保费低保额高，传承避税高收益！美国保险运作机制看完你就明白了

作者：移民帮美国专家、达人张雪玲(Shirley)，美国国税局特许税务师（EA)、美国注册资产规划师（CFP)、美国注册遗产规划师（AEP）、美国注册慈善规划师（CAP）、美国特许保险师（CLU)、美国特许财务咨询师（ChFC）和土地投资专家（Land Specialist）和房地产Broker。

前几期有讲到美国保险的运作原理跟内地和香港的保险是完全不同的，香港和内地的保险基本上是一个有固定收益的理财产品，通过每年的固定交费，以后领取固定的回报。那么美国保险的运作机制是什么样的呢？

往期文章回顾：

国人不配置保险vs美国人一生买七次保险，保险的作用你知道吗？

三个问题：谁需要保险？美国香港内地保险区别？美国保险靠谱吗？

资产配置？财富传承？创造财富？美国人寿保险，总有一款满足你

美国保险运作机制

保额、保费如何设计？

美国保险的设计一定会根据你的性别、年龄，最后通过体检来决定你的身体状况和你的保险等级。

对美国人寿保险来讲，主要从两个方面来审核购买者：

一是身体的健康状况，通过体检以及考察过去医疗记录，来决定你的身体状况是否适合承保和承保的等级。

二是看财务经济能力，人寿保险与其他保险有共同的原理，就是所保的标的物要看它的价值。比如说一辆汽车如果值5万美元，美国一定不会保8万美元，因为这样道德风险就会变得非常大，可能会出现故意把汽车毁坏，而去保险公司领取赔偿。保险公司是不会做这样的事情的，对人也是同样的道理。

那么购买者每年的收入的状况，就是保险公司衡量提供保额的标准。对一个20岁的人来说，保险公司有可能给的保额是年收入的30倍。30岁-40岁之间，可能会是年收入的25倍。40岁-50岁，可能最多只给年收入的20倍。50岁-60岁可能只给15倍。60岁以上，最多是年收入的10倍。

那有人就问，如果没有工作，是不是我就不能购买美国保险了？当然不是。这时会看资产情况，如果有1000万的资产，保险公司可能给出的最大保额就是1000万。

可以看到，购买美国保险的保额的大小，是根据你的年收入能力，或者资产的规模来决定的。

固定了保额之后，再根据特定的年龄和特定的身体状况，就能计算出每年需要交多少保费。保费是保险公司建议的价格。

但是美国目前市场上流行的指数型保险，是亚洲国家所没有的，就是下保底上封顶的一类保险。这种保险除了下保底上封顶的独特特征之外，还有一个特征是灵活，每年要交的保费有非常大的区间。保险公司建议价格基本上相当于中间价格，但它仍有最低保费和最高保费可供选择。

最低保费是如果我今年经济状况比较紧张，或者有更好的投资渠道，则可以选择缴纳最低额度，以保证保单的运营。或者今年的经济特别宽松，可以交保险公司建议的价格，同时还可以多交大约两倍的保费。多交的钱相应地会增加保单的现金价值以及保额，还可以缩短交费的期限。

最高保费额度是由美国国税局规定的。1984年之前，很多比较富裕的美国家庭会把大笔的钱放到保险中，主要的原因是保险有巨大的省税功能，同时也是一个非常稳健的产品，长期回报率大约在7%左右。

后来美国国税局发现了这个漏洞，1984年之后规定一份保单里每年放钱的最高限度。如果突破了最高限度，那么相应的税的优惠就会减少一些。这也是为什么内地和香港的保单在美国来说它可能不符合美国关于保险的定义，税的优惠也会失去的一个主要原因。

美国保险运作机制

保费到底要交多少年？

一份保险的保额、年龄、等级和保费都固定了以后，那么保费到底要交多少年？

通常来说，我们认为至少需要交10-20年。但美国的指数型保险的回报是不确定的，所以它的保费要交多少和交费的年限就变得不确定。

此时，就需要非常仔细地监管这份保单，如果市场回报好的情况下，可能需要交的时间就会缩短，如果市场长期低迷，这个保单则可能需要交更长的时间。

另外，一份保单里除了保费很重要，它里面还有两个价值，一个是保额，一个是现金值。

比如说美国保险回报率在7%左右，并不是今年交进去5万的保费，今年就有3500元的回报。每一份保单里面还有一系列的费用。

在美国保险里主要有几部分费用，第一是州政府对保险征收的税，第二保险公司也有管理费用和市场营销费用。扣掉各种费用后，才能去做投资，跟美国的标普指数相连。

基本上要在第10-12年左右，保单的现金值增长才会跟所交的保费持平。10年以后整个现金值的增长会非常快。这部分现金值是自己的钱，可以随时动用。但是一般建议前10年尽量不要动用，当然排除紧急的情况下使用。如果有多余的钱，还可以再补回来。

最后，举个例子，45岁的女性，保单的目的获得退休保障，设计交费15年，16年之后开领取保费。那么保额是300万，年交保费4万多，15年总共需要交60多万的保费。从第16年开始，每年能领退休金10万，可以一直领到120岁。当然在中间任何年龄过世，领到手里的现金都是没有税的，同时按照过世的不同年龄，还有不同的保额可以给到家人。如果按照年回报6.9%计算，大约领取的总的金额可能是缴纳保费金额的6-8倍左右。

6-8倍的回报，以及没有所得税，这在所以的投资产品里，都是不多见的。

小结：上述内容主要讲了美国保险到底是怎么运作的，是根据购买者不同的需要、不同经济条件、不同年龄，来设计保单。

所以对于一份保险来讲，保单只是一个开始，后期对保单的监管和保单的设计，以何种方式领取、如何领取到最大的金额等等，都是有一系列考量的。这就需要非常专业的人士来做规划。

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