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投保限额高，除外责任少，能和新加坡、香港保险放在一起比价格的国产「定期寿险」，目前还真只有这一款。
本文是「香港保险科普」 第161篇 原创文章 
精算师们都很推崇定期寿险，但是懂得这个道理的中国消费者却很少。
大家都很不理解，为什么要每年花几百甚至几千块钱，去买一个“只有在自己死了才能赔”的消费型保险。
“难不成是要咒自己死不成？”
又恰好，定期寿险的保费便宜佣金低，绝大多数保险代理人都不屑于卖。
代理人不屑于卖，消费者不乐意买，于是“皆大欢喜”。
这就是为什么定期寿险在中国卖不起来的原因。

为什么要买定期寿险

定期寿险是在一定时期内（如20年）以身故责任为赔偿的保险产品。
由于定期寿险属消费型保险，若被保险人在保障期内没有身故，则不会有赔偿发生，
所交保费并不退还
。因此，定期寿险的保费相比于终身寿险来说便宜很多，
能以较少的保费撬动较高的身故保额，属于典型的“以小博大”
。

虽然中国人很忌讳谈“死”这个话题，但家庭顶梁柱身故给家庭所带来的经济打击是巨大的，尤其是当家庭尚有未还完的房贷、还没有给子女赚得足够的教育资金、还没有为家庭未来的美好生活打下坚实基础的时候。
有这样一种观点：为自己投保重疾险，是希望当自己患重疾时有足够的金钱来治病，是一种“利己”的心态；而为自己投保定期寿险，则是希望当自己身故时，爱人和子女有足够的金钱继续美好生活，是一种“舍己”的心态，更加伟大，更能体现自己对家庭的责任与爱。

30岁的我，已给自己买了上千万的定期寿险

我今年刚满30岁，有了自己的家庭与宝宝，肩上的责任自然要重一些。
我想着要努力赚钱，给家里买套房子，给孩子赚足以后的学费。
当然，我也怕死。
我怕自己刚开始要实现自己“人生价值”就不幸离开，什么都没给爱人和孩子留下。
所以，刚来香港的时候，我就给自己投保了50万美金的定期寿险；去年圣诞节的时候，我又专程飞去新加坡，给自己投保了一份100万美金的定期寿险。
有了定期寿险以后，我的心里踏实了很多。
起码，我已经值上千万了。

聂方义老师和他的“定期寿险情结”

刚认识聂方义老师的时候，和他聊得最多的内容，就是定期寿险。
他对中国保险市场特别感慨的有两点：一是老百姓压根不了解定期寿险的好处，二是市场上根本就没有好的定期寿险产品。
他把他从各个保险市场搜集到的定期寿险资料发给我看，有美国的，新加坡的，日本的，香港的，中国的……
最后得出的结论就是：中国的定期寿险，又贵又不好，而且能买到的保额还很少。
同样保额的定期寿险，中国的保费约是新加坡的2~3倍，还有一堆除外条款，而且大多数产品的最高投保额只有100万。
看看北上广深的楼价都涨成什么样了，而一条生命只能换来100万，想想是不是有些讽刺。
中国老百姓正是因为这巨大的死亡风险缺口，才出现了那么多因为“顶梁柱”身故而陷入困境的家庭。
有一天，聂方义老师跟我说：“我已下好决心去创业，我要去开发一款中国最好的定期寿险，为众多中国家庭填补英年早逝的死亡风险缺口。”
于是，他真的辞去了在香港月薪十几万的工作，去深圳前海创业。
前几天，他开发的“唐僧保·信诚祯爱定期寿险”终于上线了。

“国产最强定期寿险”？

聂方义老师在产品的发布会中强调，“最好的定期寿险”可能只是暂时的，他希望也乐意看到未来中国保险市场上有更多更好的定期寿险产品出现。
对比了好多好多定期寿险产品的我，在产品刚一上线就对这个产品做了简要分析。可以说，在今天看来，称这款定期寿险为“国产最强定期寿险”，一点也不为过。
保险公司
首先，“唐僧保·信诚祯爱定期寿险”的承保公司绝不是大家没听过的“小公司”，而是由中资方“中信集团”和外资方“英国保诚”共同创建的“信诚人寿”。
聂方义老师曾说过，如果想做低价的产品，现在很多处于发展初期的小公司急于发展，愿意用很低的价格去“抢业务”。但是他本人更希望是找一家靠谱的老牌公司来做这个产品，因此花了很长的时间在寻找合作公司上，最终才与“信诚人寿”达成合作共识。
再保险公司
这个产品背后的再保公司，就是世界最大的再保险公司之一——慕尼黑再保险公司，曾经与明亚和人保一同开发了中国第一款“优选定期寿险”。
另外，慕再负责“祯爱定寿”项目的精算师，也是科普君曾经的恩师（因此科普君对于这个产品的感情又增添了一分）。
保费
定期寿险一般分为“免体检”与“需体检”两种，区别一般是：“免体检”的费率高，投保保额上限低；而“需体检”的费率低（对于健康人群而言），投保保额上限高。
“祯爱定寿”有“免体检”与“需体检”两个版本，先来看下“免体检”版本的费率与香港和内地同类产品的对比：
可以看到，“祯爱定寿”的费率在30岁至40岁之间非常具有竞争力，对于年轻女性而言更是“一骑绝尘”，在香港和内地保险市场上均属最低水平。
不过，“免体检”的最高投保额仅有100万人民币，远远不能满足广大中产对于定期寿险保额的需求。于是，“祯爱定寿”还提供了一个最高投保额为2,000万人民币的“需体检”版本（增强版），与香港、新加坡和内地同类产品的对比如下表（均选用风险等级最低的“超优体”）：
“祯爱定寿”（增强版）的费率即使与新加坡的定期寿险相比也毫不逊色，甚至对于30岁左右的年轻女性，价格较新加坡市场最便宜的“Singapore Life Term Life”还要便宜（数据来源于Comparefirst.sg）。
“祯爱定寿”除了身故的寿险责任，还带有全残责任，赔偿金额为保额的100%。
除外责任
继承了信诚人寿寿险产品的优良特质，“祯爱定寿”的除外责任仅有三条，也是中国保险法中规定的、必须加入的三条，额外的除外责任一条也没有。
被保险人因以下情形之一造成身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：
(1) 在本主险合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(2) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(3) 故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。
投保额上限
“需体检”的“祯爱定寿”（增强版）投保额为2,000万人民币，为目前中国定期寿险最高投保额，真正解决了中国百姓定期寿险保额“买不高”的难题。
小小的不足
当然，这个产品小小的不足，就是最高投保金额2,000万的“祯爱定寿”（增强版）目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买，需要健康核保与财务核保。
希望进行线下投保的朋友，只要打电话预约，就有移动护士上门做健康检查（抽血、量血压等）。聂方义老师说，他们非常注重售后服务，想必会给投保人带去非常好的投保体验。
当然，其他地区的朋友也并非完全没有高保额的投保机会。大家可以通过点击投保页面下方的“预约高保额”来进行预约。只要某个地区的预约数量达到一定要求，慕再是会专门派遣移动护士小分队去指定城市对预约的朋友进行体检。体检完后，这些城市的朋友同样也可以获得2,000万保额的投保资格。

我的诚意推荐

与聂方义老师一样，科普君也一直在极力向身边的朋友普及定期寿险知识，希望身边的朋友能够了解定期寿险的重要性与必要性，将定期寿险作为人生中必须要购买的保单之一。科普君也写了很多的文章介绍定期寿险的好处与优势，对比内地、香港与新加坡的定期寿险产品，以便于大家挑选最适合自己的产品。
如今，聂方义老师主导开发的“唐僧保·祯爱定寿”，可以说是一款真真正正能填补中国百姓死亡风险缺口的“国产硬货”，一款能够给大家带去实惠的优质保险产品。科普君在这里诚意推荐给大家，希望中国的每一个家庭，都能够拥有足额的寿险保障。
感兴趣的朋友，可以点击下面的文章，关注聂方义老师的“唐僧保”公众号：北美精算师首发超高性价比普惠定期寿险，这可能是你有生以来能体验到的最好寿险服务。
预祝“唐僧保·祯爱定寿”能够走入中国百姓的千家万户。
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