三个问题：谁需要保险？美国香港内地保险区别？美国保险靠谱吗？
作者：移民帮美国专家、达人张雪玲(Shirley)，美国国税局特许税务师（EA)、美国注册资产规划师（CFP)、美国注册遗产规划师（AEP）、美国注册慈善规划师（CAP）、美国特许保险师（CLU)、美国特许财务咨询师（ChFC）和土地投资专家（Land Specialist）和房地产Broker。
在当前低利率的环境下，如果仅仅把暂时没有用的资金存入银行，不单获利低，还要交所得税。
如果存入人寿保险保单，长期来看，获利在6%-8%左右，而且保额是在不断地增加中，所以如果对人寿保险善加利用，仔细规划，是可以用于获取不错的、安全的、免税的回报的，使它真正成为自己的银行和高端的金融产品。
关于保险的更多作用，可以回顾我们上期讲座：《国人不配置保险vs美国人一生买七次保险，保险的作用你知道吗？》
第一，如果你需要给家人一个保障。
第二，即便是家庭已经足够富有，不需要保障，但如果意外过世，你的经济价值就没有了。所以如果希望在人有意外的情况下，还能够实现经济价值的人。
第三，对比较富有的人来说，已经有足够的资产，对保障并不是那么需求，但是同时会面临巨额税收的问题，不管是所得税还是遗产税，如果你需要规避所得税或遗产税，那么你也需要人寿保险。
第四，美国人寿保险，除了可以留给家人一笔财富，还可以给自己在重大疾病和长期护理时使用。
在美国，重大疾病虽然也在医疗保险所覆盖的范围内。但是如果生病，需要家人分身照顾，经济上的损失是必然的。
而如果在有需要的情况下，美国保险是可以把身故赔付金提前拿出来给自己用，这也是对重大疾病的补充。
另外就是长期护理。不管是由于意外，或者是由于生病，或者是由于年老器官的自然衰竭，在某些情况下我们可能不能自己照顾自己，需要别人来照顾，这个时候如果你没有长期护理的保险，那基本上是要靠前半生积累的资产来付此项费用。
但是如果购买了长期护理保险，那就不需要担心了。对美国人来说，到50岁以上一定会考虑长期护理的问题的。
所以，人寿保险就成了一个解决重大疾病和长期护理的一个非常好的途径和金融工具。
总的来说，人寿保险，对中产阶级来说，通过小钱和长期积累，给家族创造财富；对特别富有阶层来说，可以用做财富的传承，都是必用和可用的一个工具。
人寿保险，美国与香港、内地有什么不同？
上期中，我们也讲到，过去几年由于香港保险在内地大规模轰炸，很多人才慢慢开始意识到保险在生活中的作用（>>>相关阅读）。
而对于大家比较熟悉的香港和内地的保险，目前了解的比较多的也是储蓄分红型的保险，它基本上相当于一个理财产品，可以在固定的年限来交保费，到期之后就可以固定地领取。其实这样的产品并不是美国真正意义上的保险，它只是一个有固定收入的理财型产品。
我们说，美国保险是真正的有杠杆作用的保险。举例来说，很多香港保险，比如今年交了10万美元的保费，当年的回报大概是10万美元多点。如果当年身故，赔付也基本上是10万美元多点。而美国保险，一位 40岁的女性，购买了10万美元保费的保险，保额大概在800万-1000万美元左右，当年如果身故赔付，可能就是800万美元，而不是只有10万美元。所以，美国保险巨大的杠杆作用才是真正起到了对家人保障的作用。
这也是美国保险与香港和内地保险的最大的区别。
第二个区别，美国对保险是有严格规定的，就是现金值和保额之间是有一个比例的。因为它是一个保障型的金融资产，所以美国才给予了它巨大的税务优惠。而香港和内地的保险公司推出的分红或者储蓄型的保险，因为没有杠杆作用。对以后有移民美国计划的人来说，税务优惠就会失掉一部分。
最后，还有一点需要注意，如果有移民美国计划的人，购买香港保险要慎重。为什么？
如果在移民美国之前购买了一款香港保险，移民之后则有可能在拿取分红时候需要交税，因为美国FATCA规定，海外金融帐户必须申报。在香港购买的保险是属于美国以外的金融资产，需要每年申报。
在美国，保险业是抵御风险、社会安定的基石，所以有非常严格的法律和法规的监管。保险行业在美国是非常安全和稳健的行业。
美国保险行业有100多年的历史，这期间，倒闭的银行比比皆是，但是几乎没有保险公司倒闭。主要的原因在于根据保险业法，保险公司必须有足够的储备及投资的杠杆效应很小。
一般情况下，保险公司承担自己可以承担的风险，不能承担的风险往往是通过再保险把风险分散出去。另外，每个州都有政府保险部门，职能除了审核在该州开展保险业务公司以外，也用于保障保险公司的保障资金。所以保险公司是由层层监管、再保险和保险部门的严格监管来保障的。
最后，人寿保险是一个非常复杂的产品，不同的保险公司都有不同的强项产品。而每个家庭有不同的需求，如何根据需求选择保险公司和保险产品，就是非常重要的了。如果希望可以选择最适合个人及家庭需要的产品，则可以通过有广泛行业经验的注册资产规划师来帮助。
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