资产配置？财富传承？创造财富？美国人寿保险，总有一款满足你

作者：移民帮美国专家、达人张雪玲(Shirley)，美国国税局特许税务师（EA)、美国注册资产规划师（CFP)、美国注册遗产规划师（AEP）、美国注册慈善规划师（CAP）、美国特许保险师（CLU)、美国特许财务咨询师（ChFC）和土地投资专家（Land Specialist）和房地产Broker。

美国人寿保险可以分为定期消费型保险和终身险及下设各种分类

定期消费型保险(Term Life)，即保险可以保十年、二十年、三十年、三十五年等不同年限。特点是保费低，能够满足短期需求。如果被保险人活过了既定的年限，就没有任何的赔偿。定期保险只有美国的纳税居民才能买，外国人基本上是买不到的。

终身险，又分为终身寿险（Whole Life）、有保证的终身寿险（Guaranteed Universal Life）和指数型万能寿险（Index Universal Life），是目前市场上最流行、最常用的几种保险。下面分别做介绍：

1、终身寿险（Whole Life），是一个最古老的险种，经历了无数次的战争、大萧条和金融危机后仍然存在。主要是互惠型的保险公司提供。目前美国最大的四家互惠型保险公司有纽约人寿、西北人寿、马萨诸塞互惠人寿和监理人人寿。

终身寿险的特点是保费固定，投资风险由保险公司承担。每年有分红，如果分红留在保单里，保额将会持续增加。

可以用作免费的退休收入、孩子的教育基金或者是创建一笔大的遗产，满足生前和身后的多种需要。

但是终身寿险也有缺点：其一，交费非常不灵活；其二，在所有的终身险里，保费是最高的；其三，由于回报和分红是跟保险公司的投资费用和当年的赔付相连，所以风险也比较大。

如果你是一个特别保守的人，需要有比较多的保障。那么记住，终身寿险（Whole life）是所有的保险里保障最多的一个险种。

2、有保证的终身寿险（Guaranteed Universal Life），特别适合一部分新移民人群。它的意思是用最少的保费买最大的保额，保费的交费期限可以根据自己的需要设计。不管市场如何变化，所交的保费是固定的，最后能拿到的过世的赔付也是固定的，这在美国通常是用做财富传承和遗产规划。

3、指数型万能寿险（Index Universal Life），是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。保费和现金值随着既定的指数变动，通常参照的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等等。

它的特点是费用以及缴费的期限都比较灵活。因为这些指数的回报并不是固定的，从过去几十年历史来看，平均回报率在6%-9%。

指数型万能寿险的设计是因为过去15年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。

经过了两次大的金融危机，美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型保险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。

通过以上对保险种类的介绍，对于中国客户和新移民来讲，投资美国人寿保险的主要目的是为了实现全球资产配置以便分散风险，以及实现财富传承和创造家族财富，如此，万能寿险、终身寿险和指数型的万能寿险都是比较适合的。

但如果纯粹只是希望财富传承，保费低保额大的有保证的万能寿险则更适合。如果希望满足生前和身后两个方面的用途，那么指数型的万能寿险就是目前最适合的一款产品。如果特别得保守，那么终身寿险Whole Life也是一个比较好的选择。

总的来说，不管是出于什么目的，在美国保险市场上，总是能寻找到可以满足需求的一类保险的。

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