版增额终身寿险
和明爱传承相比，山海关虎啸版的主要卖点在于回本快，中期利益高。非常适合在意回本速度、中前期利益的小伙伴，以及非常在意现金流的企业主。
结合保单贷款的功能，既能锁定终身3.5%的复利，又能最大限度的保证现金流的灵活性，在同类产品当中是非常有优势的。
为了产品差异化，山海关虎啸版还有罕见的7年缴费的方案，同样回本快，中前期现价高，适合觉得5年缴费太短，10年缴费太长的小伙伴~
总结：
以上三款产品分别针对补充养老、长期资产规划/传承、中期资产规划/现金流管理三种不同的需求，均是同类产品中的佼佼者。
更难能可贵的是，通常收益比较好的储蓄险都是来自实力相对没有那么强的中小型保险公司，让在意公司的客户有点难以取舍。
长城人寿作为一家国资委旗下、实力雄厚、运营稳健的保险公司，可以出这种市场顶级收益的储蓄险，让我们可以在公司和产品两方面做到兼顾。
市场顶级的储蓄险产品，实力雄厚的保险公司，再加上金麒麟这个极品万能账户。这样的资产配置组合，在目前的市场环境以及利率长期下行的趋势下，你真的不动心么？
-end-
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