本文是「精算视觉」的 第253篇 原创文章
精算视觉
不吹不黑
精算视角看保险
导读：保险姓保，定期寿险先行。
经常看我文章的朋友应该都知道，我是非常推崇定期寿险的。
因为我一直坚定地认为，这种价格便宜、能撬动高额保障杠杆的保险，是每一位对家庭充满责任感的经济支柱必须应该购买的保险产品。
我也已经给自己买了将近两千万人民币保额的定期寿险。
你可以认为是我“怕死”，但我更担心的是，我死了以后，我的家人会在经济方面陷入严重的困境。
从“购买定期寿险的意义”、“内地的定期寿险”、“香港的定期寿险”、“新加坡的定期寿险”，一直到“卖定期寿险的精算师”，我已经写了不下十篇介绍定期寿险的文章。
所以，有关于“为什么一定要买定期寿险”这个话题，在这里就不重复再讲。
今天要给大家介绍的，是香港友邦的「尊诚定期寿险」：一款拥有较优产品特性、费率也相对有竞争力、可以直接使用银联卡缴费和缴纳续期保费的定期寿险产品。
这款产品，也是香港头部寿险公司中第一款对内地居民投保不加任何限制的定期寿险产品，在我看来有着非比寻常的意义。
「尊诚定期寿险」在2017年6月份就已经推出，但是之前一直不能作为主险给内地居民购买。
之前，内地居民在投保香港友邦重疾险或终身寿险的同时，可以按照1:1的保额比例搭配投保定期寿险附加险（保额低于50万美元为「挚诚定寿」，保额高于或等于50万美元为「尊诚定寿」）。
比如说，投保20万美元保额的重疾险，最多可以投保20万保额的定期寿险附加险。
但是，对于一般人而言，正常的定期寿险保额需求却应该是重疾险保额的5~10倍，所以这种1:1的保额配比简直是“杯水车薪”，解决不了任何问题。
于是，对于想买大额定期寿险的朋友，之前我都是推荐他们直接在内地购买唐僧保的「祯爱定期寿险」，或者香港全美人寿的「Super 20」、「Super 30」。
2018年11月中旬，感受到内地居民对定期寿险需求的增大，香港友邦全面放开了「尊诚定期寿险」对于内地居民的投保限制。
之前听说这个消息的时候，我还以为友邦是要将定期寿险作为附加险的投保保额上限从主险的1倍增加至主险的5倍或者10倍。
没想到，友邦却直接把内地居民的投保限制“全部取消”：可以作为主险投保，不设投保限额（但要符合财务核保规定），与香港居民同价。
由于定期寿险没有现金价值，不带储蓄分红特质，属于纯保障类保险产品，是中国外管局已明文开放、不设购买限制的境外保险产品，因此可以使用银联卡缴纳首期、续期保费。
这也就意味着，以后来香港投保的朋友，无论在哪家公司购买的重疾险或储蓄险，都可以到香港友邦投保一份价格极其便宜的定期寿险。
「尊诚定期寿险」的最低投保额为50万美元，保额上限只要符合友邦的财务核保规定即可（通常为30倍年薪）。
如果投保额低于50万美元，则可以以附加险的形式投保「挚诚定期寿险」，费率稍贵一些，保额仍不得超过主险保额。
「尊诚定期寿险」的保费模式分为三种，分别是“自然费率”（逐年保费递增）、“5年均衡费率”（5年保费递增一次）和“20年均衡费率”（20年保费递增一次）。
「尊诚定期寿险」还具有以下产品特点：
  • 星级人生选项：在被保险人获批楼房按揭贷款、结婚、生子时，可行使“免体检加保”权利，加保保额不得超过原保额的一半或50万美金（两者取小）；
  • 保证续保：不会因被保险人的身体状况发生变化而拒保或额外加费，续保时按被保险人的年龄调整费率；
  • 保证转换权益：在70岁之前可不提交任何健康声明将定期计划转换为一份终身寿险；
  • 末期疾病利益：被保险人患末期疾病时可预支计划100%保额；
  • Vitality健康程式优惠：加入「Vitality健康程式」会员可享受保费9折。
此外，相比于内地的定期寿险，香港定期寿险无免责条款（仅投保一年以内自杀免责），但通常没有全残保障。
有关于「Vitality健康程式」的介绍，可以点击这里查看。
「尊诚定期寿险」的费率分为两档。
一档是“标准级别”，对于被保险人的身体状况要求较少，只要符合基本的健康告知即可通过核保。
一档是“尊尚级别”，对于被保险人的身体状况有一定要求，但通过核保即可用较低的费率投保。
要达到“优选体”的标准，被保险人需要符合以下条件：
  • 血压：低于147/90 mmHg；
  • 胆固醇：低于或等于6.7 mmol/l或260 mg/dL；
  • 胆固醇/高密度胆固醇比例：低于或等于6.0；
  • 体格：BMI必须低于29；
  • 家庭病史：被保险人的父母并未于60岁前被诊断患上心脏病或癌症；
  • 个人病史：被保险人没有患上心脏病、糖尿病或癌症（厚度少于1.5毫米的恶性黑色素瘤除外）；
  • 滥用药物/酗酒：在过去10年并没有有关的治疗历史，且所有肝酵素在正常参考范围内；
  • 空中飞行/业余爱好：被保险人必须在过往两年内及预计将来均不会参与高危的运动、业余爱好或空中飞行（包括赛车、爬山、深度超过40米的水肺潜水、滑雪竞赛、与飞行有关的运动及驾驶私人飞机）；
  • 体检/国籍/职业评级：必须为标准评级类别。
对于大部分朋友来说，这个标准还是很容易达到的。
对于纯保障型的定期寿险，费率水平是决定产品性价比非常关键的一个因素。
我们挑选了香港保险市场的全美「Super 20」（根据投保额不同费率有区别，投保100万美元保额以上费率更优）、大都会「简易选」和内地保险市场的唐僧保「祯爱定期寿险」进行对比。
对于每个年龄段，我们使用不同颜色对5款产品的费率进行了标注，越偏绿色的产品费率越低，越偏黄色的产品费率越高。
与市场上同类保险产品对比，「尊诚定期寿险」的费率虽然算不上最优，但已经属于“中等偏上”的水平，比较有竞争力。
首先，是对身体状况要求最高的“超优体”级别。
可以看到，对于男性而言，全美人寿的「Super 20」明显优势最大；对于女性而言，唐僧保「祯爱」明显优势最大。
「尊诚定期寿险」则在大多数情景中处于市场“第二优势”或“第三优势”的位置。
（注：「尊诚定期寿险」并无“超优体”费率，“尊尚级别”实际对应的是“优选体”费率，因此略显劣势。）
其次，是对身体状况要求较高的“优选体”级别。
可以看到，「尊诚定期寿险」在大多数情景中处于“最大优势”或“第二优势”的位置。
最后，是对身体状况要求一般的“标准体”级别。
可以看到，「尊诚定期寿险」同样在大多数情景中处于“最大优势”或“第二优势”的位置。
总体而言，香港友邦全面放开给内地居民投保「尊诚定期寿险」，算是香港保险公司做出的又一个“突破性”举措。
保费相对便宜、投保额上限高、不用作为附加险进行购买、可以用银联卡缴费等优势，再配合上友邦的销售网络与服务能力，相信会成为很多朋友现阶段在香港投保定期寿险的“不二选择”。
香港保险长期在内地保险市场背负着“走资”、“重资金、轻保障”、“对内地居民不公平”的质疑声。
然而友邦这次的做法，让我们看到香港保险公司其实也可以“保险姓保”。
实际上，在2016年底“银联卡禁刷”之后，香港保险业一直都在探寻如何与内地保险业加强合作、共赢。
最近一段时间，无论是11月27日香港财政司司长陈茂波在“2018央视财经论坛·香港”上的讲话，还是今天（12月11日）香港特区行政长官林郑月娥在“亚洲保险论坛2018”上的讲话，都在强调“粤港澳大湾区”保险服务区“保险通”建设这个极其重要的概念。
如此重量级的人物们频频在备受关注的公开场合介绍“保险通”，让我们有理由相信这个概念绝不是“空穴来风”、“随后说说”，而是“箭在弦上”。
但是，受制于中国目前的资本管制政策，从短期来看，即便“保险通”未来真的能使大湾区的居民自由地购买内地、香港、澳门的保险产品，香港保险公司所能销售的寿险产品也只能是那种简单的、不带储蓄分红性质的“纯保障保险产品”（如定期寿险、定期重疾险、医疗险、意外险等）。
不过，这仍旧是香港保险公司巨大的机遇。
而且只有那些大力为内地居民提供“纯保障保险产品”的香港保险公司，才更有可能在“保险大湾区”的发展中抢得一席之地。
希望不久之后，香港其他的大型保险公司能够积极效仿这次友邦的做法，为内地居民提供更多优秀的纯风险保障。
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