加国超低利率房奴怦然心动然而这笔钱把他们都打蒙了

自从汇丰加拿大银行提出加拿大史上最低的贷款利率0.99%

之后，一石激起千层浪，让加拿大很多银行和背着贷款的房奴们都不淡定了。

加拿大汇丰银行（HSBC）近日将某些按揭贷款利率降低至0.99%，这是加拿大有史以来第一次按揭利率低于1%。

汇丰银行在其网站上发布新的五年期可变封闭式按揭贷款利率0.99%。

根据利率比较网站称，这是加拿大的历史最低水平。

该协议适用于高比例的住宅抵押贷款，这意味着购房者的首付少于房屋购买价格的20％。

贷款顾问罗伯特·麦克利斯特（Robert McLister）说，低首付意味着购房者还必须支付违约保险，贷款者要考虑其中的成本。

该利率还根据汇丰银行Prime利率的变化而变化，因此随着经济的复苏以及加拿大银行提高借款利率，该利率可能在未来几年内上升。

在加拿大央行因COVID-19经济不景气而3次降低隔夜利率后，各大银行目前的按揭抵押贷款利率目前都很低。

但是，低于1%的按揭贷款利率还是第一次在加拿大出现。

利率降低将会促使楼市升温。

多伦多地产局TREB近日公布11月份转售市场的销售报告，结果显示不但成交量涨24.3%，总体房价年涨13%，其中以905地区独立屋的涨幅最为惊人。

地产局表示，11月大多伦多地区转售了8,766套房屋，比去年同期（7,054套）上升24.%。

11月份所有屋型实际成交的平均价格为955,615加元，比去年同期（843,307元）上升13.3%。

地产局在报告中称，单户型住宅的销售同比增长更强劲。

多伦多市周边地区，包括约克区单户型住宅的年增长非常强劲。

TRREB总裁Lisa Patel说：“购房者继续利用11月份非常低的借贷成本，特别是那些想要购买独户屋的人士。整个GTA很多社区的低层住宅的买家竞争非常激烈，促使房价以双位数的速度增长。”

11月份，整个GTA独立屋成交量暴升超过三成，其中905地区增幅高达33.6%，905独立屋房价按年飙升近两成（19.2%）。

11月份，多伦多416地区成交的独立屋均价接近150万加元（147万7226元）。

据介绍，这一超低利率将从12月4日起生效，截止到2021年的1月31日。

此前TD银行和CIBC银行业提出了4年期固定利率1.49%的优惠活动。

伴随着汇丰这一低于1%的利率，加拿大皇家银行RBC也有所行动，虽然相比其他这些超低优惠力度有限，但也多少下降了点。

4年期固定利率：从原来的2.24%降至2.04%；

5年期固定利率：从原来的2.22%降至2.17%；

5年期浮动利率：从原来的2.10%降至2.00%。

然而，让很多申请贷款的人忽略的一个重要问题是：没有人清楚的知道自己贷款违约可能会被银行罚多少。

面对如此低的利率，要不要考虑重新买房卖房、重新申请贷款、或是换到相对利率更低的地方去贷款呢？

加拿大最近发生的这个案例，或许可以给大伙提个醒。

最近一位美国人出售在加拿大的房产时，才知道银行的贷款违约金居然可以高达4.7万加元

，而且名目非常奇葩。

这位来自美国的David Krattli 和他的家人由于工作的原因，在两年半以前在多伦多购买了房产，并签署了5年的固定期贷款利率。

今年新冠疫情爆发之后，Krattli决定和家人搬回美国，可以离自己的家人更近一些。于是决定出手自己在多伦多的房产。

但当他卖掉房子之后，签署所有交易过户法律文书时，才发现，银行居然收取了他 $47,291的贷款违约金，而这项违约金的名目是提前还贷违约金。

Krattli形容自己看到这样的天价罚金时感到很震惊和愤怒。

因为没有人会在签署贷款合约时，仔细看如果贷款出现违约时，每一年需要缴纳多少违约金的推演，而在银行也没有人向他们特别提到过这一项，更重要的是他们没有想到银行还有一项提前还贷的违约金。

不过面对客户的控诉，负责Krattli的贷款银行CIBC在声明中表示，签署一定期限内的固定贷款利率，就是帮客户锁定了当时的最佳利率确保客户可以不受利率变动的干扰。而对于提前还贷的违约金则在每一份贷款文书中被列出。

简单来说，就是银行认为合约是顾客签署的，顾客锁定了利率，签了协议，违约就该认罚。

然而对于来自美国的居民，Krattli此前可能不知道，在美国是没有“提前还贷”的违约金的，但是这项名目在加拿大就是合法存在的。